前段时间，微信钱包里开始出现保险服务的“微医保”窗口，以后大家可以通过微信直接购买保险、查询保险以及理赔保险。腾讯方面称，目前这项功能仅开放给全国1%的微信用户，但是诸如投百元可保600万元、传统保险商业模式将迎来变局等，引起了业界的关注。

属于补充医疗保险

腾讯微信上线销售的“微医保”是一款补充医疗保险。所谓补充医疗保险，就是当被保险人发生医疗费用时，在社保报销比例之外，由保险公司提供给被保险人的一种经济补偿型保险。

“‘微医保’最低只需要百元保费就能获得数百万元保额，且对国内公立医院的自费项目、自费药也可赔付。同时，保障范围涵盖了发病率最高、个人医疗负担较重的百种重疾，可以帮用户实现重疾无忧。”泰康保险集团副总裁兼健康险事业部总经理邱希淳接受媒体采访时表示。

以百元保费撬动几百万元的保障，听起来确实非常不错。但是如此悬殊的缴费与理赔，保险公司的风险能否覆盖?

“以互联网巨大的流量，补充医疗保险这种产品的确可以做到以小博大的保障效果。”对外经济贸易大学教授王国军接受媒体采访时说，像阿里巴巴持股的互联网保险公司众安保险就有类似的补充医疗保险产品。记者在众安保险公司网站上看到一款补充医疗保险产品，136元起价，保障额度为300万元，与“微医保”产品类似。

除了互联网巨大的流量能为这种保险产品降低风险外，商业补充医疗保险还有一道天然的风险屏障，那就是社保。据业内人士介绍，由于补充医疗保险只报销社保报销后的那部分费用，并且此类补充医疗保险对于一般疾病的住院治疗或手术，还会设置一个万元的报销起付线，后端的报销相对风险可控。“由于社保报销比较规范，后端需要关注的风险点主要在自费药的滥用风险上。”

600万元重疾医疗保障

“微医保”是一款高度定制化的健康险产品，除了高性价比的优势外，“微医保”在服务层面也做了很多创新，包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等等。

从保额来看，“微医保”包含300万元一般医疗保障，针对保监会定义的高发的100种重大疾病提供600万元重疾医疗保障。

从报销范围来看，“微医保”报销范围突破社保目录、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是必需且合理的医疗费用，超出1万元免赔额的部分100%报销，针对100种重疾，提供600万元保额0免赔100%赔付的保障。

从赔付来看，“微医保”有直赔、闪赔、快赔多种赔付模式，用户可自行选择理赔服务方案。所谓直赔，是指用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，用户无须垫付再报销;闪赔则是指若用户在非网络医院就诊，住院后3天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，出院立即拿赔款;所谓快赔，是指用户出院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，3天内快赔到账。

从定价看，腾讯方面称，“微医保”作为腾讯首家控股保险平台推出的第一款普惠型健康险产品，以有社保版为例，21周岁一年保费216元、26周岁276元、31周岁372元、36周岁456元。

事实上，这款“微医保”的“配方”并不新鲜，“互联网百万医疗险”的概念近年来在市场上颇为流行。早在2016年年初，平安健康险就推出了中国首款互联网百万医疗险，按照2017版最新的“平安e生保”，以21～25岁的有社保用户为例，一年交271元的保费，年度最高赔付金额可以达到600万元。此后，众安在线推出“尊享e生医疗保险”，以21～25岁的有社保用户为例，一年交219元的保费，年度最高赔付金额可以达到100万元。

 （作者：赵新江，欢迎关注理财吧（lczzlicaiba）微信公众号，获取更多资讯。）