我，一个结婚快两年，有娃有房贷的90后。生活在五线小城，月均收入4千+，老公月均收入6千左右。靠着“支出=收入—存款”的方式，还了5万外债，攒了7万存款。

看似我们这个小家，能月入1万左右，但实际算下来，养娃、还外债、家庭的日常开支等费用，一个月随随便便过7千。

但是，我并不因此气馁，仍然乐此不疲按着我的理财计划走，期待着早日实现财富自由。

于是，我开始学习理财，开始逛随手记理财社区，渐渐走进了理财的世界，最终通过一系列的方法完成了年初自己设定的目标。

那么，接下来我将结合自己的经历，和大家聊一聊，我是如何实现目标的。

1、实现目标，首先你得制定一个目标。

你可以按时间的长短来分类制定，你也可以按你想要的东西进行分类制定。

比如，你想买一个电脑，那么你可以将电脑的价格明确化，定在5000元或者8000元，这个价格随便你定。又比如，你想存半年的钱，存1万或者2万。

无论你采取什么分类方式，总之你制定了一个攒钱的目标。

2、有了目标以后，要对自己的财务状况进行盘点

一般来说，盘点财务状况，就是对现有的资产、负债进行清点，更深入地了解自己的财务状况，才能改变自己。

这里引入《穷爸爸富爸爸》一书中“富爸爸”对于资产、负债的理解，用以帮助大家明白自己哪些是资产，哪些是负债。

“资产就是能把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里取走的东西。”

很多时候，我们习惯于把贷款买的房子当作我们的资产，但是按照上面所给出的理解，这其实是我们的负债。所以，我们在划分资产、负债时可以将房子的贷款列为负债。

就比如我，年初是这样清点资产、负债的。

资产：每张银行卡里的钱、理财产品。

负债：房子的贷款部分、付房子首付时所借的外债、信用卡分期、花呗。

3、将负债分类，尽可能减少负债

当我把自己的负债列出来以后，我发现负债的类别不同，采取的还款方式也不一样。

（1）房子的贷款部分是用公积金直接抵扣的，这部分不需要自己从工资里面单独支出。

（2）付房子首付时所借的外债5万元，这部分是必须在半年之内还清的，因为借钱时约定了这个期限。

（3）信用卡分期是每个月固定还的，所以这部分在制定每月预算时需要给出一定预算。

（4）花呗。每个月用了才还，没用的话不需要还。这部分就是可以控制减少的。

当你制定了不同的还款方式以后，你会发现，原来还债并不是那么难，也是可以实现的。同时，你也更加清楚地知道今后自己在哪方面应该控制消费，哪方面可以不应该消费。

4、减少负债，需要从做预算、盘点开始

我是从2020年1月开始认真做预算、盘点的，因为我发现负债实在太多，在有限的工资收入下，只能通过节流来积累财富。

我清点了微信、支付宝、银行卡等的账单，大概得出了一个月的总支出。

我看了理财社区里好几个小伙伴的预算帖子，尝试着将自己1月份的预算做出来，养娃的费用、买菜费用、水电费用、买衣服费用等等。这里建议大家去下载随手记记账软件，里面会有做预算的账单。

然后，我开始按照我所制定的预算支出。这里有一个好处，你看到预算即将超支或超支后，冲击力是很大的，会开始反思自己为什么用了这么多钱，接下来应该怎么花钱。

不必在意预算是否面面俱到，这里的预算只是为了提醒你钱用多了，该节省了。

我一般在月初对上个月进行盘点，对每类支出都作出分析，哪些是该用的，哪些下个月应该减少。

反复如此，坚持下来你会发现原来每个月都差不多的支出，原来自己也是能剩下钱的。

5、制定攒钱计划，坚持攒钱

对于我这种收入主要来源于工资的工薪阶层，最好的办法是每次工资发下来，就将30%的钱存起来。这个比例可以根据你的工资收入、支出来确定。

就像我这个小家，每月能入1万左右，我一般存5000元，按照3000存理财产品，1000够买基金,1000购买债券基金或货币基金的比例来存钱。既保证存下钱，也能获得一些收益。

并且，对于年终奖、平时的奖金、公积金提取（老公之前在另一个城市上班，现在可以提取在之前城市交的公积金）等，我都提前用于还外债。毕竟还完以后，压力会小很多，看着负债逐渐变少，自己更有存款的动力。

看似简单的几点步骤，却是需要不断坚持。毕竟，再好的攒钱法子，只有自己实践了才是有用的。

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