近期，先后上线了We2000和周转金产品的微众银行，还在静静布局农业金融。

新流财经留意到，微众银行注册的“微众银行农业金融”的公家号，近期已展示农机分期页面，在“微众银行农业金融”小程序中，也可以看到针对农户的个人经营贷和个人保单贷产品。

早前，在多个场景被金融攻占后，行业内便有声音以为农业场景是下一个“蓝海”。在蓝海之下，农业金融更是块“难啃的骨头”。

时至今日，微众银行终于也开始布局农业金融，但在业务开展上，仍是认识的“微众”配方——相称地谨严。

无需资产典质

据微众银行客服先容，目前其农业金融产品包括农险经营贷和农险保费贷。但农机分期业务或仍在测试中，新流财经尝试在其微信公家号页面输入手机号登陆，多次均提醒用户信息有误。

截图来自：微众银行农业金融小程序

在这两项产品申请前提上，门槛相对较高。据客服先容，农险经营贷最高额度30万元，年利率7.5%，最长可借1年，申请前提是必需在中原农险有保单，且投保标的是育肥猪200头或者能繁母猪50头，小麦投保大于即是50亩；

农险保费贷最高额度20万元，年利率6.5%，申请前提则是必需在中原农险有保单，且投保标的是育肥猪100头或者能繁母猪30头，小麦投保大于即是50亩。

“一方面是要求有保单，另一方面是从亩数、养殖数上做了严格的要求，这足以看出微众银行是聚焦在农业金融领域资质优质的那批客户，我们也叫’掐尖儿’。”某农商行的从业者表示。

业内一直普遍认为，农业金融并不好做。那么农业金融到底难在哪里？据多位从事农业金融的业内人士先容，大致可以分为三个点——

首先，风控难度大，三农参与者更习惯现金消费，找亲戚借钱弥补资金短缺，基本没有信贷记实和信用卡消费记实等，信用记实易缺失。农业出产、农产品(000061,股吧)行情也有很强的季节性和不稳定性，预期收益不不乱，再加上不同地区的农业差异显著，都要求金融机构根据当地特点进行风险定价。

其次，人力本钱高。为了降低风险，介入农业金融的玩家多依赖铺设线下团队，深入到农村执行贷前风险审核、尽调，贷中治理和贷后的催收了债等。

最后，缺乏足值抵押物。有从业者以为，固然答应农村承包土地的经营权和农夫住房财产权的“两权”典质，但实际业务操纵中，面临贷后治理难、单户金额小等困难。

农业金融一直存在着的症结，让很多金融机构不敢“放开手脚”做业务。

从目前产品构成来看，微众银行的农业金融业务不需要资产典质，但是需要保险的加持，也足以可见其对风险的把控力度。

在多位农商行从业者看来，微众银行农业金融申请门槛相对较高，短期内或许无法做大业务规模，但凭借其技术能力，仍有很大的想象空间。

在技术领域大有可为

“实在说到底，农业金融比拼的仍是风控水平和数据管理能力。”一位从事多年农业金融的从业者朱岩（化名）表示。

公然信息显示，当前农业金融市场主要有三大类参与者，一是以阿里为代表的电商群体，主要探索农村电商与农村金融的生态整合道路；二是以新但愿为代表的农业产业龙头，主要是结合自身的农业产业链资源优势布局农村金融业务；三是农分期等类型的助贷机构。

在风控水平和数据管理能力上，阿里、京东等电商巨头无疑是上述玩家中最有竞争力的。依托自有农村物流体系，积累了大量的农户消费者购买数据及销售者和供应商的信用数据，并根据数据上风和背后团体的技术能力建立起各自的风控模型。

实际上，在深入农村市场上，腾讯系的拼多多是一个已有的下沉利器。在朱岩看来，拼多多把握的农户消费数据、人际关系数据等，如若可以和银行买通合作，或许会是农业金融风控的有效辅助工具。

作为目前农业金融服务的主要供应商——农商行与互联网银行比拟，开展农业金融业务，具有线下网点，更能够把握客户的栖身环境、言谈举止、家庭成员以及生活出产情况，有无不良嗜好等信息，以此判定借款人的还款意愿、还款能力。

但是，目前多数农商行对风险把控严苛，仍旧按照传统的线下风险尽调逻辑在做业务。尽管一些农商行发展较快，不外比较普遍的模式是线上申请，线下尽调，然后线上放款、用款、还款。

某县城的农商行从业者分享到，该行曾经花200万元买过一个系统，支持当地用户可以直接线上化申请，但是大多是年轻人来进行申请，逾期率上升超过了预期，用过几个月后便将系统关掉了，仍是采用原先的尽调模式。

这也就意味着农户从农商行手中贷款均匀需要1-2天左右的时间。“要想突破农业金融存在的困难，长远来看还要寄托于互联网模式和技术的更新。”朱岩以为。

互联网银行尽管没有线下网点，无法进行尽调等工作，但互联网银行的上风在于技术方面的能力。首先在放款流程上更顺畅、时间更快，好比微众银行农业金融页面显示最快可以一分钟放款。

此外，还可以通过技术手段来加强整个行业的风控能力。好比去年9月，网商银行将卫星遥感技术在农村金融领域商用，用卫星识别农作物面积、作物类型等，以此作为推断农户有多少资产、耕地多少产量的指标之一。

这是农商行等农业金融参与者在短期内无法比拟的。

另外，监管也对互联网金融在助力乡村振兴方面给予了较高的期望。2019年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中但愿互联网金融能够在“推动新技术在农村金融领域的推广”方面施展重要作用，该意见同时提出“规范互联网金融在农村地区的发展”。

在政策支持、国家振兴农村、发展农业现代化的大基调下，农业金融领域仍是一片“蓝海”，长期存在的困难，则需要各方的共同努力来消解。