來源：經濟參考報

違規互聯網存款被正式發文“叫停”。銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發了《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（下稱《通知》），明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款。

此前監管部門就曾多次發聲，警示互聯網存款風險。包括螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所等互聯網平臺已下架互聯網存款產品。業內人士表示，《通知》的印發實施有利於商業銀行合規穩健經營，對於彌補制度短板、防範金融風險具有積極意義。

互聯網定期存款、定活兩便存款業務被叫停

具體來看，《通知》明確要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得藉助網絡等手段違反或者規避監管規定。商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

風險管理方面，《通知》提出，商業銀行應當加強業務風險評估與監測，強化資產負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發展定位，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。

此外，《通知》還強調，各級監管部門要加大監管力度，對違法違規行爲，依法採取監管措施或者實施行政處罰。

招聯金融首席研究員董希淼指出，整體來看《通知》要求較爲嚴格，主要體現在兩方面，一是將商業銀行互聯網定期存款業務嚴格限定於自營網絡平臺；二是要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足於服務已設立機構所在區域的客戶。

銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，並且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，爲防範金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。

“金融管理部門始終堅持審慎包容的監管導向，支持商業銀行按照依法合規、風險可控的原則與非自營網絡平臺開展業務合作，更好地支持實體經濟發展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁。目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監管。存款作爲最基礎的金融服務，理應受到更爲嚴格的監管。”銀保監會、人民銀行有關部門負責人也表示。

存量互聯網存款到期後自然結清 消費者不受影響

事實上，此前央行、銀保監會等監管部門就曾多次發聲，警示互聯網存款風險。包括螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所等十餘家互聯網平臺已下架互聯網存款產品。

那麼此次監管部門正式發文“叫停”互聯網存款之後，已經購買過該產品的存量用戶是否受到影響？

對此，《通知》明確，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

董希淼表示，《通知》在存量業務整改方面比較實事求是，允許到期自然結清，有助於商業銀行穩妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩，也有助於保護儲戶的合法權益。

“需要指出的是，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，爲社會公衆購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。”上述監管部門負責人表示。

業內建議支持中小銀行多渠道補充資本

業內人士普遍認爲，互聯網存款被規範後，存款市場競爭將更趨有序，但不排除個別銀行出現流動性壓力，建議進一步支持中小銀行補充資本。

光大證券金融業首席分析師王一峯表示，對於互聯網平臺而言，互聯網存款被叫停之後第三方平臺缺少了相對期限偏長的產品，對產品貨架的豐富度會有一些影響。但客戶黏性沒有消失，平臺也還存在其他種類的產品，因此第三方平臺未必會受到明顯衝擊。

“但對於銀行來講，原來市場認可度低、客羣體系薄弱的銀行預計受影響將較大。不過，長期來看，雖然這些銀行存款的增長速度將放緩，但卻能降低銀行自身的經營風險，有助於控制負債成本，穩定資金，減輕流動性風險。當然，也不排除個別銀行短時間內出現流動性壓力加大的情況。”王一峯說。

值得注意的是，《通知》提出，對互聯網銀行採取一定豁免措施。董希淼指出，這與《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對互聯網銀行的豁免精神一致，有助於鼓勵互聯網銀行良性創新。下一步，應有保有壓，疏堵結合，着力拓寬中小銀行負債渠道和來源。

“資本補充是中小銀行增強風險抵禦和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。同時，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下允許中小銀行採取更有彈性的存款利率浮動空間。”董希淼說。