網絡互助之殤：美團關停互助計劃，或引發“蝴蝶效應”
1月31日24點，美團互助就將正式關停了！
美團承諾，互助計劃在關停後，平臺將全額返還所有會員的分攤費用。並對1月31日前確診大病的會員，繼續提供互助金賠付。
消息一出，引發熱議。
一、美團互助的江湖地位
其實，這並不是第一個關停的網絡互助計劃。
去年8月份，百度旗下的燈火互助就已主動關停，運營還不到一年。
不過，燈火互助的關停並沒有造成太大的影響。因爲這個計劃知曉度很低，整個計劃的參與人數只有不到50萬。
而這一次關停的美團互助，規模卻着實不小。
自2019年6月28日上線以來，歷時超過一年半，最高加入人數曾達到3400萬，分攤人數維持在1500萬左右，處在網絡互助平臺的第二梯隊，目前也沒有出現任何運營困難的跡象。
這種體量的互助平臺關停，不禁令人感到憂心忡忡。
主要互助平臺運營情況（截至2020年7月）
二、國內網絡互助的發展
要想理解美圖互助關停的原因，就得先簡單瞭解下國內網絡互助平臺的發展。
我國網絡互助的雛形出現於2011年，我國第一家互聯網互助平臺“互保公社”誕生，隨後在2014年10月獲得融資並更名爲“康愛公社”。
同年，e互助也開始進行線上化運營，和康愛公社一起開創了國內的互助產業。
2016年，國內網絡互助平臺發展迎來井噴，巔峯時互助平臺數量超過200家。
高速發展給網絡互助行業帶來了許多問題，原保監會在2016年12月26日發佈了《關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》，對網絡互助平臺開展專項整治工作，大量網絡互助平臺關停。
2018年10月，“相互寶”進入網絡互助行業，憑藉其龐大的用戶基數，迅速搶佔市場份額，重新掀起了網絡互助的熱潮。
隨後在2019 年，滴滴、蘇寧、美團、新浪、360、百度等互聯網巨頭相繼入局網絡互助，行業規模迅速擴張、用戶數量激增。
國內網絡互助發展經歷三階段
過去5年內，網絡互助行業發展迅猛，參與人數從2015年的約800萬人發展到2020年6月的約1.8億人，五年複合增長率達110%。
近5年網絡互助行業增長高速
在這些網絡互助平臺中，水滴互助與“相互寶”身處第一梯隊，用戶均已破億。
輕鬆互助、美團互助、衆託幫身處第二梯隊，會員數達千萬級別。
其餘網絡互助平臺體量較小，不具備競爭力。
三、網絡互助究竟怎麼了？
用戶數超3000萬，運行至今也沒出問題，這樣的美團互助，爲什麼也會關停呢？
人們不禁要問，網絡互助究竟怎麼了？
近年來，網絡互助行業雖然經歷了高速發展，但去年已經陷入了停滯甚至倒退。
即便是規模最大的“相互寶”，自分攤人數突破1億之後，已連續10來次出現環比下滑。
美團互助也是如此，會員規模3000多萬看似不小，但難以進一步突破。
最爲關鍵的問題是，網絡互助平臺目前並沒有找到可持續的商業模式，只是通過低加入門檻和低分攤金額來吸引人羣加入。
隨着運營難度的提升，並不管高的管理費難以實現持續盈利的目的。
主要網絡互助平臺分攤上限及費用率
美團互助的管理費和相互寶一樣，都是8%。
相互寶的管理費對螞蟻集團的盈利貢獻微乎其微，但還堅持要做這塊業務的原因在於：螞蟻集團坐擁相互寶和螞蟻保險兩個平臺，可以通過擴大相互寶的用戶基數，來培育用戶的保障意識，充分發揮兩個平臺間的協同性，從而將相互寶用戶流量轉化爲螞蟻保險的客戶資源。
目前，相互寶界面中已經設計了“升級保障”按鈕，客戶點擊後將跳轉至特定險種的銷售模塊。
以網絡互助平臺作爲引流的起點，打造大健康領域的完整商業鏈條，這將是“相互寶”清晰的戰略佈局！
而美團互助則沒能形成這一流量閉環。
雖然美團也已進軍保險領域，但由於進入時間較晚，拿下的保險牌照也不全，不具備螞蟻集團的先發優勢。因此其互助平臺用戶到保險用戶的轉化率不高。
因此，發展到如今這個體量，二線的網絡互助平臺實際上處於一個很尷尬的境地。
用戶數量上難以和“相互寶”這樣的一線平臺相比，維持運營的難度上又在不斷承壓。
而讓美團互助萌生退意的最後一擊，很可能是監管對網絡互助平臺的態度。
去年9月，銀保監會打非局發表了《非法商業保險活動分析及對策建議研究》一文，指出網絡互助平臺沒有明確的監管主體和監管標準，並把相互寶、水滴互助直接定性爲非持牌經營，存在涉衆風險。
因此，網絡互助平臺納入銀保監會監管只是時間早晚的問題。而一旦納入監管，平臺將面臨未知的監管合規成本。
基於這種不確定性的考量，讓倍感壓力的美團互助做出了關停業務的決定。
監管之所以會盯上網絡互助，究其原因還是互助產品的性質問題。
網絡互助不是保險，是由網絡互助平臺組織的，利用互聯網的信息撮合功能實現會員之間承擔彼此風險損失的創新型互助模式。
網絡互助平臺的設立不需要保險經營牌照，准入門檻低，給付不具備強制性，目前不在銀保監會監管範圍內，也不受《保險法》約束。
從安全性和經濟支出壓力上來看，股份制保險公司>相互保險>網絡互助。
美團互助的關停，引發了我們對網絡互助的擔憂。但我們不能因此否定網絡互助對我們社會所做出的努力和貢獻。
對於很多沒有商業保險的人來說，網絡互助有可能會成爲一個家庭的“救命稻草”。
當然，網絡互助的穩定性的確存在很大的不確定性。早日納入監管，使其規範發展，確保加入成員的利益，這也是我們所期待的。
本文爲***作者原創，未經授權不得轉載