互联网保险可回溯即将实施 险企积极布局迎接监管验收

每经记者 袁园    每经编辑 段炼    

今年6月，银保监会出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称《通知》），要求保险机构在10月1日之前按照《通知》要求对互联网保险销售行为进行可回溯管理。若10月1日后保险机构仍未建立互联网保险销售行为可回溯管理体系，银保监会将要求其立即停止开展相关互联网保险销售业务。

《通知》下发之后，险企就开始了积极紧张的筹备中，如今随着10月1日的临近，保险机构开始纷纷对外发布或上线可回溯管理系统，完成《通知》要求。《每日经济新闻》记者注意到，从保险机构发布的可回溯管理系统来看，险企主要采取了自主研发和跟第三方合作的形式来搭建相关系统。

险企纷纷上线可视化回溯系统

根据《通知》要求，保险机构在自营网络平台上销售投保人为自然人的商业保险产品时，应当实施互联网保险销售行为可回溯管理。而可回溯主要包括保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。

如今，随着时间的临近，保险机构经过了紧锣密鼓的筹备后，也开始正式对外发布可回溯管理体系。从目前保险机构披露的内容来看，其主要采取两大策略：自主研发可回溯管理体系并主要运用在自有销售平台上；或是开发可回溯管理系统方案，除却自用外还向业内保险机构提供技术输出。

以近期正式上线了可回溯管理系统的信美人寿为例，其可回溯管理系统主要用于信美人寿旗下的产品。在银保监会《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》出来之后，信美人寿就组织技术部门启动了相关的技术准备和研究工作，并在两个星期内，完成了从销售行为的录制到销售行为回放的全链路的技术验证，基本可以满足监管的要求。

“在《通知》正式下发后，我们针对整体的交易流程重新进行了梳理，着重在销售行为数据完整性保障、销售行为在非连续的场景下行为数据连续性的保障，以及销售行为录制过程中优化数据传输机制等方面进行优化，确保销售行为数据质量，提升终端客户体验。”信美相互技术总监童国红介绍称，“为保证销售行为数据完整回放，在终端数据采集过程，我们通过异步分块的方式上传数据。在可回溯管理端，对数据进行完整性检查，一旦出现数据不完整，即发出预警。”

除却内部技术团队自主研发外，险企还借助科技公司和第三方平台来开发可回溯管理系统。如华农保险联合马上金融共同打造智能保险可回溯系统；多家保险公司引入众安保险旗下的众安科技开发的保险销售可回溯系统。

以众安科技的可回溯系统为例，该系统运用数据可视化还原、数据编排、容器引擎、容错算法等前沿技术，实现用户行为精准可视化还原。从回溯形式看，传统的静态截图由于其非连续性，容易损失细节，常用的数据埋点也存在日志记录不直观的问题。通过可视化的回溯形式，让用户行为清晰直观。从回溯信息看，可视化回溯系统囊括了产品版本、销售界面和用户行为全记录，还原真实操作以便责任定位。

据悉，工银安盛人寿、中宏保险、美亚保险、紫金保险在内的数十余家保险机构已引入众安科技的可回溯管理体系，支撑其合规经营互联网保险业务的需求。

消费者线上投保流程将更加合规

既然已经有这么多险企上线了可回溯管理体系，这个体系究竟会对消费者的投保体验带来什么样的不同呢？又是否会影响消费者的投保便捷性呢？《每日经济新闻》记者也亲身体验了某保险销售平台上的投保流程的变化。

与之前在线上就能直接选择投保不同，有了可回溯体系后，消费者在点击投保的时候不会直接弹出健康告知，而是先弹出一个流程告知，告诉消费者即将进入投保流程，而消费者点击“确认开始投保”后，其在销售页面的操作将被依法记录和保存。

图片来源：手机截图

其次在随后跳出的健康告知页面中，也是不准消费者直接跳过，必须认真读完健康告知的内容。即便消费者没有认真阅读健康告知里边的内容，在提交订单页面也会不断跳出提示：请先确认保险条款和把责任免除等重要提示。

图片来源：手机截图

虽然各家险企和保险销售平台的流程告知和重要提示的页面和展示方式不同，但是各家均将这些内容放入其中，甚至有的平台会以强制阅读的方式让消费者看清楚可能影响理赔的条款。这也意味着，消费者投保保险的时候，对保险产品的健康告知、免赔条款等涉及到后期服务的内容能更加清楚明白，而这也正好是监管强制险企上线可回溯管理系统的初衷。

据中保协数据显示，2019年，互联网财产保险保费收入838.62亿元，同比增长20.60%，高出财产保险市场同期增长率近10个百分点；互联网人身保险全年实现规模保费1857.7亿元，同比增长55.7%。

而在互联网保险快速发展的同时，关于互联网保险产品的投诉也一路走高。数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

这些问题也成为监管重点规范的领域。今年6月份，银保监会下发《意外险市场清理整顿工作方案》，集中整治强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等意外险市场突出问题。但这些问题终归治标不治本，从源头上规范互联网保险产品的设计、销售等问题才是关键，因此才有了《通知》中的内容。

而从目前的线上投保提示来看，可回溯管理系统的上线，能在一定基础上保障金融消费者知情权、自主选择权和公平交易权等基本权利，也利于规范互联网保险销售行为，推动互联网保险业务的持续健康发展。