一家城商行某个支行的小微文创客户数占比达到89.69%。两年多时间，文化金融贷款规模和户数增长超过10倍，这背后折射的是这家城商行在小微金融服务上的差异化思考。

近年来，监管层不断出台新政策，鼓励金融机构与社会资本共同解决小微企业融资难题。不难发现，大到国有大行、股份制银行，以及城农商行，小到小贷公司，纷纷参与到小微金融服务中来。

市场参与玩家众多，竞争激烈，相对而言，大行在获客渠道、融资成本等方面均有其他机构无可比拟的优势。如此一来，处于中间位置的城商行要突出重围，打好小微金融服务的“攻坚战”，就需要找到具有特色的，差异化运营思路。

垂直服务文创类企业的支行，为2019世界园艺博览会放款

一直以来，小微企业贷款难，很大一方面原因在于小微企业发展的稳定性和可持续性很难。面对不同行业的小微企业，一般金融机构又很难识别它们所在行业的特性，不同行业企业真实的交易情况以及运营状态。

在竞争激烈的小微金融服务市场中，专注于某一个行业的企业，精准识别这一部分企业的风险，为这部分企业提供金融服务，似乎也是金融机构值得思索的方向。

值得一提的是，已经有城商行开启了特色专营模式的金融服务之路。

2017年10月，北京银行成立文创金融事业总部，并为配合东城区国家文化与金融合作示范区创建，特别设立了雍和文创专营支行。

所谓文创专营支行，即重点支持文化、科技类型企业，行业涵盖但不限于广播电视电影、新闻出版、广告会展、软件网络计算机服务、设计票务、旅游休闲娱乐、文化艺术、艺术品交易、文化创意产品集聚区建设等。该支行100%的信贷业务都投放于文化企业。

比较特别的是，雍和文创支行由北京银行总行，北京分行垂直管理，并且进行单独户数、金额考核。区别于其他支行，总行会根据该支行每月贷款增长量制定相应的考核办法，最大限度激发该支行的营销动力。

在贷款审批环节，该行采用信贷工厂模式，2000万元及以下业务由支行双线自主审批。在放款额度上，该支行的小微企业客户可以享受优先支持政策，总行、分行会第一时间保证贷款进度，确保贷款金额有效投放到优质的文创客户。

可以说，该支行是真正意义上打通了文化金融服务的最后“一公里”。

据了解，该支行还曾为新中国成立70周年主题活动及2019年世界园艺博览会放款2亿元，为冬奥会“北京8分钟”制作公司提供非融资保函3100万元，林超贤导演的电影《紧急救援》也曾获得该支行授信额度4000万元。

目前来看，北京银行在特色支行、专营支行实践上效果明显，成绩斐然。

据悉，北京银行雍和文创专营支行已经累计发放贷款近24亿元，服务130余客户，两年时间，该支行贷款规模、户数增长超过10倍，文化金融占比达到100%，不良率为0。

特色专营支行可以复制吗？

在特色、专营支行上，北京银行目前已经走出自身特色。除了上述雍和文创专营支行，还打造了大望路文创专营支行，以及朝外、宋庄等21家文创特色支行，紧密贴合北京市对文化的重点布局。

不可否认的是，北京银行在北京地区成立的文创类特色支行具有一定的地域因素，“北京的文创氛围和底蕴浓厚。”一位城商行联盟人士分析，这与杭州前几年兴起的科创类支行类似，与传统支行相比，这类支行主要服务的中小企业客户，可能更聚焦，政策上有较大优惠，此类支行更多有探索性的职能，本质上依然是经营机构，大规模推广的可能性不太大。

针对于这样的专营支行模式，是否可以复制到其他地区的银行，打造其他具有地方特色的专营支行？

一位北京银行人士分析，这需要看当地特色行业是否具有很强的增长力，以及所在地区是否有相应的政策支持。

如果将专营支行的思路延伸到小微金融服务的模式上，新流财经认为可以简单概括为，走差异化运营思路，从细分行业推进业务整体发展。

其实，除了专营支行，北京银行在小微企业贷款产品上，也紧跟时代步伐，比如升级知识产权质押贷款产品“智权贷”，延伸知识产权质押融资服务范围，青岛分行落地“智权贷”并推出“院士贷”，此外，北京银行中关村分行还推出了“研发贷”等。

坚实的后盾

当然，北京银行小微金融的特色发展背后是北京银行25年的乘风破浪。

1996年，北京银行成立，成立初期就确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的发展定位，此后在金融科技方面、小微金融、零售业务转型方面都表现积极，并且业绩亮眼。

举几个有意思的例子——

在金额科技方面，北京银行是第一家，也是目前唯一一家成立了金融科技子公司的城商行。北银金融科技公司创立，在一定程度上凸显了北京银行在数字化转型上，走在一众城商行前面。目前北银金融科技公司可以为中小银行、企业和互联网用户提供数字化、智能化、全方位金融科技综合服务。另一个角度而言，这也代表着头部城商行已经走向开放的一面。

我们再来看北京银行的零售转型成绩——

公开资料显示，早在2014年，北京银行就开始向零售端转型发力，在客户层面深化郁金香、金卡、白金卡、财富、私行级别客户分层管理体系，从资产等级上针对长尾、贵宾、高净值等客户进行差异化服务。此外，也不断拓展细分客群，比如深耕1800万医保客户，为社保客群打造综合服务方案等。

尽管在疫情影响严重的2020年，北京银行零售金融业绩也十分亮眼，截至2020年9月末，北京银行零售客户突破2300万户，零售AUM超过7700亿元，较年初增长7.9%，储蓄存款规模达到3781亿元，较年初增长7.4%；零售贷款规模达到4829亿元，较年初增长9.1%。

2020年上半年，北京银行“京彩生活”APP5.0上线，移动用户突破1000万，其中手机银行用户规模达到775.5万户，较年初增长27.7%。

日前，在北京银行成立二十五周年之际，“京彩生活”APP6.0又上线，该版本最特别之处在于实现绑定他行卡的突破，账户服务能力进一步提升，让更多用户可以享受北京银行的产品和服务，做到了真正意义上的开放银行。

所以，回到前文，当我们看到这家城商行能在小微金融服务领域，找到差异化打法，走出一条有特色，并且有成绩的小微金融之路，也就不难理解了。