文：十二

隨着我國國民經濟的不斷發展，人們的儲蓄水平也在逐漸提高。我國一直以來是世界上儲蓄率最高的國家，被稱爲儲蓄大國。“錢生錢”是我們每個人都希望實現的事，爲了能實現這種“不勞而獲”就能有錢賺的願望，相比起大風險的理財投資，大多數人都會選擇把錢存在銀行裏，認爲這樣不僅風險較小，還能獲取利息收益。

但近年來，隨着各類互聯網金融產品的出現，人們的理財存款有了更多的選擇。例如，支付寶平臺推出的餘額寶業務，因其“靈活存取、高年化率”的特點，吸引了大量銀行儲戶。許多人將銀行存款轉向互聯網理財，導致銀行存款大量流失。

據相關統計數據顯示，10月份人民幣存款減少3971億元，同比增加6343億元。其中，居民存款減少9569億元。居民存款的下降還從另一方面說明，銀行存款似乎正在失去吸引力。爲了再次吸引這些儲戶，各銀行近年來一直在相互競爭。他們推出了各種高利率的存款產品來吸引儲戶，如大額存單、智能存款、結構性存款等，其中智能存款受到了很多人的歡迎。

何爲“智能存款”？它與活期存款和定期存款有什麼區別？

我們都知道，銀行的活期存款是指可以隨存款提取的存款，一般利率較低；定期存款需要在約定的期限內存入，且利率高於活期存款。但是，如果在存取款期限屆滿前提前支取活期存款，利息只能按當期利率計算。

智能存款又稱智能定期存款。簡而言之，就是一種可以靈活支取，靠檔計息的定期存款方式。例如，5年期智能存款的話，如果在第3年零4個月需要提前支取，則按3年期定期存款利率計息。也就是說，智能存款既具有活期存款的靈活性，又具有定期存款的高收益。

不過最近央行鍼對存款利率發佈了一則通知，簡單來說就是，銀行等攬儲機構必須按要求規範定期存款、計息、提前取款的相關細則。此外還將加強存款利率自律管理，將結構性存款最低保證收益率納入存款利率自律管理範圍。央行的通知主要針對的是存款，目的是防止各大銀行爲了招攬儲戶，而推出一些利率高但風險大的理財產品，從而損害存款人的利益，擾亂市場秩序。

而且爲整頓存款市場，我國央行在今年3月左右，下發了一則名爲《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》。其中就點名了提前支取靠檔計息定期存款。而根據廣發銀行發佈的消息，9月11日將終止“定活智能通”還有“智能分段計息”業務。這兩款產品也是廣發銀行之前推出的智能存款產品。但他們早在去年年底就已經停止辦理新業務，最近一段時間也只是對存量業務進行處理。

當然，除了點名提前支取靠檔計息定期存款外，央行還點名了結構性存款。爲了能夠吸引存款，各大銀行都會在存款產品這一塊下功夫。爲了吸引儲戶，有部分儲戶給出的結構性存款保底收益率高於一般性存款利率。

之所以叫停，是爲了打破“高息攬存”的現狀。此外，這些存款模式雖然收入較高，存取款更靈活，但在滿足儲戶需求的同時，也存在很大的風險。此外，這些存款模式引入後，社會上也出現了經營管理不規範、誤導銷售等問題。許多銀行都在玩“保本理財”的花招，利用這些存款模式作爲工具，以高利率吸引存款。在各種因素的影響下，央行“緊急叫停”了多家銀行的此類存款，也有多家銀行因此被罰款。

各大銀行在競爭過程中推出的這些存款方式，直接導致了存款市場的混亂，從而央行纔會緊急叫停。在叫停後，存儲市場的變化將直接影響到每一個儲戶。部分儲戶幻想中的好日子應該會消失，還有部分儲戶甚至會有損失。你怎麼看？

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