銀行和互聯網科技公司的關係，正在進入一個全新時期。

京東數科旗下經典白條產品，成這一變化的紐帶。

2014年，京東數科（彼時還叫“京東金融”）率先在行業內推出先消費、後付款的“白條”，金融機構和互聯網機構之間的競合關係逐漸顯現。

京東白條的示範效應，引發市場競逐。此後，騰訊、美團、360數科等互聯網巨頭 爭先佈局信用支付，小米集團內部也在打造類似虛擬信用卡產品。如今螞蟻集團的上市，更是讓業內驚歎不已，曾經不起眼的小螞蟻，而今已經成爲了全球最大的獨角獸。

眼看着流量被互聯網頭部企業瓜分，銀行也不甘示弱。

2020年，民生信用卡的“全民易分期”，推出行業內第一家“先分期、後髮卡”的產品；渤海銀行內部醞釀的互聯網白條貸款產品，無實體卡，分爲掃碼支付和商戶受託兩種模式。

此外，多家銀行內部正躍躍欲試，紛紛推出創新產品。這些創新模式讓業內人士津津樂道。

可以看到，互聯網信用支付與信用卡，均走在創新前沿。

如今，京東數科和平安銀行聯手推出“平安銀行京東白條聯名信用卡”（簡稱“平安白條卡”），顛覆了固有的金融生態和商業模式，打破了互聯網信用支付產品和銀行信用卡的束縛。

這是京東數科與平安銀行達成戰略合作下的一次業務創新。而兩者分別在科技與金融領域是行業巨頭，因而這一次的聯手合作，將成爲互聯網機構與銀行“強強聯手”的經典案例。

在數字時代加快推進的當下，業內更是直呼，“更有意思了”。

白條和信用卡：強強聯手

銀行和互聯網科技公司，到底誰能笑到最後？在平安銀行和京東數科看來，這並不是一道選擇題。

在金融科技的上半場，銀行和互聯網機構的核心訴求是追逐流量，雙方在各自的場景和生態中跑馬圈地。

依託平臺的積澱的流量與數據，京東數科也開始了與金融機構進行融合共建的步伐。2015年，白條和信用卡首次展開合作。京東數科首創了互聯網平臺與金融機構信用卡聯營模式，推出了“小白卡”系列明星產品，從而將金融服務觸達更廣泛的人羣。

在這一階段，二者的合作還側重於“導流”。

隨着金融科技進入下半場，二者合作已經步入了新的階段，雙方都有了新的角色定位。

消金界瞭解到，經過內部長達一年時間的醞釀，平安銀行和京東數科共同打造了爆款產品“平安白條卡”，該產品將於近期上市。

在過去的時間裏，京東白條年度活躍客戶數的年複合增長率已達52.28%，平安銀行的零售營收佔比達56.9%，二者分別在各自的生態內積累了一批購買力強、忠誠度高的優質用戶。

如今這兩家用戶量各自過億的平臺，分別以用戶爲中心，圍繞白條用戶需求，深度定製、聯合共建，彼此開放、優勢互補，共建品牌，真正實現了“科技（Technology）+產業（Industry）+生態（Ecosystem）”的互聯。

在此之前，螞蟻、京東數科這樣的巨頭，被認爲是搶食了金融機構的地盤。事實上，這樣的認識並不準確。相反，雙方有更多的合作空間亟待挖掘。這一次，京東數科和平安銀行的強強聯手，正是此類合作的探索與升級。

白條步入“3.0時代”：信用支付產品升級

在京東數科內部，一直在進行着一場信用卡科技的改革。

2014年，京東數科率先在行業內推出“白條”這一新型信用支付產品，這也被稱爲白條的“1.0時代”。

2016年，“白條閃付”通過銀聯雲閃付技術，完成了線下場景的覆蓋。自此，白條步入了“2.0時代”。

如今京東數科和平安銀行共同打造的“平安白條卡”，使白條得到了重大升級。

這意味着，白條真正步入了“3.0 時代”。

白條的“3.0時代”，有意思的點很多。最重要的，是平安白條卡實現了功能升級和權益的升級。

消費場景的拓展是產品功能升級最大的亮點。

升級後的白條，可以讓用戶享受到更高的額度（最高10萬元）、更長的免息期（最高50天）、升級的消費場景，圍繞白條用戶需求，用戶可以享受在線上線下、京東生態內外全場景“打白條”的體驗。

在用戶權益方面，平安白條卡給用戶帶來前所未有的體驗。

具體說來，用戶只要使用平安白條卡，就可以全場景“打白條”、5倍返京豆，還將享受京東商城購物優惠立減及閃電退款、千元心願好禮等京東特色權益，同時獲得平安銀行信用卡提供的支付88折、萬里通積分、終身0門檻免年費等消費權益，還包括商旅出行、生活購物、人文娛樂等白金卡尊享權益。

據官方介紹，白條用戶可以一鍵確認升級，實時審批，最快12秒完成審批。此外，雙方通過打通服務體系，實現雙APP管理，全面提升產品體驗和用戶感知。

從1.0到3.0的升級換代中，白條由最初只服務京東商城的用戶，到模式被廣泛認可、技術能力日益增強，發展成爲商家和金融機構的連接器。

環顧行業，信用支付的創新與升級還在繼續。而隨着流量紅利見頂，業務模式升級與精細化運營成爲機構方的重要工作。其中，深挖存量業務價值，創新增量業務模式是破題之舉。

京東數科走出京東生態：跨界、出圈、融合

從京東商城到京東白條，中間用了十年時間；從白條1.0到白條3.0，用了七年時間。

2020年9月，京東數科招股書中披露，京東數科ToF收入佔比從2017年17%提升至2020H的41%。

在這個過程中，京東數科沉澱了足夠的技術能力、風險管控能力以及用戶運營能力，爲金融機構提供金融數字化解決方案。

以聯營信用卡爲例，從2015年推出聯營模式至今，白條聯名卡的發行時間已經縮短爲爲1個月接入、2個月上量、3個月上新。

技術從來都是核心的底色，開放的心態使得平臺走得更遠。

京東數科一方面通過夯實技術基礎，提升數字化服務能力，向效率要增長；另一方面通過打造開放生態，多層級對金融機構賦能，已經升級向“TIE聯結”要增長。

在這樣的合作中，二者從傳統的“引流營銷”升級爲“場景經營”、從“傳統競合”升級爲“共建生態”，從而突破了簡單的產品，使得商業模式得以重塑。

銀行與互聯網企業如何共生共建共贏，雙方站在新的發展節點上。

平安白條卡的推出，對京東數科來說只是初步嘗試。開放與共贏的戰略，將打開更多的可能。

業內普遍認爲，爲金融機構搭建增長場景，不僅可以助力銀行的數字化轉型和“大零售”戰略，京東數科自身也會走出京東生態、聯結更大的世界，真正成爲數字化解決方案服務商。

此次京東數科與平安銀行的聯手，讓市場看到了合作共贏的遠景。這也許纔是擁抱數字化時代最好的方式。