作者| 貓妹

來源| 大貓好規劃

去年,惠民保險遍地開花,因爲門檻低,保費便宜,廣受追捧。

很多地區的產品都是首次投保,以後撐不撐得下去還是個問題。

但也有一些先行地區,已經進入了續保階段。

比如南京,2018年底就上線了南京惠民XX保,一年49塊錢,最高報銷100萬,兩年來,保障內容和價格都沒變,只不過保險公司從平安變成了泰康。

如今進入第三個年頭,南京專屬的惠民保險又上新了,變成了“X惠保”,保險公司變成了中國人保。

而且,保費還變成了99塊錢,漲了1倍多。

既然保費都漲了,那麼保障內容有沒有變化呢?

貓妹把“X惠保”和前兩年的“惠民XX保”放在一起做了個對比。

對比南京惠民XX保,X惠保既做了加法,也做了減法。

加法

自費藥、自費項目也可以報了。

很多地區的惠民保險,都只報銷醫保範圍內的醫療費,而自費藥、自費項目大部分不報銷,能報銷的也不過是指定的一些抗癌特藥。

南京前兩年的惠民XX保也不例外,只報銷醫保範圍內的醫療費,甚至連醫保外指定可以報銷的特藥也沒有。

說惠民保險聊勝於無,主要也是因爲它們很多都只報銷醫保範圍內的費用,這些用醫保報銷完之後,其實花不了多少錢,最燒錢的還是自費藥、自費項目。

而今年的X惠保則把報銷範圍擴展到了自費藥、自費項目,不過報銷上限只有10萬,報銷比例也只有40%,如果是投保前所患的既往症,則還要打折,只報20%。

像需要自費的抗癌特藥,一個月可能就要5萬塊錢,還有ICU病房,一天可能就是五位數,10萬塊錢還是有點杯水車薪。

既往症也可以報了。

很多地區的惠民保險,雖都沒有健康門檻,但很多都會指定幾種大病,比如癌症、心臟病等,如果投保前就已經患上了,那就屬於既往症。

患上這些既往症也可以投保,但因這些既往症產生的醫療費不賠,其他的正常賠。

第一年的南京惠民健康保規定,投保人數超過260萬人,就保既往症,否則就不保。

最終它的投保人數是35.9萬,所以也是不賠既往症的。

第二年南京惠民健康保則直接劃定了15種疾病,如果投保前已經患有,其產生的醫療費不賠。

而今年的X惠保則稍微友好一點,既往症也可以賠,只不過報銷比例醫保範圍內的只有50%,醫保範圍外的更低,只有20%。

(寧惠保既往症約定)

可選質子重離子醫療。

這一項有點向百萬醫療險看齊了。

無論是其他地區的惠民保險,還是前兩年的南京惠民XX保,都沒有這項責任。

質子重離子醫療,是癌症的一種治療手段,只對部分癌症有效,比如年紀輕輕就得了鼻咽癌,就可以去上海質子重離子醫院試試,治癒率很高。

但就是貴,一個療程30萬左右,可能還不是一個療程能解決的事,所以如果能選這項責任的話,萬一用到了,還是挺值的。

今年的X惠保就提供了這樣一個選項,報銷上限100萬,0免賠,報銷比例100%,附加的話也纔多花5塊錢。

減法

醫保範圍內醫療費報銷比例從100%降到了90%。

今年的X惠保,一般疾病住院的話,醫保範圍內報銷比例是90%(既往症50%)。

其實也算不錯的了,很多地區的報銷比例基本也就是70%-80%左右。

但比起前兩年的南京惠民XX保,還是有所降低,之前是100%。

因爲這一項其實算是用到的場景最多的,所以這次降低報銷比例算是對消費者不太有利的一項。

總的來說,今年的X惠保,做加法的部分出發點挺好,能報銷自費藥和既往症了,但還是不敢賣太大的步子。

雖然保費漲了1倍多,但看絕對值,其實也不貴,還是很不錯的。

但對於身體健康的人來說,性價比就沒有那麼高了,百萬醫療險也沒有多貴,自費藥也能覆蓋,而且報銷比例能到100%。

另外,寧惠保還有一個199塊的版本,主要是免賠額從2萬降到了1.8萬,理賠門檻稍微低一點。

市場一直是把X惠保當一個新產品在宣傳的。

貓妹也撥打了人保的官方客服電話諮詢,對方說這是一個新產品,和之前的惠民XX保不是一回事,它們之間不是續保的關係,而是切換產品的關係,既往症要重新算。

惠民XX保第一年35.9萬人投保,每人49塊錢,總保費就是1759.1萬元。

同年理賠案件3185單,總理賠金額是1420萬元。

一年算下來毛利是339.1萬元,再拋去一些運營成本,比如工資、房租、網站運營以及理賠審覈的成本,應該是不賺錢的。

這大概也就能解釋爲什麼第二年承保公司換了,第三年直接換了個新產品投保了。

惠民保險,低費率同時又低門檻,而且大部分只是政府部門指導一下,並沒有任何補貼,歸根結底還是商業保險,這就不得不讓人爲它們的穩定性捏一把汗。

● 所以,如果是健康人羣,貓妹還是更建議去投保百萬醫療險,有一定的門檻,費率也更合理,穩定性就更好。

而且百萬醫療險的保障內容也更好,一般疾病只有1萬免賠,重大疾病0免賠,報銷比例100%,自費藥、自費項目也可以覆蓋,而且報銷比例也是100%。

寧惠保這次99塊錢,其實和百萬醫療險相比競爭力更小了,30歲的人買百萬醫療險也不過兩三百,只多花一兩百塊錢,就能買到更全面、相對更穩定的保障。

● 如果是非健康人羣,或者年齡超出百萬醫療險承保範圍的(70歲以上),就可以買點像X惠保這樣的惠民保險,保障雖然沒有那麼完美,但有總比沒有好。

另外,百萬醫療險健康門檻比較高,一些非重大疾病,也會被列爲既往症,或者投保時直接被除外,比如乳腺結節,很多時候就被除外了,那麼就可以在百萬醫療險的基礎上,再補充一個惠民保險,百萬醫療險除外的疾病它就可以多少保障一點,反正也都不貴。

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