原標題：普惠金融草根調研深圳樣本：官方撮合彌補銀企信用鴻溝，信貸風控多重“關卡”怎麼設？

見習記者丨劉晨光

“普惠金融”這一名詞已是家喻戶曉，深入人心。

2020年是我國首份普惠金融發展規劃收官之年，也是“十四五”即將啓航的關鍵之年。在聚焦普惠金融發展的難點、熱點和堵點問題上，作爲普惠金融主力軍的銀行業金融機構是如何對小微企業進行有效“輸血”？

近日，界面新聞通過對深圳多家銀行和小微企業走訪調研發現，藉助於深圳人民銀行政策支持，同時藉助社區工作站作用，銀行能夠精準找到需要貸款的小微企業，通過官方“撮合”的方式彌補企業和銀行之間的信用鴻溝。與此同時，各家銀行今年以來在風控審覈、組織架構、內部考覈等方面都作出很大調整。

需要貸款的中小微企業怎麼找？

爲何中小微企業很少主動去找銀行融資？

華夏銀行深圳分行普惠金融部總經理黃文耿向界面新聞介紹稱，主要是發現很多企業因缺乏規範的財務管理和銀行融資經驗，雖然有訂單、有市場、有資金需求，但對銀行政策、產品、業務不瞭解，往往怕麻煩不願向銀行融資，對能否獲得銀行貸款支持也抱懷疑態度，有些企業不得已走高成本民間借貸之路，融資貴、融資難的思想意識較重。

在中小微企業眼中，一般而言，從銀行融資難度相對較大，抵押貸款方面，很多中小微企業並不具備這樣條件，隨着普惠金融政策推開，各家銀行新推的優惠貸款政策並不一定能儘快爲中小微企業所熟知，這中間的信息差應如何彌補？

界面新聞記者從深圳人民銀行獲悉，深圳人民銀行借鑑疫情防控期間社區網格化管理的組織優勢，聯合深圳市各區在全國首創深入社區政銀企對接工作，重點拓展首貸戶、發放信用貸款。主要通過“進街道、進社區、進園區”，“送政策上門、送產品上門、送服務上門”，進一步提升商業銀行中小微企業金融服務能力。

從某種程度上，該項政策正是通過官方“撮合”的方式進一步彌補了企業和銀行之間的信用鴻溝。

據深圳南湖街道辦事處副主任熊旺球介紹，當前主要探索建立“1+N”紓困模式大力推進“銀企對接”專項工作。他表示，“1”指的是轄區內中小微企業；“N”指的是社區、銀行、企業所在物管方、企業樓宇所在的網格員、社區義工。“1+N”人員通過定點上門、逐層逐戶面談（簡稱爲“掃樓”）的形式，向企業介紹銀行惠企金融政策產品，對於有意向符合條件的企業進行後續對接。

深圳農村商業銀行普惠金融總部部門負責人胡昊表示，“社區工作站本身就是下沉社區，實際上效果是常態的，藉助這個機會和社區工作站熟悉起來，再去的時候就瞭解了，相當於幫助銀行打通了這條通路。”

據胡昊介紹，在工業園區裏，通過社區工作站人員上門走訪，前期通過社區街道辦發放宣傳單的方式，瞭解中小微企業的貸款需求。此外，效果比較好的是通過物業管理處，通過內部微信羣，能夠較快速找到銀行。

信貸風控多重“關卡”怎麼設？

找到了企業，銀行就要評估是否要發放貸款，這裏面關鍵涉及到風控問題。

據公開報道，我國小微企業平均壽命在3年左右，平均在成立4年零4個月後才能首次獲得貸款。然而小微企業一旦能夠獲得首次貸款，隨後能獲得第二次貸款比率佔76%，得到4次以上貸款比率爲51%，後續融資可得率較高。

信用貸正是一種給小微企業輸血的重要方式，不過由於信用貸款大部分是依靠借款人信用程度來考量借款人的貸款資質，不像抵押貸款中的抵押物具備變現的能力，相對而言風險較高，需要有更科學的風控手段。

中行深圳分行普惠金融事業部高級客戶經理張明向界面新聞介紹稱，銀行已經跟稅務局合作銀稅互聯。瞭解中小微企業的納稅情況，這個數據是比較真實，通過大數據進行風控，此外深圳還有針對中小微企業特設的金服平臺，也具有較強的參考價值。

“根據企業在銀行流水，知道其規模大概有多大，還款能力如何，也可以做信用貸。”據張明介紹，很多小微企業並不熟悉財務報表的製作流程，因此會藉助一些推廣活動，幫助他們規範財務報表，也是進一步來完善內部管理。

