昨天我們探討了年金險的適用人羣年金險,適合誰買?,今天我們就來學習下怎麼挑選年金?我們依然來舉例說險,本期舉例產品爲教育金。

30歲的周爸爸打算給剛出生的女兒儲蓄一筆教育金,以備孩子上大學時使用,他選擇了用年金的方式來儲蓄——收益固定、穩定、安全性高,看了幾家保司的產品後,周爸爸不知如何抉擇?我們就來幫他一下。

所謂沒有對比就沒有傷害,我們把產品放一起,從主險價值和預定利率兩個方面來看,一下子就能看出伯仲了。

一、主險價值

0歲女孩、年繳5萬、3年繳、18歲領取

保費、交期一樣,最後的產出有差距:

產品A:18歲開始,每年領取22500元(15%保費),共領取8年,合計領取180000元,25歲時再領取滿期金166485,總計領取346485元。

產品B:18歲開始,每年領取24995元,共領取4年,合計領取99980元,22歲時再領取滿期金225000(1.5倍累計保費),總計領取324980元。

兩者領取週期相差4年,總價值相差21505元。

單看這一部分,相信大家心裏已經略微有點數了。

那我們再來看看利益演示表裏的現價和身故保險金數據:

利益演示表

從利益演示表中,我們可以看出:

在保單的第1年,產品B的現價比產品A低,如果這一年退保,產品B的損失要大於產品A;

從第2年開始,直到保單第18年,產品B的現金價值一直比產品A高,且產品B第8個保單年度現價超過已交保費,產品A要到第9個保單年度;

從18週歲開始領取年金開始,產品A的現價會高於產品B。

加入現價身故保險金的考量,是不是離做出決定就更進一步了。

二、預定利率

買年金,除了看上述信息,我們還會有另一個考量值——預定利率

什麼是預定利率呢?

預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時,預測收益率後所採用的利率,其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金,而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率

預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。在其它假設條件不變的前提下,如果一款產品的預定利率較高,消費者投保該產品時所繳納的保費則越少,保險產品的競爭力越強。

銀保監會爲人身保險產品設定了不高於3.5%的預定利率頂格線,保險公司設計產品的時不能超過3.5%的預定利率。不超過3.5%,可以用2%、2.5%,或者3%的利率,由保險公司自行決定的。年金的利率可以上浮15%,3.5%上浮15%,即4.025%,於是4.025%預定利率的年金產品成爲了市面上收益最高的產品。

那我們也來看看這兩款產品的預定利率,這部分也很好算,excel 裏有公式,直接套就行了。

從預定利率來看,產品B比產品A要高,但是兩款產品都是超越了4.025%,可以說是市面上很優秀的年金產品了。

如果看中高現價,早領取那就選產品B,如果是想現金流更長一點選產品A也不錯。

除了主險責任和預定利率,年金產品通常還會附有一個萬能賬戶,上述兩個產品都是固定收益型不附帶萬能賬戶的,下期我們舉養老金的例子再來講一講萬能賬戶。

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