申请房贷，优先是四大行，也就是我们常说的工农中建，这四大行中，建行房贷申请人次最多，也比较容易放款，但是，时效性根据银行的当前资金额度和地域，从面签到放款的持续时间也从最快两周到一两个月不等，如果碰到银行资金额度紧张，前面排队的人多，也有超过半年的案例。

四大行

从利息来说，国有四大行的利息大多数都差不多，基本都是在基准利率上上浮20%到60%之间，这个主要看资质，如果负债低，而且工作稳定，尤其是公务员、事业编、医生、老师等，还是有机会拿到基准利率的贷款的。

同一个银行，对于不同的客户，按照最新的基准利率4.35%，有些人可以拿到4.65的利率，有些人则拿到了5.8以上，甚至6.0以上的利率。这个利率看起来差别仅仅是1个多点的差别，但是，对于同样贷款100万的人来说，按照贷款30年的利息计算，4.65%的年利率，30年需要付出85万多的利息，而6.0%的年利率情况下，则需要付出115万多的利息，差别为30万，这个数字够可怕了。

建行房贷

所以，自身资质的优异会带来很多便利，这个从贷款的利息到贷款的审批都是如此。

最近两年，由于各类网贷的泛滥，导致很多年轻人征信上出现了过多小贷，甚至有征信记录打印了900多页的客户，贷款账户超过了300多个，这类客户，不论到哪个银行，房贷能批下来的可能性都很低，毕竟负债太高了，而从18年开始，基本上，所有的银行都开始要求必须还清小贷，才有可能批房贷。

房贷浮动利率

如果小贷不还清，当地的银行是不会把你的资料提交上去审核的，他们会让你还清之后，并且开具结清证明，然后才会接受你的申请，而对于信用卡，越来越多的银行也是要求必须还清，然后开具结清证明，但是这个，如果额度不大，还是可以不必彻底结清的，而且一般不超过授信额度的3成，总额不超过5万，是不会计较的。

如果不走四大行的贷款，而是选择一些商业银行的房贷，大多数情况下，利率是比四大行高的，但是，放款会比较容易，尤其是对一些征信不好的朋友来说，也有很多人目前选择在本地的银行贷款，这类银行很多即使有逾期，也会批复房贷。

银行不差钱

纵观这半年，我们所看到的是，如果银行资金不紧张，甚至出现了今天办理抵押，明天房贷就通过的事情，而且今年银行资金大多数都比较充足，房贷下款比往年都快了不少。

如果对比商贷和公积金贷款，公积金优势就非常明显了，公积金只有3.25%的利率，也就商贷的一半出头，贷30年，一般商贷的利息都是公积金的二倍了。所以，如果能走公积金贷款，一定不要放弃这个优势。

公积金贷款