作者:郭然然(九卦金融圈专栏作家)

编辑:金明正

来源:九卦金融圈

“从0到1000多万发卡量,仅6年的时间,京东数科打造了一个信用卡“无界联盟”。

1985年3月,中国第一张信用卡——珠海中银卡问世。谁也没料到,一张小卡片,在短短35年的时间,已经带来了几十万亿的交易额。从少数人使用,到“飞入寻常百姓家”,从1家发卡银行,到如今300多家发卡银行,中国信用卡行业走过了一段波澜壮阔的历史:发卡量达到了近10亿张、年交易额近40万亿,如今的信用卡,不仅连接了数亿用户和上千万商户,也成为银行提供综合金融服务、推动零售金融转型、数字化转型的重要工具。而随着2014年,中信银行作为首个“吃螃蟹”的京东数科“小白卡”合作者,上线仅100天内,申请人数就超过了100万的惊人业绩,撬动了金融机构与京东数科“联姻”的基因。

相比中国首张信用卡的诞生花了近40年的时间,国内信用卡发展至今花了近20多年的时间,从试水“白条”到服务全国性银行的“小白卡”,到服务地方银行的“城市信用卡”,再到“菁卡生态联盟”,10月20日,平安银行又再次与京东数科签订战略协议,联合推出“平安白条卡”,围绕白条用户需求,全面升级功能和权益,首次让用户享受在线上线下、京东生态内外全场景“打白条”的体验。此外,“平安白条卡”还将让用户享受到更高额度、更长免息期,并有京东特色权益、消费权益、白金卡尊享权益的三大权益叠加,带给用户无界、极速、更优惠的使用体验。

这是一条迭代之路,也是京东数科打造产业数字化“联结(TIE)”模式,为客户提供“科技(Technology)+产业(Industry)+生态(Ecosystem)”全方位服务,共创数字化经济增长新模式、致力走出京东生态的体现。

从试水“白条”,到正式迈入信用卡数字化运营阶段

一二线城市的人对信用卡已经习以为常,但是三四线及以下的城市,信用卡的使用可能还没有那么普遍,是信用卡的“蓝海”。随着京东数科与银行的合作不断深入,合作的覆盖面也越来越广,京东数科开始从开始只服务合作于全国性银行的“小白卡”逐渐发展到服务地方区域银行的“京东金融联名卡”,即城市信用卡。

2014年,我国消费金融尚处于起步阶段,但早已盯上这一块市场的京东数科于当年2月份推出了国内首款互联网支付产品—“白条”,并基于机器学习能力构建起白条的风控体系,从而开启了消费金融的互联网时代。

就在各大巨头相继杀入消费金融行业之时,更早一步迈入“战场”的京东数科已通过一年多的积累,开始将白条业务中积累的用户洞察、风险管理、运营能力对外输出,2015年8月,京东数科与中信银行联合推出国内首款“互联网+”信用卡——小白卡,上线仅100天内,申请人数就超过了100万,随后京东数科又与工商银行、中国银行、北京银行等15家大中型银行合作推出联名信用卡“小白卡”,正式迈入信用卡数字化运营阶段。

下沉区域“蓝海”,发挥“1+1>3”的运营优势

通过合作“京东金融联名卡”,京东数科可为商业银行提供全面、系统的信用卡数字化解决方案,打造一张权益丰富、亮点突出、品牌影响力强的标杆产品,充分利用京东消费场景优势,助力行方精准筛选目标客群,拓宽线上获客渠道,加强风险控制,实现从信用卡产品设计、用户识别、信用管理、用户运营,到业务经营等方面的全流程管理,提升金融机构信用卡数字化运营与管理效率。

在产品设计方面,京东数科利用大数据分析技术,构建精准用户画像,帮助银行设计符合不同群体消费习惯的信用卡权益,打造多元化的场景服务,并整合京东资源优势,提升信用卡产品的定制化程度。

在用户识别方面,京东数科利用自身生态内海量线上线下场景,广泛深入触达消费、零售领域。尤其在区域性商业银行合作方面,京东数科结合区域性商业银行优势挖掘本地用户资源,并实现高效转化。

在信用管理方面,京东数科运用人工智能技术,与银行共同构建信用评估模型,帮助金融机构对用户进行多维度评估与分析,为用户首次额度申请、后续额度调整审核提供决策支持,实现额度优化投放。

在用户运营方面,京东数科通过用户价值分析模型、流失预警模型等,对用户实施差异化、定向化促活策略,并通过客户行为与线上线下场景深度结合,利用京东生态体系内外多种类营销手段,拓宽用户用卡渠道,挖掘用户价值。

在业务经营方面,京东数科为银行提供数字化信用卡经营分析和策略评估服务,通过覆盖用卡周期的完整指标体系对整体经营进行诊断评估,并通过数据复盘、投产评价等方式对信用卡的用户触达、权益设计、营销策略的效果进行追踪与评估。

