“現在可以月底還花唄,再也不用擔心月初因爲工資還沒發,還不上花唄啦。”上海白領小潘跟同事感嘆到。

日前,花唄對還款日期進行了調整,一改固定於每月9號還款,用戶可以選擇在月初,月中或是月底還款。而時刻處於動態調整狀態,是螞蟻花唄從創立之初就具備的基因。

餘泉認爲,風險管理是一個體系,智能也並不是放在黑盒之中的數據,“智能重要,但智能不是唯一重要的”餘泉說,3.0時代的智能風險管理是由三方面核心要素組成的——依據市場和客戶的風險管理框架,快速、精準的智能化手段和在融合中不斷完善的動態調整體系。

“除了‘壞人’,爲什麼不能人人都有花唄?”

“除‘壞人’外,爲什麼不能人人有花唄?”在成立之初,螞蟻花唄首先面臨這樣一個挑戰。今天上午,螞蟻集團資深總監餘泉在外灘大會上講述了這樣一段往事。“人人都有,簡直是不可思議!傳統理念中,信貸產品就不應該是人人都有的。”這是餘泉的第一反應,但她沒有一下否定這個想法,仔細思量之後,螞蟻花唄採取了與其他信用支付方式都不同的普惠型金融服務。餘泉解釋,作爲當時中國市場獨一份互聯網信用支付服務,螞蟻花唄依託阿里淘寶、支付寶等平臺,可以獲取大量用戶實時動態信息,“只要做好風險管理,把‘壞人’擋在外面,就行的通。”

2017年起,花唄謹慎的批量發放了一批准入許可,從只授權給“白名單”用戶,擴展到除“壞人”外的所有用戶,只是花唄額度不同,從5塊10塊到幾千元不等。

除“壞人”外,普羅大衆都可以使用螞蟻花唄服務,就是餘泉所說的根據市場現狀而制定風險管理框架。

0.1秒判定交易風險,把“壞人”和“壞交易”擋在門外

既然降低了門檻,那就要求更精準、更快速的智能化手段進行風控管理。Risk-link(超大規模圖學習驅動智能風險評估)應運而生。螞蟻集團AI自身算法專家周俊介紹,Risk-link可以在0.1秒內對一筆交易完成風險評估。周俊提到,“時序發現”是螞蟻最近取得突破之處,通過對用戶時序行爲的觀察來識別盜用或冒用賬戶行爲,“具體來說,如果這個用戶從來不買奢侈品,突然有一天開始大量購入奢侈品,那麼該賬號就可能是被盜用了。”

現場,餘泉還分享了另外一個智能賦能的例子。今年初,面對突如其來的疫情,社會生活不確定性驟增且變化迅速,“常規迭代策略從想法提出到落地,至少需要一到兩月的時間,這在當時的情況下,慢到讓人無法接受。”餘泉說,這種情況下“策略機器人”應用而生。“今年2月,策略機器人檢測到用戶收入下滑,小額支付失敗情況增加,團隊迅速以此爲根據,推出新服務。”

你完成了新的任務,有額度可以領取啦

擁有花唄資格後,如何提高花唄額度?這個問題並不難回答,“用的筆數越多,花唄額度更高。”市民小潘立馬就能答上來。那麼,這背後的原理是什麼?

餘泉解釋道,用戶的每一次消費和還款行爲,都讓我們更瞭解他,實時風控系統根據他的消費行爲和場景隨時提高額度。除此之外,針對年輕客戶羣體,花唄還推出了“做任務”提高額度的互動方式,“通過做任務,我們獲取了用戶更多的數據和信息,得以實時更新併爲用戶提高額度,實現正向循環互動。”餘泉說。

據悉,目前,螞蟻花唄服務的用戶已經超過5億。爲了讓越來越多的用戶享受普惠金融服務,螞蟻花唄還與銀行等金融機構合作,餘泉說,與花唄相比,銀行能夠提供更長期,更優惠的金融服務。據悉,螞蟻花唄目前合作的金融機構已經超過100家。

疫情的另一面,給數字經濟帶來了新的發展契機,商務部近期發佈的數據顯示,2019年中國電子商務市場份額已達到34.81萬億,其中,消費品金額已達到8.52萬億,佔整個社會消費品份額的20%。而今年,線上消費品展社會總體份額已經從20%上升至25%。“在這種大背景下,不再以產品爲核心,而是以用戶爲核心,這就要求我們將產品,運營與風險管理融合起來。”餘泉說。

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