近日，中国人民银行回顾2020年“防范化解重大金融风险攻坚战重要阶段性成果”，统计结果显示，截至2020年12月末，精准打击治理跨境赌博、电信网络诈骗，向公安机关移送涉赌、涉诈异常账户线索195.29万条，协助侦办涉赌案件2500余件，冻结资金逾107亿。在央行联合公安部开展的“断卡”行动中，累计对1538万可疑银行和支付账户采取管控措施。

图片截选自央行微信公众号《盘点央行的2020|③防范化解金融风险》

跨境赌博“十赌九输”，电信网络诈骗 “陷阱”重重。这些看似只会出现在新闻中的场景，其实与普通人的距离并不远，把银行卡、电话卡借给他人，或用自己的微信、支付宝、银行等账户收取回扣帮他人提取资金等等行为，很有可能正在被不法分子利用从事非法活动。

据媒体报道，不久前，两名在韩中国留学生就因兼职卷入电信诈骗犯罪。两人在网络上看到了招募商品代购的信息，随后，不法分子将钱汇入两人账户，请他们帮忙购买免税店的高价商品。购物结束几天后，留学生发现自己所用的银行卡被冻结，并遭到韩国警方调查，这才幡然醒悟很可能遇到了骗局――不法分子假借招募代购的名义，将赃款汇入留学生账户。而使用这些钱款购物、提现，则涉嫌参与电信诈骗、转移赃款。

此外，随着网络科技的不断发展，一些不法分子利用网络的强互动性、支付快捷、流量庞大、虚拟化等特点， 更衍生出非法网络博彩、开发直播软件“设赌局”等新型非法赌局模式，以及各种杀鱼盘、杀鸟盘、杀猪盘等电信诈骗手段升级，再配以租借收款码、跑分平台等新型隐匿洗钱操作，已形成一系列有组织、专业化的“黑色产业链”升级版。

银行业等金融机构作为资金流动的载体和媒介，能够快捷、安全地放置和转移大量资金，容易被涉赌涉诈洗钱分子利用，对金融机构造成极大威胁。

央行对此始终高度重视，于2019年和2020年相继出台《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》和《涉赌涉诈可疑资金特征及账户线索核查要点》(以下简称：《核查要点》)，进行反赌反诈再升级，要求各银行、支付机构、清算机构压实主体责任。

技术亮剑，用AI为犯罪团伙断通道

事实上，犯罪份子不管用了哪些花样百出的招数迷惑人们，其作案的内核万变不离其宗。在实战中，同盾科技旗下业务安全专家“小盾安全”分析，以网络赌博和电信诈骗为例，剥开迷惑的外衣，整个犯罪手法可简化为以下两张示意图：

o 网络赌博及跨境涉赌场景示例

o 网络电信诈骗场景示例

【同盾方案】账户和商户防护体系两手都要硬

同盾相关专家认为，在数字化转型及涉欺涉诈领域账户风险监测升级的新形势下，银行账户风控面临“与监管要求的有效融合”、“与银行现状的有效融合”以及“监管的有效执行与落地”三大挑战，对于金融机构账户风控工作的核心目标逐渐从“合规性评估”向“有效性评估”转变以及从“以规则为本”向“以风险为本”转变，监管机构将逐步取消强制性标准并开始实践及执行由金融机构自主监测要求。

涉赌涉诈可疑资金特征包括账户端和商户端两大类，账户端包括开户环节和交易环节，商户端包括入网环节和交易环节。同盾相关专家经过多对监管文件内容的逐项解读指出，央行《核查要点》从账户端与商户端两个维度提出四大类共32条核查要点，明确点出如大额现金异常存取、单笔贴近整额交易、交易时间集中等异常特征，以帮助各机构有效识别及处置涉赌涉诈相关客户及账户。例如，文件对商户入网环节主要做出四个维度的监管要求，分别是同一渠道集中性入网、入网商户信息异常、入网法人行为异常、入网商户状态异常。

同时，同盾将风险特征与交易场景相结合，为银行业金融机构提供了专业的、可落地的风险防控整体方案和详细的风险防控规则策略，并完成了在多家银行生产部署验证。

在账户端交易场景中，同盾科技的“天策-交易版”可以覆盖从传统柜面、ATM、POS收单，到线上个人网银、手机银行、企业网银、第三方支付平台等金融服务渠道的交易反欺诈场景。同盾总结各类网络金融交易关键场景，从注册、登录、开户到交易环节全流程的账户级风险侦测思路，辅助金融机构识别可疑账户及异常交易风险特征，梳理舆情及情报、赌博监测规则。

同时，基于场景分析的AI模型、资金网络及内容安全分析，开展客户风险精准画像、关联群体挖掘分析和风险识别拓展，定位账户端欺诈风险，并建立全业务流程的账户风险防控策略体系，形成多渠道风险验证处理机制。

在商户端交易场景中，同盾科技推出“天策-商户版”，构建商户风险管理“七重防护”体系，从多维度、多方面收集商户风险数据信息，并绘制商户风险画像，在事前入网环节通过信息核验、产品扫描、商户准入分量化甄别，判断并拦截存在涉赌风险倾向的商户；在事中交易环节利用知识图谱针对复杂对象间的交易关联关系进行非线性建模，由点及面构成拓扑网络结构的商户图谱。

当异常关系聚集出现时，即可识别商户欺诈行为，如在交易侦测过程中，发现相同持卡人在不同商户处频繁交易等；并在事中、事后建立多渠道多场景多环节异常交易监控策略体系，通过商户交易行为分进行商户风险动态监控，辅助研判商户风险等级，并建立商户处置及动态管理机制。

作为国内领先的智能分析与决策服务商，同盾科技基于对超过一万家客户的服务经验和多年的行业知识沉淀，为金融机构提供基于各类金融业务交易场景，从账户端到商户端，全面覆盖开户、入网、交易等环节的各类异常行为特征识别分析、不同维度用户画像和风险侦测，建立涵盖技术赋能、业务咨询、案件管理、系统部署的一体化金融安全解决方案，支持金融机构坚决打赢斩断跨境赌博、电信诈骗资金交易链的“攻坚战”。

同盾科技认为，数字化、智能化金融时代，金融机构识别、防范并斩断其资金链的治理工作要做到兼具针对性和有效性，亟需构建高效的交易反欺诈体系，从顶层设计到系统实施，离不开技术、场景与数据，更需要金融机构与专业科技公司的通力合作。

针对涉赌涉诈的专业化输出，同盾拥有一支专业化行业咨询服务队伍，团队汇聚了行业各类专业人才，拥有在泛安全业务经验、技术水平和咨询能力的复合型专家团队，具备丰富经验的攻防策略、模型专家资源，以及综合化解决方案的专业服务团队，具备提供“端到端”的强大服务能力。从风险感知、风险决策、风险处置到风险运营形成业务安全闭环，覆盖业务安全各领域的全面的咨询方案和风控流程设计、开发的经验。同时，定制化的咨询分析服务，贴合合作客户需求，可以输出智能风控中台加精细化运营的全新服务模式。

编辑：石祎