据了解,截至2020年6月末,京东数科累计为金融机构促成了近1,000 万张的信用卡发卡量。在金融机构服务领域,京东数科已为超600家包括商业银行、保险公司、基金公司、信托公司、证券公司在内的各类金融机构提供了多层次全方位数字化解决方案。

搭建“菁卡生态联盟”, “无界营销”再下一城

2019年10月,京东数科与银联数据在西安联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”,作为业内首个信用卡数字化运营联盟,也是京东数科首次将金融机构与商户资源一起整合进来,打造一个开放平台。京东数科在其中承担了“链接器”的角色,一头连接商家,一头连接金融机构,促使银行和B端商户的资源快速整合,打造多方联盟卡的概念,让“无界”联名卡成为现实,从而实现B2B2C模式。

京东数科CEO陈生强也表示,在产业数字化的道路上,京东数科选择B2B2C的商业模式,中间这个B是Business,指的是包含金融机构、企业与商户、城市等各类产业客户,C是Client,指的是产业客户服务的个人用户和企业用户。

京东数科的服务模式不依赖单一的中心化分发APP,而是通过赋能B端产业客户,与客户共建产业新生态,帮助客户提升效率,降低成本,提升用户体验、升级产业模式,使其更好地服务于自身的用户,从而实现存量业务价值的深入挖掘以及增量业务的价值创造。

“平安白条卡”,白条正式步入3.0时代

从2014年试水信用支付的“白条”1.0到2016年探索融入场景的“白条闪付”2.0,在白条的过去7年,年度活跃用户已超过5000万,年复合增长率已达52.28%。但京东数科在白条创新的道路上从未停止过。

如今京东数科与平安银行这两家用户量各自过亿的平台,充分发挥各自在场景、产品设计、用户服务、数字科技等方面的优势,围绕白条用户需求,联合推出“平安白条卡”,在功能、权益上做了重大升级,用户可以全场景“打白条”,实现了白条产品革命性的升级,是真正符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

升级后的白条,在全面继承白条现有产品体验和用户感知的同时,实现更高额度、免息期、消费场景等功能升级,用户不仅在京东场景内消费使用,还可以在京东场景外的线上、线下各类场景消费使用,满足用户吃、住、行、游、购、娱方方面面的消费需求;在权益升级方面,最大一个亮点就是用户只要使用“平安白条卡”就可以全场景“打白条”5倍返京豆,同时还将享受京东商城购物优惠立减及闪电退款、千元心愿好礼等京东特色权益,同时获得平安银行提供的支付88折、万里通积分、终身0门槛免年费等消费权益,以及商旅出行、生活购物、人文娱乐等白金卡尊享权益。白条用户可以一键确认升级,实时审批,最快12秒完成审批,实现了白条产品革命性的升级,是真正符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

从1.0到3.0,是升级,是创新,更是联结,从服务自己,到联合运营,从跑马圈地、追逐流量到融合共建,白条的3.0,不仅实现了“科技+账户+金融”的联结,更是“用户+品牌”的共建共享和融合。

走出京东生态圈,“TIE“联结更大世界

“在京东数科看来,金融机构,与其说是我们的客户,还不如说是我们的合伙人。我们所有的解决方案,都是为了能够让合伙人获得持续的增长能力和增长结果。所以我们的品牌主张是:做产业数字化领域的“首席增长官”。”

竞争从来都不是京东数科的目的,开放合作才是初衷。

从2015年的联名信用卡到如今的平安白条卡,京东数科积淀了足够的业务能力、技术能力、风险管控能力和用户运营能力,在与金融机构的合作中,双方已从“传统引流”升级为“场景经营”、从“传统竞合”升级为“共建生态”、从“传统商业”升级为“共助实体”,以用户为中心,进行深度定制、联合共建、彼此开放、优势互补,真正实现了“科技+产业+生态”的“联结(TIE)”模式。

平安白条卡的推出,只是京东数科“开放共赢”战略的一个体现。作为一家全球领先的数字科技公司,在产业数字化的道路上,京东数科将继续发挥 “TIE联结模式”优势,在科技层面,为金融机构提供应用技术和基础技术的数字化解决方案;在产业层面,为金融机构提供用户、产品和资金解决方案;在生态层面,逐步走出京东生态,为金融机构提供更多数字化场景生态,真正为客户提供全方位数字化解决方案。

《论语》说,“取乎其上,得乎其中”;“取乎其中,得乎其下”;“取乎其下,则无所得。”正如从“末尾”到“第二”一样,从“第二”到“第一”,更是没有什么捷径可走。开放是一种思维模式,同时也是一种能力。无论是对零售巨头平安银行还是开创信用卡“无界联盟”新标杆的京东数科,在他们的认知里,是没有“守”这个概念的。未来,我们也期待京东数科与平安银行,与更多金融机构一起,开放科技、产业与生态,共创数字经济的协同效应,联结更大的世界!

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