前几天，精算圈子里传出一条“内幕消息”：

某公司新规后的新重疾产品，女性费率将会增长20%，男性涨15%。

这个消息是真是假？

我连夜查询了中国精算师协会最新发布的的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“新版重疾发生率表”），以及中国再保险发布的数据。

并对比了重疾新定义的几点变化。

然后发现，这条传言并不是没有道理。

重疾险的价格由哪些因素决定?

在分析重疾险为什么可能涨价之前，我们先来了解点基础知识。

市场上的保险产品，都是怎么定价的？

简单来说，可以分为三部分：

1. 风险保费

风险发生率越高，理赔支出就越多，保费价格自然也越贵。

因此，风险保费的多少主要取决于风险的发生率。

从重疾险来考虑，各大保险公司都是依据《中国人身保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来计算风险保费的。

但具体到产品，一些其他因素也会影响到风险保费：

投保规则：有的出生28天-50岁能保，有的出生28天-60岁能投保，后者赔付概率更高。

健康告知：有些比较宽松，就导致客户群体中非健康体较多，产品理赔风险加大，赔付概率也会上升。

保障内容：有些产品重疾、中症、轻症的赔付比例更高，赔付金额也会提高。

......

客户群体不同，风险发生的概率会有变动，风险保费自然也不同。

可以说，风险保费是重疾险保费定价的核心。

2. 储蓄保费

储蓄保费主要针对理财型保险。

因为我们今天讨论的是重疾险，这部分就不多说了。

3. 附加保费

之前跟大家对比过，互联网重疾产品，跟线下老牌大公司重疾产品，保障责任类似，但价格能差好几倍。

原因就出在这里。

线下分支机构多的保险公司，要额外支付代理人佣金、办公场地费用、广告费、明星代言费等等。

而这些费用，全都要附加在保费里。

除此之外，附加保费里还包括一项，叫预留利润。

毕竟是公司，还要考虑盈利。

想赚的多的公司会定价高点，想提高市场占有率的，就暂时降降价。

同一家保险公司前后脚出的重疾，一般来说，附加保费不会有太大变化。

但风险保费，也就是保险定价的核心，就不好说了。

比如这一次，新旧重疾交替的时间段。

在刚刚过去的2020年11月5日，中国精算师协会发布了最新的重疾发生率表。

（最新的重疾发生率表是2020版，而上一版重疾发生率表是2007版。）

未来，新重疾产品大量上线后，重疾保费会怎么调整？

关键看这十年里，重疾总体的发生率，以及高发重疾都发生了哪些变化。

重疾发病率巨增

先来看重疾发生率的变化。

根据中再寿险发布的理赔数据：

2013-2020年间，女性的重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍。

男性的数据相对好一点，重疾发生率是2006年的1.18倍。

来自中再寿险

其中，在18-57岁期间，也就是橙色的部分，女性的重疾发生率都比过去高。

尤其是在24岁-36岁之间，也就是红色的部分，女性重疾发生率涨幅超过100%。

而男性，在18-43岁期间，重疾的发生率比过去更高。

其中，在27-38岁期间，重疾发生率涨幅超过30%，最高为49%。

在图上看，好像两个隆起的小山坡。

这个年龄段，正是刚刚毕业，步入社会奋斗、结婚、生子的时候。

但重疾理赔的概率却大大增加。

鬼知道这些年轻人都经历了些什么。

还有一点是，过去女性买重疾险都比男性更便宜，因为重疾发生率相对低。

但现在，这个差距正在缩小。

根据中再寿险发布的理赔数据，女性整体的重疾发生率恶化速度是接近6%/年，而男性是接近2%/年。

泰康人寿2020年的理赔报告也能说明这个问题。

在投保客户男女比例接近1:1的情况下，女性的重疾出险率是男性的1.43倍。

很显然，这一届的年轻人们，身体变得越来越差，重疾的发生率远远超出预期。

并且，相比之下，女性重疾恶化的速度比男性快得多得多。

毕竟重疾险定价最大的考虑因素就是理赔率，而年轻人的重疾理赔率正在显著升高，尤其是女性。

从这点来看，未来重疾险的保费必然会水涨船高。

女性癌症发病率增长较快

在所有重疾中，不管男性还是女性，理赔率最高的都是癌症。

其中，女性患癌症的概率更高。

数据来源：中国再保险

重疾理赔中，女性癌症占比81%，男性仅为54%，相差30%。

再看个更接地气的数据：

平安2015年-2019年理赔数据显示：

女性最高发的重疾是癌症，占比70%。

患癌风险高不说，从最新的数据来看，女性癌症的发病率增长也越来越快。

还是根据中再寿险发布的理赔数据：

女性群体中，近几年恶性肿瘤的发生率是2006年的1.81倍。

而男性的恶性肿瘤发生率是2006年的1.24倍。

分析2010-2018年间的重大疾病发生率：

不同重疾病种发生率定基比：女性（图片来自中再寿险）

不同重疾病种发生率定基比：男性（图片来自中再寿险）

可以发现：

女性恶性肿瘤的发生率增长速度最快，平均每年增幅6.7%。

其中在2016年后，恶化速度加快，上升至10.0%/年。

而男性发生率增长速度最快的是病种是急性心肌梗塞，平均每年增幅6.2%。

恶性肿瘤的恶化速度相对较低，但2016年后恶化加速，上升至5.7%/年。

再具体到癌症病种，男女最高发的都是甲状腺癌。

但在甲状腺的理赔中，仍然是女性比男性理赔率高了1.2倍左右。

写到这儿，我不由得开始担心身边的女性健康和她们的保障配置情况。

以往，大家都说，要优先给家庭的经济支柱配置保险，全职妈妈的保障相对次要。

但是，因为她们承担了更多抚养教育孩子的责任，风险其实一点也不小。

别的不说，多少妈妈的甲状腺结节、乳腺结节，都是在给小孩辅导作业时气出来的。

新规后价格上升是趋势

在重疾新定义刚刚公布时，大家都在猜测：

既然保险公司把理赔较多的早期甲状腺癌踢出了重疾，那保费是不是应该降下来了？

事实证明并非如此。

第一款、第二款新定义下的重疾险咱们已经测评过了。

保费很贵，保障欠佳。

对比两版重疾发生率的数据，我们也可以得知：

这一届的年轻人，重疾发生率暴涨，尤其是女性。

其中，最高发的恶性肿瘤，发生率增长尤其迅猛。

而保险公司给新产品定价时，又往往是根据以往经验来的。

因此，未来重疾险涨价有很大概率。

之前，我跟一些保险公司的内部老师也聊过这个话题。

他们说，之前卖得一些看似不那么便宜的重疾险，其中一段时间里一直在亏钱。

所以，这半年来，各家保险公司一直在提高投保门槛。

就是为了希望吸引更多的健康人群，来平衡一下盈亏数据。

毕竟，保险公司不是慈善机构，亏钱了涨价很合理。