從2020年年底開始，買重疾險到底是現在買老版的還是2月1號以後買新版的話題就一直沒消停過，感覺這就是仁者見仁，智者見智的問題。

事情的整個背景就是2020年11月5號保險行業協會發布一條重磅消息：《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，這意味着時隔13年，重疾定義終於要有變動了！

新人既來，那舊人就勢必要去了，文件還規定老版重疾險產品過渡期到2021年1月31日，意思就是所有老產品在這個日期之前都會下線停售，換成新產品銷售，但已經買完的老產品不受影響，仍然按原合同執行。

新版重疾定義有什麼變化，我們可以參考下圖：

我們簡單總結一下吧：

一、重大疾病病種增加：從病種上看，新版本的重疾病種由2007年版的25種，增加到了28種。

輕疾：急性心肌梗死、腦中風後遺症、輕度惡性腫瘤；

重疾：嚴重潰瘍性結腸炎、嚴重克羅恩病、以及嚴重慢性呼吸功能衰竭；

從定義上看，是變嚴了還是變鬆了呢？這個還真不能簡單的說“嚴”，還是“松”，只能說整體上定義更嚴謹了。

二、甲狀腺癌降級賠付：老版重疾產品裏，甲狀腺癌都屬於惡性腫瘤，也就屬於重大疾病。新規則中TNM分期爲I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬於惡性腫瘤，也就不算重大疾病。新規將Ⅰ期甲狀腺癌劃分到輕疾保障裏，只賠保額30%。

三、原位癌不在官方定義中：老版的重疾定義中，原位癌一般和“極早期惡性腫瘤”一起出現，作爲惡性腫瘤對應的輕症。但是在徵求意見稿中，原位癌既不在重疾中，也不在輕症中。但不排除保險公司在設計新產品中自行加入保險責任。

四、輕疾賠付比例調低：之前的輕疾賠付比例由保險公司自行決定，部分互聯網重疾險，輕疾比例高於30%，有35%、40%、45%的，賠付比例接近重疾險的一半。現在：輕疾賠付比例不得高於30%。

五、改革之後，重疾險更貴了還是更便宜了呢？這個問題，沒有確定答案，因爲重疾險的價格並不是單單由重疾定義決定的。但可以確定的是，即使剔除了甲狀腺癌，重疾險整體價格的變動不會很大。

當然還有其他疾病定義的變化，對此央視也特別做了一期調查訪談。

擇優理賠真的很香

在新產品要來、老產品紛紛下架這樣的交替之際，大家討論得最多也很糾結的是：新舊產品，到底買哪個划算？

糾結的理由，無非就是因爲新舊重疾定義理賠上各有利弊，“魚與熊掌難以得兼”，就陷入了選擇恐懼中。其實大家不用糾結的，因爲面對新舊規範交替，保險公司紛紛推出了“重大疾病擇優理賠方案”，這是什麼意思呢？

擇優理賠，是指投保的舊重疾險產品，在特定時間段內（11月5日之後）首次確診重大疾病，在理賠時，2007版舊標準和2020版新標準，哪個標準對自己更有利，就選哪一個。

可以看出，擇優理賠是更人性化的設計，現在買舊重疾險的產品，理賠標準有兩個可以任選，當然也最有利。2021年2月以後買的新重疾產品，只能用於2020版新標準。

兩個版本理賠標準，各有利弊，“魚和熊掌不可兼得”，可謂是一個向左一個向右，擇優理賠這種人性化的設計，舊版本就更值得下手了，尤其對於那些一點保障都沒有的人，就相當於給了自己一個“選擇權”，未來可以“擇優”。

舉個例子：

張三投保了舊版重疾100萬，發生1期甲狀腺癌或前列腺癌，按舊規，屬於重疾，賠100萬；按新規，屬於輕症，最多賠30萬。新舊標準你可以自由選擇，但我想沒人會覺得多賠錢扎手吧。

但是，如果在明年2月1日後買的新產品，萬一得了I期甲狀腺癌，就不能反過來按舊版定義來賠了！！！

有了擇優理賠，老版重疾產品更香了，是不是？

甲狀腺癌和原位癌真的高發

甲狀腺癌I期和原位癌可以說是新規後討論最多的兩種疾病，這兩種疾病的發病率到底怎麼樣呢？我們看一下2020年的有關理賠報告就不難得出結論。

在美上市的慧擇保險公司發佈2020年全年理賠數據報告，報告顯示，在男女性常見惡性腫瘤中，甲狀腺癌依舊是出險數量最高的疾病，不管男性、女性，“甲狀腺癌”都是最高發的癌症。除此之外，肺癌和乳腺癌成爲了男女性中出險量僅次於甲狀腺癌的重疾。

甲狀腺癌高發其實早已不是什麼祕密了，從2000年開始，中國甲狀腺癌的發病率就突然開始飆升，每年以平均20%左右的速度增長，成爲增速最快的惡性腫瘤。其中，女性發病率比男性高3倍！應該引起我們的警惕。

我們再來看看另外一家大型保險公司的理賠數據，理賠報告對重疾的賠付原因做了佔比，猜猜惡性腫瘤相關的理賠佔到多少？答案是67%。

癌症獨佔兩席，惡性腫瘤排第一，原位癌排第四。理賠率最高的10個疾病中，只有原位癌這一種輕症。

數據是最真實的，現在看懂了吧，這兩種癌症真的是高發，換句話說老版的重疾險產品裏甲狀腺癌100%賠付，新版的降級賠；原位癌在大多數老版的重疾險產品裏算輕症，新版中不排除會作爲增加責任，但具體還是要看新版重疾險合同規定。

最後總結一下，現在購買重疾險又有擇優理賠加持確實對我們更有利，擇優理賠可以讓理賠標準兩個可以任選，當然性價比更高。2021年2月以後買的新重疾產品，只能用於2020版新標準。所以，如果對甲狀腺癌分級比較在意的，建議考慮適當配置或加保。

特別提醒大家，只有在今年 2 月 1 日前買舊定義重疾，纔有機會享受擇優理賠的待遇，如果大家有看好的產品，可以先配置一部分，後面再根據新重疾險來做補充。