本期内容知识点：

1、有件事比买保险更重要；

2、“4大险”的作用和特点；

3、工薪阶层的保险配置方案；

4、买保险需注意的事项。

——分割线——

人吃五谷杂粮，没有不生病的。随着生活水平的提高，越来越多的人意识到健康和保险的重要性，因此在不降低目前生活品质的基础上给自己配置一份保险，不仅仅是给自己的未来一份保障，也是对家庭的责任和爱。

对于很多普通上班族来说，本身收入不高，且每月在还完房贷车贷后根本就所剩无几，这种情况下，想要买保险的话，就必须要把钱花到刀刃上。

所以，对于多数人来说，保险不是买不买的问题，而是怎么买的问题！

1、 比买保险更重要的事

对于上班族来说，虽然没有风吹日晒的辛劳，但是每天长达8个小时甚至更久的工作状态而导致的颈椎病、肩周炎等健康问题日趋严重。尤其是北上广深等一线大城市，加班、熬夜等超负荷工作更是常态，而长期过度疲劳是导致猝死的罪魁祸首。

虽然保险很重要，但如果因为配置保险而降低我们的生活品质，那难免就有些本末倒置了。因此对于月入不过万的普通工薪阶层，在买保险前，还有一件事情更重要：合理规划配置保险的预算。

生活菌的建议是：保费的开支控制在年收入的5%-10%是最佳选择。比如你的年收入是8W，那么你每年的保费控制在8K之内就是合理的。

保险说白了就是给不确定的未来一份保障，因此对于收入并不高的普通上班族来说：保障＞理财。最基础也最重要的当属“医疗险、重疾险、意外险和寿险”4大险。

看到这里有人也许问了，4份保险这么多，那我一年是不是要交很多保费，真的有必要吗？有没有必要，等生活菌介绍完这4大险种各自的作用后，相信你就会明白了。

2、 “4大险”的作用和区别

【重疾险】

重疾险顾名思义，只要被保人得了合同规定的重大疾病，就可以直接获得赔偿。

除了我们常说的癌症、脑中风、尿毒症等疾病属于重疾险的保障范围，部分因外界因素导致的身体缺失也在此列，比如双耳失聪、多个肢体缺失、严重烧伤等。

重疾险的主要作用：

重疾险不仅仅能够赔付医疗费，还能弥补看病期间的护理费、后期的营养和康复费以及生病期间的误工费等等费用。

更更重要的是，如果得的是“癌症”这种确诊即赔的重疾，重疾险可以早点拿到钱，用于缴纳住院押金，而不必像医疗险一样，必须手术后才能报销。

【医疗险】

顾名思义，可以报销看病期间的医疗花费。和重疾险不同的是，医疗险理赔不限疾病种类。

小到肺炎、发烧、摔伤，大到癌症、中风、车祸，不论疾病还是意外，只要符合合同中所规定的范围，并且达到免赔额，都可以用医疗险来报销。

医疗险报案时，需要提前保留好住院的入院证明、出院证明、检查单，手术单，缴费清单等等。

如果你买的医疗险有垫付功能，还可以申请保险公司先垫付医疗费，出院后再凭单据向保险公司申请报销，可谓是非常的人性化了。

【意外险】

意外险是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害，包括意外伤残和意外身故。

意外险的特点：

意外险不仅便宜，而且大多不需要健康告知，且保费基本不会随着年龄上涨，对于工薪阶层的朋友来说，选择1年的短期意外险即可。

【寿险】

寿险最大的特点是保障所有死亡情况，包括病死、猝死、意外死亡、自然老死……

它跟意外险最大的区别：意外险只保意外身故、意外伤残，而寿险保障所有死亡情况。

寿险的特点：

寿险是一个特殊的产品，可以说跟被保人没有关系，因为它保障的是你最亲近的人。

这对于上有老下有小并且有房贷车贷的普通工薪阶层来说，寿险赔付的这笔钱可以用来偿还家里的房贷车贷，还可以赡养父母，或者是留着给子女交学费。

配置寿险时需注意：

寿险又分为定期寿险和终身寿险。对于普通上班族来说，推荐定期寿险，虽然只保障一段时间，但价格便宜。利用其低保费、高杠杆原理，就可以获得一份实实在在的保障。

3、工薪阶层人员的保险配置方案

总的来说，以上所介绍的“4大险”都各司其职，肩负着不同领域的保障使命。如果预算允许的话，最好是每样来一份。

但是对于预算有限的朋友来说，即使不能买4大险，也应该给自己来一份最基础的保障。

在此，生活菌建议可以采用意外险+百万医疗组合，按照目前的保险产品来说，每年保费只需一千元左右，就能抵御常见的意外和疾病风险。

生活菌温馨提示

保险产品千千万，具体的哪种适合自己，还需要根据自己的实际经济情况来配置。

但是无论是给自己配置什么险种，都应弄明白3个问题“保什么”、“年保费是多少”、“保额是多少”！

除此之外，在选择保险公司的时候，没有必要非得是知名大公司，只要对方理赔速度快、服务好，就是值得信赖的好公司！

——完——