原標題：“房抵貸”代替房貸，是蛋糕還是毒藥？ 來源：華夏時報網

君子愛財，取之有道。

房子一直是市場永恆的話題，近期關於“曲線買房”的討論就很熱，其中“房抵貸”模式究竟是陷阱還是餡餅，成爲大家關注的焦點。

什麼是“房抵貸”？

那麼，什麼是“房抵貸”呢？

說白了，“房抵貸”就是中介爲買房者提供的一種新的貸款方式。具體操作就是中介幫助買房者申請貸款買房，然後中介機構給買房者提供過橋資金，讓客戶向銀行申請提前還清房貸，之後再讓買房者進一步抵押，獲得“房抵貸”，最後買房者再用這筆“房抵貸”資金償還中介機構提供的過橋資金和服務費，剩餘的資金就是買房者賺得的“差價”。

這裏所謂的“差價”，主要是兩次貸款之間的利息差，比如現在各銀行房貸的平均年利率是在5.6%到6.2%之間，而“房抵貸”的平均年利率是在3.74%到4.9%之間。兩次貸款之間存在中間差，理想狀態下確實可以節省一筆錢。

關於這種模式，有的中介機構的廣告語是：房貸轉“房抵貸”能夠讓200萬元的貸款一年“節省”數萬元的利息。不得不說，這樣的廣告語會讓很多人心動。

現實很骨感

不過，我們前面也說了，理想狀態下才可以實現這份美好，現實生活中更多的卻是骨感。

房貸與房抵貸雖然是一字之差，但是兩者的意義卻差別很大。房貸，也被稱爲住房抵押貸款，顧名思義是爲了買房而設計，相當於專款專用。

而“房抵貸”屬於二次抵押貸款，是指借款人以自然人名下的房產（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。前提是該住房貸款還清，無抵押，有房產證，契稅證明和土地證。貸款用途爲消費經驗，包括買車、裝修、教育、醫療、旅遊等用途，但是不能用於買房。

也就是說，房貸與房抵貸的用途是有明確規定的，不是想當然的就可以賺“差價”。

金融環境趨嚴

市場上之所以有“房抵貸”買房的行爲，是因爲銀行與中介在受託支付上發明多種規避之道，銀行難以對貸款去向進行監督。

這種“房抵貸”買房模式，降低了買房和首付的門檻，其實是一種加槓桿行爲，從長期來看風險很大。如果這種資金大規模進入樓市，整個社會的金融風險可想而知，一旦有一個環節資金鍊條斷裂，那麼很有可能會引爆系統性風險。

針對這種現象銀保監會表示，如果是通過房產抵押申請的貸款，包括經營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀行一定要監控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上。

很大多銀行也有明文規定，“房抵貸”抵押金額不能用於買房，一旦監控到違規使用，就會進行催收，情節嚴重的，還將提起法律訴訟。

所以，在買房問題上，我們應該量力而行，鑽漏洞“曲線買房”是不靠譜的，稍有不慎滿盤皆輸，還會因此而上徵信，得不償失。

作者：水皮雜談工作室

編輯：李勇