關於“汽車保險”的改革一直沒有停過，銀保監會多年來一直在小步推進，不斷提出各類改革意見。

7月9日，中國銀保監會又發佈了《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》，目的依然是針對未來的汽車保險改革釋放出指導性的意見。由於詳細內容較長，我們爲大家整理了一下“關鍵內容”。

“降價、增保、提質”是本次車險改革的主要目的，根據銀保監會有關部門負責人的回答：“預計改革實施後，短期內對於所有消費者可以實現“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

▲改革前後對比（來源於網絡）

關於今後車險改革的具體變化，我們也總結歸納了一下。

保險改革”五大“變化

將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元

浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。老車主們都知道，現在普通家用小汽車交強險基本費率爲950元，當前是最高打7折，改革後有望打5折，也就是說理論上可以降低到475元。

交強險中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

車損險主險條款增加7個方面的保險責任

機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等。這些原來屬於附加保險項目以前是根據車主自身需求加錢投保的，而今後這些項目將直接放入車損險種。

將商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次

前幾天剛剛出現了“三責只買50萬的車主撞了780萬的勞斯萊斯”事件，可見三責的限額在有些時候已經無法滿足保險本身的需要。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調爲25%，支持財險公司報批報備附加費用率上限低於25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品

附加費用率可以簡單理解爲手續費率。今年4月，附加費用率上限已經由35%下降到30%，《指導意見》進一步下調至25%。這意味着以後買車險贈送的諸如幾次免費機場接送、幾個面的免費補漆、多少次免費洗車、多少錢的交通卡或者購物卡等將會明顯縮水。

《指導意見》提出支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裏程保險（UBI）等創新產品。

UBI是在歐美國家比較普遍的一類商業車險產品，總的原則是用車越多，保費越高。這種根據里程來劃定保費的做法相對於平時開車不多的車主來說是一件好事。

小結一下這次的車險改革：限額更高、價格更低、責任更寬、跟清晰費率浮動空間更大、2-3年調整優化一次、產品及服務創新春天到來。對私家車主來說，就是花更少的錢，辦更大的事。