很多菜友总喜欢问我们：

“菜导，我手上有5万、10万、50万的闲钱，到底应如何投资呢？”

其实呀，这个问题很难回答。

因为我们每个人的资产情况、实际需求各不相同。

投资理财，本身是一件非常个性化的事情。

没有一个完美的标准答案。

只有明晰自己的目标，再逐一分解步骤，才是最适合自己的理财方案。

不过，今天菜导我呀，又为大家豁出去了。

怎么说呢？

我将依据家庭生命周期理论，结合单身家庭、新婚家庭以及退休家庭最重要的理财目标，为大家展示具体的“50万理财方案”。

话不多说，开始吧！

01 不同人群的理财重点

从家庭生命周期说起，人的一生分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及家庭衰老期五个阶段。

每一阶段，我们都有不同的理财重点，好比如：

在刚参加工作，结婚前的单身家庭时期，购买房屋基本是大家的理财刚需；

而到成家立室后，我们除了每月还的房贷、车贷外，孩子的养育费用又是另一维度的理财刚需。据《信息时报》2019年的报道，孩子的教育支出约占家庭总支出的四分之一；

后到了退休阶段，寻求安稳晚年自然是我们的首要需要，如何资产保值又是另一个刚需话题。

但无论我们处于人生的哪个阶段，亦无论你手中的钱是5万还是50万，我们每个人的理财规划都由四部分组成：

标准普尔家庭资产配置理论提到的：要花的钱、保命的钱、生钱的钱以及保本升值的钱。

对应简称分别是：现金池、保险池、金鹅池及目标池。

下面，我们就来看看有50万闲钱的单身家庭、新婚家庭及退休家庭的理财方案吧！

02 单身家庭：买房规划

建宁是一位妥妥的富二代。

大学毕业以后，父母并没有催促他马上找工作，反而先给他50万现金，让他“小试牛刀”，并嘱咐道：“希望你能在成家前，凭自己的努力攒一套100万的房子。”

于是，建宁暗下决心：我一定要在5年后，有一套属于自己的小物业！

但如何规划这50万呢？是现在一次性就付了首付吗？

建宁虽然没学过理财，但也知道“养金鹅”的道理——我们不能把能生金蛋的鹅给杀了。

于是，没有头绪的她便找到了菜鸟理财，请求菜导指明方向：

菜导根据建宁的风险偏好及理财需求，做了如下表建议：

>> 现金池：由于建宁目前单身，与父母同住，除了偶尔的聚会和购物开销外，并无大额支出。根据她的平均月开销4000元来算，3-6个月的应急资金为2.4万元；

>> 保险池：建宁父母早年为建宁配置，合计1.5万元；

>> 目标池&金鹅池：在统筹完上述基本开销及保障性消费后，建宁现在的本金还剩46.1万元。

按照“100-当前年龄=风险投资比例”的结果来算，建宁按理应投资剩余资金的约8成资金于风险投资，但由于建宁要在买房这事上万无一失。

因此，建宁在剩余的46.1万资金上按4:6的比例分配目标池及金鹅池，即稳健投资及风险投资。

故而，最终的理财结果如上表示。

按照规划，在菜基「跑赢房贷」组合年复合增长率稳定波动的情况下（8%），5年后，建宁的购房本金将增至27万左右，剩余3-5万，她打算利用机动资金来补充。

03 新婚家庭：子女教育金准备

双儿是一位完美人妻。

刚结婚的她，不仅收获了爱情与事业，还收获了新家的财政大权。

这不，已经盼着好几年买车的她正愁着给自家做理财规划。

她一方面想买辆拉风的车，另一方面，也知道该为自己即将出生的孩子准备教育金了。

为什么没有在年轻的时候早早买车？

还不是因为菜导之前教导她说的，投资理财最重要的原则是——尽早买入会增值的资产，尽晚买入会贬值的东西。简单说就是，早5年买房，晚5年买车。

也幸亏听从了菜导的建议，双儿这才能早早搬进自己的新房。

但现在面对家庭人口的即将上升，买辆代步车确实会方便多的～

于是，双儿再次找到菜导做理财咨询，并强调以下两个理财目标：

1、2年内买台价值30万的汽车；

2、3年后为孩子准备10万的养育资金。

菜导根据双儿的风险偏好及理财需求，做出如下理财建议：

>> 现金池：双儿除了爱拉风的车，平时勤俭持家，月均消费4500元，故应准备应急资金2.7万元（4500*6）；

>> 保险池：为了更全面保障个人人身安全，双儿配置了全面的保险，共花销2万元；

>> 目标池：考虑到双儿已经步入家庭形成期及成长期过渡阶段，风险承受能力相对单身期有所下降，且2-3年内有明确的理财目标。

故而，在目标池内选择的都是风险较低、收益相对固定的理财产品。

>> 金鹅池：由于双儿家庭开销相对较大，投资更偏向稳健保守。经商量后，双儿决定把剔除现金池及保险池的现金按6:4的比例分配目标池和金鹅池。

且金鹅池主要投向如菜基基金组合、指数基金定投及债券基金这类简单实用的中高风险产品。

按照理财计算器测算，

2年后，假设银行理财年回报率为4%，双儿的汽车本金将增至9万元，足以支付30万汽车3成首付；3年后，假设教育年金年回报率为4%，其教育资金将增至10万元。

04 退休家庭：养老金保障

小宝年轻时是一位叱咤风云的行业KOL。

不过最近60岁的他正式退休了。

他翻了翻存折，哟，还有50万现金。

想了想自己这上半辈子，房贷也还了，孩子也都成家了，日常基本没有什么大额开销。

只想下半辈子，和老婆走走逛逛、含饴弄孙。

针对小宝的理财需求及风险偏好，菜导做如下理财规划：

>> 现金池：考虑到小宝年纪大了，身子骨脆弱，日常开销从吃穿住行到吃穿住行医，因此稍微上调了日常准备金额为3万元（5000*6）；

>> 保险池：老年人保险费用都比较贵，花了3万元；

>> 目标池及金鹅池：在剔除现金池及保险吃的资金后，小宝剩余资金为44万元，考虑到小宝目前风险承受能力极地，故分配目标池及金鹅池比例为8:2。

以上，就是三类典型家庭具体的“50万理财方案”。

可以看到，每个人都有不同的理财需求，有时候我们想买车买房、有时候我们又想要诗和远方，如何鱼和熊掌都可兼得呢？

我们要有主次、要有取舍、更要有目标的分解能力。

不要上来就问别人50万如何翻倍100万。

适合自己才是最好的。

最后，唠叨一句。

对于我们年轻人来说，资本积累是一方面，更重要的还是提升自我。

知识面更广、个人能力更强，最终是一定会体现在财富积累上的。

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