(@young_emperors )

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嗨,我是麥麥。

最近和同事聊起結婚生子,發現每個媽媽都是超人。

好像當媽媽前,還是被人捧在手心的小公舉,當了媽媽,一下子有了鎧甲變成不用睡覺的鋼鐵女俠。

我嫂子也剛剛生產,全家人都升了級,高興之餘,總免不了對未來各樣的擔心。

那今天,就來聊一聊,人生的財務規劃

01

人生,

就是一段加重負債的過程

王小波在《黃金時代》裏說,生活就是個緩慢受錘的過程,人一天天老下去,奢望也一天天消失,最後變得像捱了錘的牛一樣。

爲什麼大多數人,會覺得越活越累?

因爲,傳統意義的人生,本就是一個不斷增加負債的過程。

從出生到有能力賺取第一筆資產,無憂無慮的成長時光裏,是長輩爲我們覆蓋了所有的負債

當結束了“有人養”的生活,家庭的幫助逐漸減少,就要開始“自負盈虧”了,通過賺取資產,來填補負債。

也許一開始還是“一人喫飽、全家不愁”。

但隨着買房房車、結婚生子,人生的負債開始了指數性增長——房貸、車貸、家庭開支、養兒育女……

你開始爲了負債而努力工作,期許收入的增長,能填補不斷升級的慾望。

步入中年,父母已不再年輕,不再事事擋在你前面。

角色置換,他們開始依賴你,而你,成爲了咬牙衝鋒在前的那個人,擔負起三個家庭的負債。

等到孩子可以自力更生,負債和收入一同減少,醫療卻成了大頭開銷。

人生的拋物線,到此,也似乎戛然而止。

02

規劃:

像企業一樣經營自己

這就需要我們,像企業一樣,給自己的人生,來一場規劃。

重新審視自己的財務狀況,減輕負債,或是通過創造資產,來提升負債的承受力。

你說平時,我們挑公司還看ROE呢,自己的現金流,怎麼就不重視呢?

所以懶貓,結合了企業財報上的——資產負債、現金流量和利潤三張表,整理了適用於我們大多數人的“財務體檢表

大家可以填寫一下,看看真實的財務狀況。

怎樣的狀況,纔算健康呢?

就像選股,除了資產負債平衡,巴菲特最看重的,其實是現金流和ROE。

因爲這兩項指標,代表了一家公司,抵禦風險的能力,和未來的發展前景。

相似的,我們也可以根據這兩項指標,來重新審視自己。

現金流合計÷支出合計>1.5

只有大於1的時候,收入纔算真正覆蓋了支出。

但“1”顯然是危險的,它意味着賺多少、花多少,在實際體驗中,生活經不起一點波瀾。

所以通常,現金流要至少能覆蓋3-6個月的開支,也就是,按年計算,這個比值在1.5左右。

(現金流合計+投資型資產)÷ 投入性支出 > 50%

如果人是一家成長型公司,作爲投資者,每一筆投入,當然都希望能獲得回報。

所以,“現金流合計+投資型資產”代表的,是可以變現的淨資產,而“投入性支出”,是對個人賬戶的投資

這個公式,直接代表了你的賺錢能力。

03

破局:

讓負債的人生開始增值

診斷完畢,如何改善呢?

本質其實還是,減輕負債,提升“資產變現”的能力。

聽起來簡單,卻絕非只是跳槽就能解決的事兒。

先講兩個誤區。

什麼是真正的資產?

很多人會把“自用性資產”,看爲自身財富的一部分。

買了房,“哎呀,以後也是身價百萬/千萬的人了。”

但其實,從生活體驗來看,這部分資產,既不能給你帶來穩定收入,還可能增加開支;

就算升值了,也沒辦法自己不用了轉手,要置換吧,還得自己貼錢。

並不能算作真正的資產。

這就是爲什麼,很多北上深本地人,雖然身價百十千萬,但生活依舊拮据。

而汽車呢?從開出4S店的那一刻開始,就走上了飛速貶值的道路。

此後就是連帶的:停車位、保險、油費、護理……

活生生的消耗品,更算不上資產了。

所以,真正的資產,是非自用的,投資型的,能幫你“錢生錢”的資源。

什麼是有價值的負債?

在“負債”這一表格里,有一項叫“投入性支出”。

它雖然屬於負債,卻能帶來延遲迴報反哺資產收入,也就是所謂的,給自己的人生加了槓桿。

比如學習理財,更好地管理投資型資產,提升資產收入;

再比如增加點技能,可以提高生產性收入;

或者運動健身,提升體能和精力,實質上提升了生產能力;

又或者,哪怕去接觸點心理學,也能幫助情緒管理、提升生活質量,從而帶動整體生產力。

把平時喫喝玩樂的錢,多拿些給“有用的”開銷上,資產纔會加速進入正循環

就像黃聖依吐槽丈夫時說的,他買東西,只看一點,就看它能不能增值?

當然,人情算不算投入性支出呢?旅行算不算呢?

對於“價值”的判斷,可能因人而異。

但也就像人生一樣,每一段經歷、花銷,也許本身毫無意義,是你從中的體驗和感悟,成爲了它的價值意義。

重新回到財務體檢表,如何從財務上,減輕生活的負債?

第一步,縮減不必要的日常開銷,降低負債。

第二步,提升有價值的投入性支出,加入槓桿。

第三步,提升生產和勞動收入,提高現金流。

第四步,提高投資型資產,管好金庫。

而具體的項目,就需要根據大家各自填寫的內容,來進行調整啦。

希望我們,都能成爲自己這家公司的CFO,人間一遭,不負此生。

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