这种情况在同一家银行中是比较少见的，但在不同银行之间确实存在定期存款利率超过大额存单的现象，这与一家银行在存款方面的需求程度和压力有很大关系。

以3年期大额存单为例，目前可见的最高利率是4.26%。其中，4大国有银行比基准利率最高上浮45%，达到3.98%；12家全国性股份制银行，最高上浮50%达到4.125%；而城商行和农商行等地方性银行最高上浮幅度为55%，达到4.26%。很多银行并未发行5年期大额存单，即使有5年期大额存单，也基本维持上浮55%水平，甚至利率倒挂，所以4.26%就应该是当前最高利率水平了。

而有的地方性银行的定期存款利率确实超过了以上的大额存单最高利率，并呈现两种极端，一是1期定存利率超过同期大额存单利率，二是5年期定存利率超过同期大额存单利率。比如某村镇银行1年定期利率达到3.7%，某城商行18个月利率达到3.25%，5年期利率超过4.8%就有很多。而同期大额存单利率1年期在2.25%左右，3-5年期利率最高为4.26%。

为什么会出现这种现象？其实只要看看定存利率高的究竟是哪些银行，就很容易知道原因了。通过对比发现，定期存款利率偏高的都是城商行、农商行、民营银行以及村镇银行等地方性小型银行。从行业总体而言，这些地方性银行与6大国有银行和12家全国性股份制银行相比，在存款方面需求和压力都更大，要吸收更多存款才能通过存贷利差来创造利润，而揽存的最好利器就是提高利率，具体原因包括以下几点。

一是地方性银行由于受到品牌影响力不够，区域辐射面窄，客户基础薄弱等不利因素影响，面对国有和股份制银行的不对称优势，不得已只能以提高定期利率，来吸引更多中小客户和优质客户，以赢得自己的生存和发展空间。

二是很多中小银行并没有大额存单发行资质，只能以较高利率的定存作为拳头产品，招揽客户。按照央行规定，要发行大额存单必须首先成为市场利率定价自律机制成员单位，而目前我国拥有银行业金融机构4600多家，自律机制成员却只有469家，所以很多银行是无法发行大额存单的，只能以较高利率的定存来参与竞争。

三是中小银行存款综合成本较低，但贷款利率偏高，所以他们的利率机制更具有灵活性。中小银行普遍呈现短小精干特点，管理高度扁平化，最大限度压缩了人力成本，还有的是通过互联网金融平台吸收存款，比如19家民营银行就没有线下网点，省去了大量房租和人力，将负债端成本压降到最低。反而，在贷款方面由于没有上限限制，各家银行可以自主定价，因此他们的贷款利率普遍高于国有大行和股份制银行。

如此一来，中小银行就可以有效消化存款利率成本，最终实现利润。部分中小银行定期存款利率之所以敢于超过大额存单利率，这就是他们的底气所在。