自2017年10月9日起，2018年的城镇居民基本医疗保险可以缴费了，人均180元。很多人都有城镇居民医疗保险和大病保险，但知道城镇居民医疗保险的，对大病保险却不甚了解。相比城镇居民基本医疗保险，城乡居民大病保险可以进行二次报销，最高支付限额为40万元，减轻了很多普通家庭因为大病而无力承担巨额开支的负担。

什么是大病医疗保险

2017年，河南省实行“两保合一”政策，并出台了大病保险实施办法，就城镇居民、新农合“两保合一”后大病保险运作管理进行了规范。

所谓的城乡居民大病保险，是由政府从医保基金划拨资金，向商业保险机构购买大病保险，对参保人患高额医疗费大病、经基本医疗保险报销后需个人负担的合规医疗费用，给予二次报销。

需要注意的是，城乡居民大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人，城镇职工不在所属范围。保费将从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加群众个人缴费负担。通俗地讲，就是生了病先由医保报销一部分，个人承担部分还能用大病医疗保险再报一次，钱没多缴，但报销比例更高了。

记者从河南省保险协会了解到，目前河南市场的城镇居民大病保险业务主要是由中国人寿河南分公司和平安养老险河南分公司承保。

记者采访平安养老险河南分公司相关人员后获悉，医保报销后，多次连续住院的，合规的自付费用累计超过1.5万元，可以进入大病报销，城乡居民医保住院统筹基金最高支付限额15万元，加上大病保险最高支付限额40万元，合计报销额度提升到55万元(详见表2)。截至目前，平安养老险河南分公司大病医保已赔付近30万人次，赔付金额10亿余元。

那什么是“大病”呢?“大病”其实就是让一个家庭因病致贫返贫的病。当城镇居民、农民当年个人负担医疗费分别达到当地城镇居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入时，就会发生灾难性医疗支出。一个家庭强制性医疗支出大于或等于家庭剩余收入(扣除基本生活费后)的40%，这个家庭就会因病致贫返贫。据悉，纳入大病保障的20种疾病分别为：儿童白血病、先心病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌。

职工大病也可“二次报销”

对于职场人士，由于在单位参保，而不是城镇居民医保，是否也有职工大病保险呢?

职工医保，即城镇职工医疗保险，最能体现的是每个月工资条上扣掉的“医保”那部分。《理财》杂志记者了解到，居民医保和职工医保作为不同的医保体系，缴费基础不同，报销比例也不一样，实际上无法做单一的比较。只能说两种体系尽量考虑了不同覆盖人群的特点。以本刊编辑部为例，单位直接一次性从员工工资中扣取了每人每年180元左右的大病保险费。在中国人寿河南分公司，就承保了省内部分单位的职工大病救助医疗保险。

一般来说，普通在职职工在发生状况前往医院门诊治疗住院，报销的范畴也大致分为起付标准下的自付部分、医疗统筹报销、大病报销。通俗地来讲，过了起付标准后，会有基本的医疗统筹报销，如果费用数额实在巨大，还未能填补“窟窿”，则剩下的费用才进入大病报销部分。参保职工享受基本医保和大病保险待遇后，个人累计负担超过一定数额的部分，由大病保险基金再给予“二次报销”。

记者从平安养老险河南分公司得知，职工高额保险根据地市政策不同报销比例有不同，例如郑州封顶线是24万元，报销比例为90%;漯河封顶线是28万元，报销比例为95%。报销范围和城镇职工基本医疗保险保持一致。

大病补充保险的三次报销

对符合条件的困难群众而言，除了基本医疗保险和大病保险，还有大病补充保险进行三次报销。

所谓的“大病补充医疗保险”，是政府向商业保险机构购买的一种特殊保险，在城乡居民基本医疗保险和大病保险制度的基础上，对困难群众等特殊群体的大病患者所支出的医疗费用给予进一步保障，是基本医疗保障制度和大病保险制度的拓展、延伸和补充。

可以说，基本医保、大病保险是普惠制，是针对所有城乡居民的基本医疗保障;大病补充保险则是“特惠制”，是针对困难群众等特殊群体建立的补充医疗保障。

《理财》杂志记者获悉，目前，河南已实现城乡居民基本医疗保险、大病保险和困难群众大病补充医疗保险的一站式即时结算。河南省从4月1日起就在全省启动了困难群众大病补充医疗保险。困难群众大病医疗费用最高可报销90%。另据河南省社会保险局统计数据显示，截至5月初，河南全省困难群众享受大病补充医疗保险待遇10656人次，大病补充医疗保险资金支付2250.52万元。

据悉，困难群众大病补充保险与大病保险的合规自付医疗费用范围一致，运行年度一致，起付线为3000元，起付线以上分段按比例报销：3000~5000元(含5000元)报销30%;5000~1万元(含1万元)报销40%;1万~1.5万元(含1.5万元)报销50%;1.5万~5万元(含5万元)报销80%;5万元以上报销90%，不设封顶线。

大病保险的实惠

大病保险制度的实施究竟给市民带来了什么实惠?记者在平安养老险河南分公司采访时了解到，2015年度，参保人突发缺血缺氧性脑病，大病赔付30万元;2016年度，参保人新婚不久患有噬血细胞综合征，大病赔付32万元，有效地减轻了许多普通患者家庭的负担。

案例1：2015年4月11日，郑州在校大学生孙某(男，21岁，天津人，河南农业大学在校生)在校突发昏厥并持续性昏迷，在郑州大学第一附属医院紧急抢救，确诊患缺血缺氧性脑病，住院ICU治疗共83天，医疗总费用近62万元，巨额的医疗费给这个普通职工家庭带了灾难性打击。平安养老险河南分公司接到报案后迅速启动绿色赔付通道，当日完成赔付工作，快速支付大病补偿款30万元。本次就医治疗，基本医疗累计为孙某报销医疗费用6万元整，大病医疗保险累计为孙某报销医疗费用30万元整，合计医保报销36万元整，医保报销比例达到了54.1%。

案例2：济源市城乡居民参保人卢女士，在新婚不久查出患有噬血细胞综合征，相继在郑州、北京及各地医院治疗，累计医疗费用高达114万余元。2016年，平安养老大病网点服务人员主动在省级医保平台系统中查询到其信息，确认患者已达到大病二次报销标准后，主动为其开通理赔绿色通道，快速给付大病赔款。本次卢女士就医治疗基本医疗累计报销医疗费用30万元，大病医疗保险累计报销医疗费用32万元，合计医保报销62万元整，医保报销比例达到了54.38%。

(作者：赵志纲，欢迎关注理财吧(lczzlicaiba)微信公众号，获取更多资讯。)