保险行业迎来13年以来的大变革，所有的老（旧版）重疾险产品要在1月31日之前全部下架。

剩下3天是最后的窗口期，关系到大家以后的保障，建议都关注一下。

新规出台，大家最关心、问到最多的问题就是：

• 什么时候买重疾险更好？

• 到底要不要现在上车老产品？

• 不上车会有什么损失？

客观地说新老产品各有优劣，但现在部分老产品有特殊的利好政策（重点在“择优理赔”），所以我更建议还没有配置重疾险的朋友，考虑买一份旧版的重疾险（而且也不会影响你以后再追加购买新款产品）。

一、利好政策是什么？

重疾险新规出台后，相当于有了2007版和2020版这两套理赔标准。

正常来说，你买产品签订了合同，合同约定的是哪套标准，就按那个标准来赔。

但很多保险公司出台了择优理赔政策——购买老产品后，如果不幸得了重疾，保险公司承诺在新定义和旧定义之间，选择对我们消费者更有利的那个标准进行赔付。

也就是说哪个容易赔、哪个赔得多，就按哪个（标准）来，比如：

老定义，轻度甲状腺癌赔得多，按老定义赔，可以多拿70%保额；

新定义，有几种疾病理赔门槛更低，那就按新定义来赔。

最近就有保险公司公布了一个真实案例：

有人买了30万保额的老产品，今年确诊了脑中风后遗症，但病情没达到老定义的要求，正常来说是不能赔30万的。因为有了择优理赔，加上符合新定义的要求，最后按新定义赔了30万。

