央行传来新消息，元旦之后，你的“房贷”每月还款金额要降了？

众所周知，今年国内不少城市的房价涨幅还是比较明显的，对于购房者而言，在房价上涨的同时，购房成本也随之上升了。同时，为了抑制房地产市场的快速增长，国内不少城市都加码了对楼市的调控力度，尤其是限购、限贷等政策的实施，多个城市的房贷利率也出现了上调，但2021年，房贷利率将要进入新模式了。

2020年，央行进行了房贷利率改革，对于存量房贷而言，只有两个选择，一是转换成固定利率，亦或是变成LPR浮动利率。而固定利率是不受影响的，即整个还贷周期会保持不变，即使出现了利率上调、下调，都是不受影响的，但弊端是不能享受降息带来的利好，但也是不需要接受加息带来的新增成本的。

但LPR浮动利率则是每年都会切换一次的，而2021年1月1日，第一批房贷利率转换就要来了。因此，不少人猜测此次LPR浮动利率是下调，还是上涨呢？首先，进入2020年之后，央行一共进行了两次LPR降息，但下调的主要是一年期、五年期的房贷利率，分别累计降息了30个基点、15个基点。

值得注意的一点是，住房贷款基本都是中长期贷款，但却是以五年期LPR利率为基准的，也就是说，只要选择浮动利率，2021年的房贷利率将会比2020年降低15个基点。其实，从2015年开始，国内的政策性贷款基准利率几乎一直维持在4.9%，但不同的城市，上浮的比例是不同的，但由于基准利率没有变化，房贷也一直没有调整。

对此，有业内人士指出，如果选择了LPR浮动利率，基准利率下调的话，人们的还贷金额就会随之下滑，因此，从这一点来看，人们是希望基准利率下滑的，这样购房成本也就随之下滑了。但此次LPR利率的调整，与住房公积金贷款是没有联系的，只涉及商业贷款，因此住房公积金贷款用户也是享受不到的。

其实，经济的增长，货币的环境，都是影响利率走势的因素之一，受多方面因素的影响，从2008年至今，国内的利率一直处于下行趋势，从最初的7%已经下滑到了4.6%左右，从长远的角度来看，未来房贷利率很大概率上会下调。但从短期来看，由于经济形势的走势尚不清晰，因此LPR利率可能会下调，也有可能会上涨。

由于调控楼市的需要，相关机构可能也会采取实体利率与房贷利率不同的政策，也有可能会出现实体降息，而房地产加息的可能，但这一加息现象并不可能长期维持。对于刚需而言，也希望房地产市场能够回归平稳、理性的发展，而不是之前快速的上行。从目前来看，由于大城市楼市风险较小，金融环境比较好，因此房贷利率一般也是比较低的。