近日，中國銀行業協會發布了《中國汽車金融公司行業發展報告（2019年度）》，報告顯示，2019年我國汽車金融公司零售貸款車輛爲664.6萬輛，佔2019年我國汽車銷量的25.8%，同比增長4.2個百分點。

而縱觀2015-2019年數據，汽車金融公司零售貸款車輛佔汽車總銷量比重持續上升，年平均增長率達22.7%，由此可見，在國內汽車市場，即使2018年起全國汽車銷量下降，但採用貸款方式購車的用戶依然在不斷增加。

汽車金融在國內的發展幾經波折，2008年才進入振興期，隨之市場規模不斷擴大。有數據顯示，2019年，我國汽車消費金融市場規模已達到1.75萬億元，總體滲透率達到45%。市場規模擴大，滲透率提高，隨着國內汽車市場的變化，國內汽車金融也隨之變化，並朝着更豐富、更多樣化的方向發展。

低線城市消費升級趨勢明顯汽車需求帶動金融需求

我國幅員遼闊，城市分級不同，發展程度也不同，相應的汽車市場在地域的發展也不均。目前來看，我國一二線城市汽車保有量呈現飽和狀態，但三四線城市汽車保有量還不高。以湖北省爲例，在經濟最發達的武漢市，千人汽車保有量約爲280輛，與全國千人保有量173輛最接近的宜昌市爲169輛，排名湖北省第五。而湖北省共有17個市，荊州、黃岡、孝感的千人汽車保有量輛甚至不足100輛。

湖北省並非個例，國內多數省份內都存在發展不均的情況，中心城市優先發展，經濟較爲發達，汽車市場較爲成熟，人均汽車保有量較大；周邊城市和邊緣城市經濟發展慢，汽車市場發展不完善，人均汽車保有量較小。近年來，隨着三四線城市和農村居民收入、消費水平逐步提高，居民的消費意識不斷增強，其對於汽車類產品的剛需越來越強烈。

“下沉市場的崛起，正在吸引汽車渠道前往佈局，在這種情況下，汽車金融的下沉趨勢也是必然的。”業內專業人士分析認爲，低線城市消費升級趨勢明顯，對於汽車的需求正在帶動金融方面的需求增長，但目前來看，低線城市信用體系的缺失短期內難以彌補，汽車金融市場需要更多樣化的方式打入下沉市場。

Z世代消費觀念改變融資租賃購車方式受歡迎

除了消費市場下沉，汽車金融的消費羣體也在向年齡更低的人羣轉移。一方面，年輕一代消費者成爲汽車消費的主流人羣，他們的消費觀念和消費習慣發生轉變，在日常消費中更傾向於使用信貸的方式超前消費。另一方面，國內汽車金融隨着不斷發展深入，更靈活、更多樣化的金融購車方案正在普及，如汽車融資租賃的出現，進一步降低了購車門檻，滿足了手頭資金不足人羣的購車需求，受到不少人喜愛。

根據《2020中國Z世代汽車消費者洞察報告》顯示，近八成的Z世代用戶有購車意願，其中23%的用戶計劃一年以內買車。而在21%的不計劃購車用戶中，並非全部主觀不願意，60%用戶稱是因爲經濟能力不允許。但相比其他羣體，Z世代羣體有車或考慮購車時間普遍較早，多在19-22歲讀大學期間。由於資金相對缺乏，Z世代用戶現在全款購車的方式更少一些，僅38%，更多用戶考慮的是車輛貸款和融資租賃。

汽車融資租賃是一種新型的大額分期購車方式，通過將車輛的使用權和所有權進行分離，來降低購車門檻。用戶可以通過長期租賃的方式獲得車輛的使用權，待租賃期滿後再將車輛的所有權轉移到自己手中。對於Z世代消費人羣來說，這種方式正好解決了其首付資金不足的問題，並將還款壓力分散。

巨頭紛紛入場汽車融資租賃未來發展潛力巨大

汽車融資租賃作爲汽車金融的一種形式，目前在國內還處於發展早期階段，但已展現出巨大的發展潛力。2016年彈個車引進國外發展成熟的汽車融資租賃模式，通過主打“1成首付 以租代購”的模式受到不少年輕白領歡迎。隨着汽車消費地域和消費人羣的變化，彈個車在下沉市場率先佈局，實現全國2000多個區縣的下沉，將普惠金融的服務帶到全國更廣泛的地區，彌補了三四五線城市信用消費體系不夠完善的狀況。

之後，互聯網系汽車零售平臺、金融公司和主機廠都紛紛進場融資租賃業務，近日保時捷融資租賃有限公司也正式註冊成立並落戶上海。據不完全統計，截止目前國內已經有超過20家汽車主機廠註冊了超過26家汽車融資租賃公司。

據艾瑞諮詢發佈的《2019中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示，2018年我國汽車融資租賃的市場規模約爲2255億元，預計未來三年的複合增速爲20%左右；預計到2021年，汽車金融市場規模將達23217億元，汽車融資租賃市場規模將達3897億元。

下沉市場的爆發、年輕消費羣體成主流購車人羣，隨着汽車融資租賃這種新型金融購車方式的普及，我國汽車市場未來或將迎來又一個消費熱潮，而在此推動下，我國汽車金融的滲透率將進一步提高。