90后另类生存样本：十几家平台借款以贷养贷疫情之下全线崩溃

近日，上海市新冠肺炎医疗救治专家组组长、复旦大学附属华山医院感染科主任张文宏说，如果不尽快复工，城市停滞带来的次生影响可能会导致人口死亡率将高于新冠肺炎死亡率。当前的次生影响，不止是给企业带来生死存亡的考验，也给不少家庭带了沉重的负担。

本文记录了，一个90后女孩以贷养贷，而在遇见疫情后，由于无法工作，无法按时还款而借不出新钱，打破了原有“生物链”的故事。这个故事让笔者想起，爱情公寓中一个片段，剧中唐悠悠原本利用18个信用卡的还款期，一直维持着资金平衡，但由于为美嘉怀孕而支出一笔意外费用，资金链断裂，而信用卡都逾期了。最后唐悠悠有关谷神奇的帮助渡过难关，而这些以贷养贷的90后如何度过危机？

笔者发现，在借贷平台中并不都是“良民”，有的涉及利息过高，有的存在砍头息等。让笔者不解的是，先有90后对借贷合同等基础知识全然不知，成天拆东墙补西墙；后有借贷平台明知这群人多头借贷却依然出借，似乎一点也不担心逾期甚至坏账。

1.在逾期后，一天能接到十几个平台的催收电话

“这一段时间，每天都有不同的平台逼迫我还钱。恶语伤人就算了，还要骚扰我的朋友和家人。我们也想及时还款，但现在不能上班，没法正常还款。”姜女士在讲述的时候，是无奈和心酸。

姜女士告诉数金社，她现在借贷的一共有十来家平台，包括京东白条、豆豆钱、玖富万卡、借呗、中信、安逸花、捷信消费金融、招联金融、平安普惠、拍拍贷、安逸花等，共借了10万元左右。在新冠肺炎疫情爆发前，还能先还一个平台，再借出来填补另外的窟窿。如今，所有的借贷平台都逾期了，打破“生态平衡”后，姜女士的处境更加艰难。

姜女士说，借钱也是近一年的事，由于创业遇到了资金周转问题，就向银行贷款。后来又在抖音上推荐的几个借贷平台借款，雪球越滚越大，借的钱越来越多，从一万到十万，最后走上了以贷养贷之路。

2.多家平台被投诉利率过高，有的平台仍有砍头息问题

姜女士1月份从借了3000元，前三期每期还款483.33元，后面六期每期还款393.33元。以IRR计算下来这笔钱的真实年化利率为60%，并不是借款合同上写的年化利率为10.2%，远超国家36%的利率红线。

数金社发现这笔钱的前三期已经还了1449.99元，将近本金的一半。一位业内人士表示，这种做法实际上是平台的“手段”，可以使平台迅速回笼资金，还可以让年化利率表面看起来很“美”，类似合规。

还有一笔钱，是姜女士1月份从玖富万卡借的，总额24700元，但被收取了2850元保费，实际到账只有21850元。

在小贷行业，“砍头息”是一个屡禁不止的潜规则。虽然监管多次明令禁止，但经过包装的“砍头息”依旧存在于市场，不透明且高成本的借款条件也容易让借款人陷入债务陷阱。

3.、“疫情期间可以延期还款政策”，各家借贷平台态度不一

2月份，银保监会表示，部分银行对受疫情影响的个人客户可进行延期还款安排，不少金融机构也纷纷推出了针对疫情地区的还款优惠政策。但姜女士表示，理想很丰满，现实却很骨感。

姜女士是湖北人士在武汉工作，在疫情发生后，姜女士表示目前，有、捷信消金、借呗、平安普惠、招联消金等已经表示可以延期。

姜女士说，捷信已经同意她延期一个月，但平安普惠专门对接的人联系不上，无奈还是逾期了。而招联消金在姜女士提交资料后更是拒绝了申请，并没有说明具体原因。

一位银行业的人士表示，现在各大金融机构基本上都在执行“缩水版”政策，这背后也反应了“延迟还款”引导政策影响的巨大。因为仅从“受疫情影响”这一点来说，就够银行头疼的了，怎样算“受疫情影响”？怎样证明？执行起来有难度，更有成本。

姜女士现在最头疼的是，京东白条不仅没有任何政策，而且基本上每天都在催收，言语粗暴不堪，已经骚扰到她的家人。