深度：中国人为什么不喜欢保险？

01中国人懂保险吗？

如果以购买的角度看，中国人真的挺舍得保险的！

根据保监会印发的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出，“十三五”期间我国保险业发展的主要目标是保险业实现中高速增长，到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元。

2019中国保险行业智能风控白皮书截图

这是啥意思，4.5万亿，相当于咱们国家应对不久前全球经济危机的“大杀器”那么大规模（当时以投资为主的国家提振经济计划规模为肆万亿），打个不恰当比喻，如果我们国家想快速从疫情萧条中出来，几乎保险行业一个行业就差不多能够支持资本需求总额。当然这只是个比喻哈。

02有“凡是”就有“但是”

上面数字上那么热闹，为什么我们平凡人身上没感觉到保险的意义呢？

凡是能买的，中国人都没问题！

但是，中国人就是不喜欢保险！

下面两个图解释了咱们国家保险行业在接受程度上的差别，实际上，我们照比世界平均水平：

保险行业的发展还不成熟（保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标）。我们国人也不是很接受（保险密度是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家或地区保险的普及程度和保险业的发展水平）

2019中国保险行业智能风控白皮书截图

为什么我们国家会出现这种“分裂”状态呢？

03中国人为什么不喜欢“尝险”？

行业打娘胎就带有些“不平等条约感”

稍稍了解金融史的同学可能会知道，我们国家根本就没有产生保险的土壤，保险是正儿八经的“舶来品”，大概是在19世纪初，清朝被迫开放广东口岸才有保险企业进入我国，当然保险还一直从事的是财产相关的，比如海运险。那也都是洋老爷的事，中国人从不买保险。甚至上海都成国际都市了（二十世纪初），这种情况一直没改善。

待到中国人身保险起步，那已经是几十年后的事情了。再到建国前，我们国家也只有几十家保险公司，外资较多……

在国家成立的时候，统一合并成中国人民保险公司。随后又经历了计划经济时代，保险实际没有可发挥的余地，业务自然没落了下来。

可以说保险业在中国就没有正常发展，一直处于我们民众的视野之外。直到我们国家进行改革开放，保险行业才迎来发展。

行业野蛮生长

可能我们国人太在乎生死，以至于我们对于人寿险难以接受。直到类似于安邦集团，将带有投资属性的人寿保险，也就是所谓的万能险，引入中国后才让人寿保险即为大众所知。但是我们国人对保险的认识，他依然接近于投资，只是简单的认为保险比银行的利率高一些。现在依然如此，我们揪出消费者误导案例多跟此有关！

当然说这些都太官方，我们如此的不热衷于保险，绝对有根植于咱们民族记忆的“集体无意识”。

04中国人的传统“保险”手段

宗族制度就是中国人的本土金融解决方案！

大约在前年春节时期，有幸拜访了在南方的亲戚。并参观了他们的祖宗祠堂。高大威武，等级森严，内部亲戚和家眷都按顺序排列，有规有距，再现了儒教“诗礼传家”的风貌。

在这样的祖宗祠堂的庇佑之下，我们所拜访的亲戚家相得益彰，互相帮助成就了地方的一段企业家美谈，他们一起做生意，一起发现机会一起分担风险，赚了大家分，赔了大家担。可以说是利用亲情的纽带，串起了一个隐形的互助公司。

不得不说，现在的祠堂以及家族已经是九牛一毛。

遥想南宋朱熹大儒重整儒教之后，宗庙和祠堂，再不是帝王家的庙堂之物，已深入民间，使得每一户稍有财富的人家都可以建立起共同的家族回忆。

家族不是一个简单的概念，而是：

一个财富传承体，中国古人非常聪明，利用生生不息的家族来对抗时间，使得财富能够传承。于是乎也就有了“不孝有三，无后为大”，迷信的说法是就是在这种情况下必须要有人传承财富，通常就是指我们所说的“男丁”一个多元化经营组织，中国古人非常聪明，利用庞大家族和丰富的人力资源开始在社会中布局各种职业，有人当官，有人经商，有人种粮，有人采桑。这样多元的职业化就会让，整个家族穿越年景，不在靠天吃饭。一个财务风险互助组织，各个家庭在家族内婚丧嫁娶、乔迁添丁，都可以获得来自家族的可以预期的财务支持，这样通过大家庭就提供了化解风险的可能。有如此强大的宗族存在，人们也不会主动去选择其他的避险手段。