可以看出，择优理赔是个鱼与熊掌可兼得的方案，新旧定义的好处都能享受到。

不过这个政策仅限老产品，因为 新产品需要按照新规标准来设计，应该是不能再享受到老产品的一些优势了。

但老产品3天后全部会下架，有需要的朋友得尽快考虑了。

二、再说一下，新老重疾定义区别在哪？

重疾定义，简单说就是重疾险的理赔条件，关系到以后的重疾险怎么赔、赔多少。

我对比了一下，新定义相比老定义的变化有几点：

新定义的优势之一，是新增了3种重疾和3种轻症（比重疾轻一点的疾病），成为以后新产品的标配。不过现在很多老重疾也都保这些，影响不大。

新定义最大的好处是部分病种定义变得更合理了。

上一版的老定义是2007年出台的，而现在的医疗水平有了很大的进步，之前的定义有些已经跟不上时代潮流了。

新定义会更符合现在的医疗实践。

而 老定义的优势在于，高发疾病的保障力度都比新产品更强。

比如原位癌，新定义把它踢出轻症了以后就不保了，除非保险公司自己加上。但老定义产品，基本都有保到。

还有新定义规定的3种高发轻症，最多只赔30%保额。但老定义产品，有些可以赔到45%，买50万保额，生一样的病，老产品可以多拿7.5万。

不过， 老定义最大的优势，还是甲状腺癌赔付金额很高。

新定义中，轻度的甲状腺癌最多赔30%保额。老定义赔100%保额，买50万的保额，就是拿50万和15万的差距，要少拿35万。

甲状腺癌，已经成为近些年增速最快的癌症，来源：菠萝因子

总体来看，新老重疾定义各有优势。

我之前讲过，重疾险面世的初衷是为了补偿家庭经济损失，守护全家不会因为一场大病被一举击垮。

而有择优理赔的话，等于有了更大的概率能拿到理赔、能赔更多，这也是我建议大家选择这些老重疾险的原因。

三、老产品里，哪些更值得买？

这3天是老重疾险最后的窗口期，时间紧迫，考虑到大家自己去找产品容易掉坑。

我找了几款现在比较火的重疾险进行了对比。

预算有高有低、保障各有特点，我想大部分人应该都能找到合适的选择。

1.最推荐：达尔文3号，1月31日下架

达尔文3号是我一直以来的推荐，性价比很高，从上市到现在，基本还没有产品能超越它。

最大特色就是赔得多，以后新产品保障弱的地方，它都很给力：

1）60岁前确诊重疾，比一般产品多赔80%保额，60岁后是正常赔100%保额。

假设买50万保额，那么60岁前重疾赔90万，等于额外送了40万保额。

而且从前面保险公司理赔报告可以看出，30-60岁理赔占比并不低。

来源：阳光人寿2020年理赔报告

来源：百年人寿2020年理赔报告

这也是我那么在意重疾险的原因，一旦用上了，对整个家庭来说无疑是起到了雪中送炭的作用。

2）比重疾轻一点的轻症、中症也能保，降低了理赔门槛，还加送额外保障。

轻症每次赔45%保额，中症每次赔60%，针对高发的原位癌、心脑血管等4种轻/中症，可以赔2次。

这些都是很容易复发的疾病，一般产品同种疾病只给赔1次，达尔文3号确实比较良心了。

除此之外，它的价格也比较划算，不会强制买你不需要的责任。有意向的可以识别小程序进入投保页面：

（长按了解“达尔文3号-不含身故”）

不过好产品也受到限制，达尔文3号过于火爆，做了购买限制：户口地、社保地、常住地之一必须在页面上的省市才能购买：

如果不在这些省市，或者想要保障再全面一点，可以考虑守卫者3号，全国可买，付款页面可以填你的实际地址。

2.保障更全面/全国可买：守卫者3号，1月31日下架

它也是网红产品，保125种重疾+20种中症+50种轻症。

最大特点是重疾可以赔2次，第一次最高150%保额，第二次120%保额。

现在医疗水平进步快，大病的生存率已经提高了很多，就是身体素质肯定比一般人要弱，万一不幸得了二次重疾，对家庭的打击会特别大。

而重疾如果只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。

所以，能赔多次的产品才会这么受欢迎，而守卫者3号又是（多次赔付）里面性价比更高的，大人、小孩都适合买，选它不会亏。

（长按了解“守卫者3号”）

3. 低预算推荐：健康保2.0，1月31日下架

它最大的优点就是上车门槛低。

保费是三款里最便宜的，虽然没有额外赔，但是重疾、轻症、中症都有，基本保障是够的。

购买门槛也更低，对健康要求更宽松，全国都能买，职业限制也少，还可以选择保到80岁，杠杆非常高。非常适合预算有限的朋友。

不过需要注意下，这款产品目前还没有择优理赔，预算够的话更建议优先选购前面两款。

（长按了解“健康保2.0”）

顺带说一下，不论是线上投保，还是线下购买保险，都不要忽略“ 健康告知” （也叫健康问卷）。

买保险就相当于你和保险公司签订了一份契约，如果你的身体条件明明不符合健康告知却依然买了保险，那对你和对保险公司都不好，以后可能要扯皮。

但只要你的身体条件符合健康告知，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论是传统保险还是互联网保险，无论保险公司大小，政府会依据《保险法》给你兜底的（这个我之前写过，这里不展开了）。

理赔也是跟线下类似，都是直接报案找保险公司。

而我这边推荐的保险，还会有专人协助理赔，大家可以放心。

最后再提醒下，这几款是旧定义设计的产品，1月31日会全部下架，只剩最后3天时间了。

而且买保险需要审核健康状况，复杂情况可能要走人工审核，这就不是几分钟能搞定的事了。

所以有需要的可以抓紧考虑，早买可以早保障。

如果体检没任何问题，符合健康问卷的全部情况可以买，有小异常的话可以在线审核。

复杂情况或者有搞不懂的地方，直接在页面约个顾问老师，提前把体检报告、病例等资料准备好，这样会更高效一些。

点击蓝色字可进入对应的投保页面，右下方就可以预约顾问了，顾问会在24小时内联系你，但最好现在预约。

因为临近下架咨询人数暴涨，越晚人越多，赶早不赶晚嘛。

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总之，

上车门槛低 （下架时间1月31日23:00）：

健康保2.0

性价比高+保障好（下架时间1月31日18:00）：

达尔文3号

重疾2次赔+全国范围内可买 （下架时间1月31日23:00）：

守卫者3号

最后，虽然今天说的是保险，但更希望大家平平安安、健健康康的，好身体比什么都重要。

缓缓君：985高校工科男，时代华语图书签约作者。有一些故事，也有一些观点；有一点理性，也有一点温度，已出版《我就喜欢这样的你》。公众号：缓缓说（huanhuanshuo520）