年金險，適合誰買？

今天來跟大家聊聊年金險，重點探討問題——什麼樣的人適合買年金險？

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存爲條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

“教育金”，“養老金”都是年金險，區別只在於領取時間不同而已。

那什麼樣的人適合買年金險呢？

在確定年金險的受衆羣體之前我們先來看看年金險是保什麼的呢？

一、年金險是保什麼呢？

舉例說明

產品：X享年年（固定收益型）

這是一個0歲繳費，18歲領取的年金產品，也就是教育金，正好可以給孩子上大學用。

重點看圖片中標記紅框的數字：

年交保費5萬、基本保額16.6395萬、18-25歲每年領取2.25萬

25歲時一次性領取基本保額（188895=166395+22500）

基本信息如下：

0歲投保，每年繳5萬，共繳3年，總計保費15萬；

18歲開始，每年領取2.25萬，至25歲，共領取8年，累計領取18萬；

25歲時，領取基本保額16.6395萬，總計領取34.6395萬元。

由上述案例可以看出，年金險是一個錢生錢的保險產品，投入產出的具體金額在投保前就明確並寫入合同。是不是很簡單？簡直秒懂。

搞懂了年金險的核心保障內容，我們還需要了解下年金險的風險，來幫助我們決定是否需要購買年金？

還是剛纔的例子：0歲開始，每年繳5萬，共繳3年，總計保費15萬，看利益演示表（這個表在會在合同中載明）；

X享年年利益演示表

二、年金險的風險？

1、風險一——提前退保

很多購買了年金產品的消費者，在購買之前沒有很清楚的瞭解到產品的投入產出比，投保後覺得不划算，想退保，這時候，我們只能退到保單的現金價值（圖表中第四列）。

看圖——第一行紅框：

投保首年想退保：交費5萬，現金價值是3.0825萬，退保只退現價，損失1.9175萬元；

看圖——第九行紅框

投保後第9年，這一年退保的話領到現金價值15.3175萬元，首次超過保費，自第九年始，現金價值超過保費，這之後退保，看賬面是沒虧，那其實會有些通脹、購買力的隱形虧損。

2、風險二——被保險人身故

我們看錶中第五列——身故保險金

假如被保險人身故，保單的前8年，可以拿回所交保費，第九年可以拿到現金價值，比所交保費多。

由上述例子我們可以看出，年金險在購買的最初幾年裏退保，會有很大的損失的，也從側面說明這筆錢不能隨意支取，而且投入週期較長。

所以，購買年金險的錢需要是家庭裏的一筆閒錢，不會因爲家庭有急需使用的情況而中斷或退保。

結合案例，我們可以得出年金險的特點：

1、保證收益、穩定性高

年金險的基礎是保險，固定收益的年金險（比如上述例子）會在合同中約定領取金額與領取方式，保單利益是100%確定的。換句話說，無論市場行情怎樣，股票跌漲，房價翻落，利率負數，都跟你沒關係，寫入合同的保證收益是多少就是多少。

注：年金險除固定收益型還有分紅型、萬能型、投資連結年金險，因收益不確定性太大，這裏不做討論。

固定收益的年金險在收益方面不及與股票、基金等（收益與風險同在，風險高，收益低，反之亦然），但穩定性強，能夠持續保證現金流。如果投資專業不足，也沒有好的投資渠道，可以考慮購買年金險。

2、非保障型保險，偏理財性質

年金險偏理財性質，不屬於保障性的保險，不能夠支付生病住院、大病醫療、意外等的費用，如果急需錢用，只能退保，投保的前十年退現價很虧。當然也能使用保單貸款，基本是貸現價的80%，也會有利息，而且貸款時間有限定。

3、投入週期長，流動性差

年金險的週期基本都是十幾二十年，比如教育金，投保年齡基本是0-12歲，到18歲開始領；而養老金，30-40歲投保，60歲領取，都是長線週期，如果中途遇到着急用錢的事，只能通過退保拿現金價值，幾十年的時間會發生什麼，誰都不敢預測。