張明坦言，並不是所有申請的小微企業都會通過審覈，也會有企業被拒絕，有的是因爲企業財務不太規範，有的可能涉訴，還有一些是徵信問題，“貸款之前都要在人民銀行查徵信，就是查企業主或者企業過去3-5年之內有沒有拖欠銀行貸款不還的記錄。

據黃文耿介紹，華夏銀行一直強調不管發展速度有多快，風控不能放鬆的宗旨。據他介紹，現在銀行小微貸款主要分三個類型，一種是純信用貸款，一種是抵押貸款，還有一種是擔保貸款，純信用貸款風控上會抓得嚴一些，更加註重考察客戶的成長性和經營發展能力。“除了常規的風險審查手段之外，還會藉助大數據風控模型，利用內部信貸決策引擎，通過外部數據的導入增加對企業經營狀況的判斷，”他坦言，今年已經與稅務局、產權登記中心、徵信機構等進行了系統對接，有效提升風險識別和管控能力。

在信用貸方面，地方法人銀行發揮了較爲關鍵的作用。根據深圳人民銀行提供的數據，深圳地方法人銀行新發放普惠小微信用貸款佔比達85%，位居全國第一。

胡昊指出，作爲一家地方銀行，除了判斷客戶所在行業，很多時候是看借款人的信用，儘量不要存在多頭授信，“一般會進行客戶回訪，慢慢熟悉這個客戶，會看到家庭的穩定性，從而給出合理借貸，不能超過家庭的可承受範圍。”

據胡昊介紹，風控方面會加強第一還款來源的審覈，更加註重深圳本地性比較強的小微企業，不一定是深戶，但是家庭在本地，已經在深圳紮根。

“這種客戶非常多，違約概率會很低，銀行網點開到社區，與很多客戶相識並接觸了很多年，比較適合做這種類型的貸款，熟悉這些小微企業的客戶經理離職率也比較低。”他說道。

界面新聞在調研採訪中發現，對於不同企業來說，其授信的情況有所不同，需要根據具體公司情況以及其所在行業進行綜合評估。此外，在利率方面，大行由於授信規模較大，其信用貸利率最低可達到LPR即3.85%，規模較小的銀行由於其每筆規模小，資金成本高，其利率要高於大行，但是一般而言週轉方便。

深圳福田銀座村鎮銀行副行長潘擁周告訴界面新聞，該行除了查看企業的財務報表、銀行流水、供應商的資料和訂單，還會進行交叉信息審覈，“也會根據客戶表達的內容進行交叉檢驗，比如跟哪些大公司有合作，要看下是不是跟那家公司有合作，有沒有蓋公章。”

據悉，該村鎮銀行信用貸款的佔比超近9成，但是壞賬率僅有0.24%，潘擁周介紹，這其中的“祕訣”主要是對人的要求高，“不跟中介合作，客戶經理自主培養，從一張白紙慢慢培養起來，不從其他銀行引進。”他坦言，純信用貸款最大的問題就是人，人的道德風險是第一位。

此外，該行信用貸款的還款利率還具有一定靈活性，因爲首貸企業此前沒有在銀行走流水，所以首貸利率會高些，但是可以隨時取出。“靈活性還體現在，企業走了流水，利率每次結息的時候，經過配比，利率就會下降，即是一種自動調整。”

組織架構和內部考覈怎麼調？

爲了切實服務好小微企業，實現金融支持實體經濟，各家銀行今年以來在組織架構、內部考覈等方面都作出很大調整。

據界面新聞了解，今年以來，中國銀行總行和深圳市分行在18個管轄支行專門成立了普惠金融事業部，深圳市分行有153個網點，都可以做普惠金融業務。與此同時，對普惠金融的考覈力度也在加大。

張明指出，增速指標是相對的，由於基數大，所以每年的增速難度會有所增加，

黃文耿告訴界面新聞，華夏銀行深圳分行今年加大對普惠貸款的支持和投放力度，對普惠貸款專門劃出專項信貸額度，全額保障客戶融資需求，即批即投放。在人力資源上，該行此前普惠條線沒有設立獨立的客戶經理隊伍，今年把公司和個人兩個業務條線的客戶經理全部打通，鼓勵全員做普惠業務，打破了過去只有部分客戶經理做普惠業務的做法。

另外在考覈激勵上，過去普惠金融在考覈體系裏面只有10分左右，今年該行根據經營單位類型，把最高考覈分值提升到30分，佔比達到近三分之一，引導和促進大家發展普惠業務。

黃文耿透露，今年分行普惠業務增速還不錯，截至到上個月末，普惠型小微貸款增速達到48%，整體小微貸款規模比年初淨增了50多個億。

責任編輯：梁斌 SF055