图：图虫

1月20日，21世纪经济报道记者获悉，蚂蚁集团副总裁、蚂蚁集团保险事业群总裁尹铭已经加盟阳光产险，出任总经理一职。

尹铭毕业于中欧国际工商学院并获得高级管理人员工商管理硕士（EMBA）学位，曾任中国人寿财产保险公司上海分公司总经理、总裁助理及副总裁，太平保险有限公司江苏分公司总经理。

在蚂蚁集团保险事业群内，尹铭被亲切地称为“团长”。尹铭领导蚂蚁集团保险事业群开展了一系列对行业有重要影响的业务，比如定损宝、相互宝等。

尹铭多次强调，第三方平台与保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。

对于保险与科技的关系，他也有深刻的思考。尹铭认为，保险科技将在区块链、人工智能、安全风控、物联网、云计算这五个方面发力。科技是赋能于保险，绝不是颠覆保险。“科技的产生，不在于要多收保费，而在于更好地让用户体验提高。”

“相互宝”们撞上天花板

近期，美团互助发布关停公告：“因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。关停后，美团还将全额返还所有会员的分摊费用。

美团互助作为仅次于蚂蚁金服旗下相互宝的第二大网络互助平台，关停前已经拥有超过1500万人的会员，虽说和相互宝过亿的会员规模相比还有较大差距，但是和其它网络互助平台相比，已经是成规模的平台了。

当然，美团退出网络互助平台并不是第一起拥有互联网大厂背景的网络互助平台走向终结的案例了。2020年9月，百度旗下灯火互助因成员人数持续少于50万人而宣布终止运作。

发展

所谓网络互助，是一种原始的保险形态与互联网结合的产品，简单说就是“一人生病，众人均摊”的模式，通常为“小额保障+即收即付”制。

我国最早的网络互助平台可以追溯至2011年，而真正让社会大众了解和接触到网络互助的功劳还应该记在蚂蚁金服身上。2018年10月16日，蚂蚁金服与信美人寿联合推出相互保险产品——相互保，这款产品在短时间内吸引了大批用户，然而仅仅面世不到50天就夭折了，随之取代这款产品的是现在被人们所熟知的相互宝。

相互宝“一人生病，众人分摊”的运营模式，其实质为一个网络互助计划，且当平台用户在达到一定规模之后，用户个人患重大疾病的风险就被平均分配到了其他用户身上，具有风险分散的作用，大大降低了患者自身所需要承担的风险。

2019年，滴滴、苏宁、美团、360、百度等互联网大厂相继入局网络互助，行业规模迅速扩张，用户数量激增，平台产品、经营模式不断创新。

自相互宝2018年年末上线以来，用户规模发展至过亿人经历了三个阶段：

第一阶段是2018年12月至2019年12月的高速增长期，参与分摊人数在2019年12月到达1亿人；

第二阶段是2020年1月至2020年7月，这一阶段增长速度趋缓，每月分摊用户数量的环比增速不足1%，整体规模保持在1.05亿人左右；

第三阶段是2020年7月之后，用户规模呈现缓慢震荡下降趋势，2021年第一期公示的参与分摊人数为10100万人，较2020年11月第一期最高峰时的10580万人减少约480万人。

与之对应的是，相互宝分摊金额仍在持续上升。2020年以来，相互宝人均分摊持续提升，从2020年1月的人均分摊7.2元/月持续上升至12月的人均分摊10.1元/月。

分摊金额的上升一方面是参与分摊人数的增长趋势出现停滞后，人均分摊自然增长；另一方面是由于互助计划前端审核宽松，因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成负循环。

质疑

或许从蚂蚁金服的角度来看，相互宝本身的盈亏也许并不重要，重要的是能够吸引一大批潜在的消费群体并提高知名度，从而提升或保持流量，最后通过向用户推荐其他增值服务获得收入。

但并不是所有的互助平台都是为了“公益”，互助平台拒绝理赔的案例也不时在网上出现，某些更是走上了法庭。要求理赔的参与者对于网络互助平台的不满往往集中于其既是运动员，又是规则制定者和裁判员。

网络互助平台的发展同样也引起了监管层的关注，2020年9月，银保监会打非局发表了理论研究文章——《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，文中直言，网络互助平台本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。

这意味着，如果以保险业的标准来对待，那这些互联网巨头都必然面对一个绕不开的问题——牌照。

蚂蚁金服2018年与信美人寿合作推出“相互保”之时，“相互保”还披着合法的保险外衣，上线一个多月用户数量便突破2000万人。不过，这款产品推出不到50天便“夭折”了，原因在于监管机构认为“相互保”涉嫌存在未按照规定使用经备案的条款和费率等问题，要求其停止以“相互保大病互助计划”的名义销售“相互保”。

随着信美人寿的退出，“相互保”只能变成“相互宝”，一字之差这一产品就从保险产品变身网络互助产品。

近期，互联网企业的金融合规问题成为监管机构重点关注的问题，蚂蚁金服作为重点被关注的互联网企业，相互宝等网络互助平台是不是在打保险的擦边球，或许还要等待监管机构的“判决”，但是美团已经提前“撤退”了。

来源：21世纪经济报道（作者：李致鸿）、津云新闻（记者：刘子安）