大家好，冬天越来越近了，记得穿暖和一点。

最近我逛知乎，看到一个问题：购买重疾险，如何选择适合自己最优性价比的产品？

有一个比较靠前的回答，我觉得很有意思，作者是这样认为的：

网络上一窝蜂的都在分析重疾险性价比，其实重疾险根本就没有绝对的性价比高低，只有相对性价比的高低。

没有绝对相加比高低表现在：每个人对责任的喜好有轻重之分，不同人的偏好不一样，看产品的性价比角度是不一样的。

有相对性价比的高低表现在：基于喜好选择了重疾险类型之后，比如单次赔付、多次赔付、癌症2次、含身故或不含身故，在这个基础之上，比较同类型重疾的价格，可以找到相对的性价比。

这种以需求为主导的思路，说实话已经很不错了，相比传统保险公司代理人一款主打产品营销所有人，更科学。

可能是我天天用excel表格计算保险产品价格的原因，我觉得还种思路还是不够深入，还有待改进。

答主在论证重疾险没有绝对性价比时，提到不同责任在用户心里有轻重之分，这个轻重之分无法被量化，这一点是我不认同的关键。

计算重疾险的价格，需要用到的因素之一便是疾病的发生率，如果没有发生率，保险产品的价格是无法计算出来的。

所以不管是什么责任，本质都可以量化。

举一个典型的例子

癌症2次赔付和重疾不分组多次赔，这是两种非常受欢迎的重疾险形态，如果是你，如何选择？

看到这里时，你肯定没有思路，或者只能凭着自己的认知，艰难的选择一种你比较偏好的形态。

但如果，我们把这两种形态量化成下面这张图：

你就会立刻明白：在第2次重疾赔付到的概率上，女性选择癌症2次比多次赔付更大，男性癌症2次略微次于多次赔付。

在上图中，我们还可以看出，女性癌症2次比男性癌症2次赔付到的概率要高不少，在这里还可以找到数据证明这一结论。

如下图，信泰家的3款爆款重疾，女性附加癌症2次的价格比男性贵出不少，这和上图中，女性第2次获赔概率83%，男性获赔概率58%几乎是对等的。

图中保至70周岁的方案已经停售

综上所述，用户对重疾产品形态的偏好，本质也是可以被量化的，这种量化表现在，不同类型的产品赔付的概率大小不一样。

在实际的配置中，我们可以偏好任何一种重疾险形态，但这种偏好不应该只是满足所谓的心理偏好，而是真真切切的知道未来能够赔付的概率有多大。

在此基础之上，对于不同类型的重疾险，基于赔付概率和产品价格，就能够判断出绝对的性价比高低。

我认为，明白了这一点，才能够买到适合自己的高性价比重疾险。

祝大家生活愉快！