原標題：欠200元要還3萬！信用卡透支11年如何“利滾利”？

銀行收取全額罰息和違約金的標準仍存爭議。

貝殼財經原創出品

記者 程維妙

編輯 徐超

近日，據媒體報道，重慶的唐女士十多年前辦了一張信用卡，透支了200元。如今才得知，“利滾利”已經欠下銀行3萬多元。9月29日，***貝殼財經記者從涉事銀行相關人士處獲悉，雙方已協商解決。

不過記者發現，很多持卡人並不清楚信用卡逾期的罰息和違約金收取規則。唐女士的逾3萬罰金主要是違約金，今年3月貝殼財經曾報道，有持卡人遭遇過全額罰息，遲還5600元卻被按當期賬單全額7.6萬元計息。記者諮詢了多家銀行，目前主流的逾期罰金收取方式，仍爲“全額罰息+違約金”。

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信用卡逾期罰金怎麼收？

多家銀行按“全額罰息+違約金”收

據媒體報道，2008年，唐女士丈夫在北京考駕照時，辦理了一張銀行信用卡，用於繳納交通違章罰款。夫妻二人多次把工資存入該卡，用錢時再取出。2009年回重慶前，二人多取了200元，造成透支。回重慶後，二人更換了手機號，未再到該行辦理業務，直到近日再次申請該行借記卡時，才得知欠款3.2萬元。

從唐女士提供給媒體的流水看，3.2萬元欠款包括滯納金和貸款利息。其中，滯納金從1元開始增長，一直漲到2015年6月，達到500元就沒有繼續增長，封頂之後滯納金維持每月500元；從2017年1月起，按照央行相關要求，滯納金被取消，該銀行開始收取每月500元的違約金，持續到2018年6月。貸款利息從2009年的每月2元，增長到目前的每月80多元。

***貝殼財經記者9月29日從涉事銀行相關人士處獲悉，雙方已協商解決。

不過，“200元欠款變3萬元罰金”令不少網友感到震驚，該新聞9月29日衝上****熱搜榜。那麼，信用卡逾期的罰金是如何收取的？

記者9月29日諮詢了工行、建行、中行、農行、浦發、中信、招行、浙商、廣發等多家銀行，對逾期的界定普遍爲“未在到期還款日前還清最低還款額”，主流的逾期罰金收取方式，仍爲“全額罰息+違約金”，僅工行的部分卡種採用未清償部分計息方法。

“全額計息”指如果信用卡持有人未能在髮卡行規定的還款期限內還清所有欠款，不論已還金額有多少，髮卡銀行都將按照當期賬單全部欠款金額計算利息，普遍是每天萬分之五，按月計收復利；如果最低還款額也未達到，還將對其未還部分收5%的違約金，並計入徵信。

貝殼財經今年3月曾報道，有一男子年初忘記還款5600元，發現後及時還了，但在次月賬單裏發現循環利息1196元，經問詢得知，利息是按照賬單全額7.6萬元來算。這種情況即是被全額罰息。

除利息外，違約金的收取標準普遍爲最低還款額未還部分的5%。如廣發銀行違約金按當期賬單最低還款額未還部分5%計算，最低收費以用卡綜合情況10元至30元不等，以賬單爲準；如連續2個月（含）以上未按時還清最低還款額，則按6%收取。

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銀行收罰金標準是否合理？

是否超過小額信貸利率紅線？

銀行收取全額罰息和違約金的標準爭議已久。

一位國有大行信貸人士稱，我國規定貸款利率不得超過基準利率的4倍，房貸和以信用卡爲代表的小額信貸都執行這一標準，這也和近期調整後的民間借貸利率紅線一致。今年以來，貸款參照利率LPR一直在下降，最新一年期LPR報價爲3.85%，乘以4倍爲15.4%。

“日息萬分之五是行業通用規則，實際計算年利率有可能不低，甚至超過紅線。”有業內人士稱。部分銀行的計算示例也顯示，透支利率上限爲日利率萬分之五，下限爲日利率萬分之五的0.7倍。以上限計算，年化利率約爲18.25%，已超過當前紅線。但銀行同時稱，受每月天數不同及還款情況不同等因素的影響，實際年化利率可能存在差異。

還有一些銀行採取“分段計息”方式。如中信銀行對刷卡日起至還款一部分的前一天，按日息萬分之五全額計息；還款一部分當天開始至還清所有欠款的前一天，按日息萬分之五計算剩餘部分的利息。

在信用卡業資深分析師董崢看來，信用卡已經提供了相應的“免息還款”和大量的用戶權益服務，因此必然要通過另外的形式來獲得收益，包括商戶刷卡手續費和持卡人未全額還款時的資金計息、分期手續費等。

這一規則本意是爲防止惡意拖欠、老賴等行爲，不過正常持卡人如何防止被“誤傷”？

柒財智庫高級研究員畢研廣提醒，持卡人在使用信用卡前，應該瞭解信用卡的規則。很多信用卡都帶有其他附加功能，也有借記、貸記一體的信用卡，不要盲目使用，並且要記住還款日和最後還款日，熟悉相應的違約金和逾期費用。

央行徵信中心官方公衆號發佈的題爲“怎麼避免信用卡逾期”的文章中也爲持卡人支招，包括要記牢還款日、還款金額，提前、足額還款，每月至少還“最低還款額”，問清如何交年費等。