美团互助业务陷关停 “互助”背后隐藏了多少风险漏洞？

文：王倩

美团正式关停美团互助业务，一石激起千层浪。

日前，美团发布公告称，将在2021年1月31日正式关停美团互助业务。

针对美团公告关停互助业务，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企1月22日在国新办举行的发布会上表示，美团互助偏离美团主业，逆选择风险不断增加是它关停的主要原因。银保监会将对网络公司做互助业务进一步关注，了解它运行的方式，分析其风险情况，采取相应的措施。

公开资料显示，2019年6月美团互助上线，2020年4月公示第一位受助者案例，自从美团互助上线以来，已经公示分摊18期。仅仅上线一年多就选择关停的美团互助会给美团的金融之路带来怎样的影响？

美团互助是什么？

美团互助，是美团为了赶上网络互助业务的热潮，开展的一项互助业务。

所谓网络互助，是一种原始的保险形态与互联网的结合，简单来说就是“一人生病，众人均摊”，通常为“小额保障+即收即付”制度。

近几年来，各种互助业务如雨后春笋般上线，如相互宝、美团互助、360互助等等。它们均采用的是“一人生病，众人均摊”的模式。我国最早的网络互助是2011年成立的“互保公社”，2018年支付宝的相互宝入局，将网络互助推向高潮。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生在接受《商学院》记者采访时肯定了网络互助的作用。“在目前的社会保障体系里，网络互助发挥了一定的作用，目前参加网络互助的人员比较多，且三四线城市的年轻群体占比较多。因为对于这部分群体而言，大病保障程度相对有限，商业保险对他们来说，支出能力相对不足，因而网络互助在一定程度上弥补了这中间的一个空白。”朱俊生说道，“我个人认为，网络互助在目前多层次的医疗保障体系中，发挥了初步的作用。”

按照网络互助的规则，先把一群人聚集在一起，加入的时候完全免费，即“0元加入”成为会员，会员按照自愿原则加入，在互助群体中有人不幸得大病，未得病的人一起平摊其治疗花费。

比如一万人一起互助，其中1人得病，花费30万元的治疗费，那么其他9999人为其平摊这个费用。

公开数据显示，参与美团互助的人，在最高峰时达到3400万，在关停时还有1500万用户。

不同于一般的网络互助，美团的网络互助主推“首个不限病种的大病保障”，这也就意味着，患者的花费只要达到一定金额，无论什么病种都可以申请互助。

按照美团互助设置的规则，所谓的不限病种，是在覆盖常见的102种大病的基础上，只要在“医保内花费”超过一定金额，即便不在102种大病内也可以申请大病互助。

但是让用户们质疑的是，关于重疾，美团互助如何界定？商业重疾险，在发生重疾理赔时，都有专业的工作人员进行界定是否符合理赔标准，那么在美团的这个不限病种互助里，如何赔付？是否有专业的理赔人员对理赔进行界定？对于这一问题，美团方面并未回复记者的采访。

按照美团互助设置的规则，美团互助加入年龄为出生后30天至39.5周岁。加入计划年龄指加入计划时分摊会员的年龄。如果为未成年子女申请加入，子女年龄应为出生后30天至18周岁。最高互助金为30万元，等待期180天，公示期为每月6日和20日，每次互助公示三天，分摊日为每个月的13日、27日，分摊后10个工作日内进行赔付。

值得注意的是，会员们每个月分摊费用之后，如何来管理这笔分摊费用，是否有专业人员来对这笔资金进行监管，这一点，在美团互助中并未明确，美团方面也未回复记者关于这一问题的采访。

在商业重疾险中，用户参加保险会有健康门槛，一些健康状况不达标准的用户，保险公司不允许其参加保险，这属于健康要求。这种健康要求在网络互助上也会有。

但是多位使用过美团互助的用户表示，在加入页面中的“我已阅读内容《健康要求》《会员规则》《互助条款》”一行字，被默认为打勾。

这也就意味着，即便是用户不仔细阅读《健康要求》，或者对健康要求并不了解，也可以加入这一互助业务。那么问题是，如果用户在申请赔付时，因健康要求不达标，美团的互助业务是否会予以赔付？

美团互助在关停公告中表示：“因业务调整，将于1月31日24点正式关停。1月15日至1月18日期间，美团将全额返还会员的分摊费用。”

同时美团互助表示：“在关停期间，若会员不幸确诊大病，自确诊180天内，可通过美团互助在线页面，提交互助金申请，美团将继续承担合理赔付。”

但是目前，一些美团用户已经无法在APP上找到对应入口。

网络互助的风险

朱俊生向记者解释，“网络互助与商业健康保险的原理有非常类似的地方，都属于互助供给，但其根本区别在于，商业保险是金融发展到一定程度的正规持牌机构，但是网络互助并非持牌机构，这是它们最大的差异。”

不同于商业保险，它们的商业模式也有较大差异。“商业健康保险在运营上，更多的是运用精算来进行事前定价，而网络互助更多的是事后分摊。因而网络互助与商业保险在运作模式上有非常大的差异。”朱俊生说道。

然而，正因为是非持牌机构，网络互助也存在着较大的风险隐患。在朱俊生看来，网络互助的风险隐患包括资金池、可持续发展等等。“其要求缴纳一定的费用，那么就会形成资金池，它不是持牌机构，那么这部分资金池如何去监管，是否存在跑路的风险。”朱俊生说道，“另外它的可持续发展也是一个风险，一旦网络互助参与的人数下降，达不到风险分摊所需要的最低人数，那么这种互助能否持续下去，这都是未知数。”

互助业务越来越鸡肋

事实上，美团互助并非是第一个关闭互助业务的网络平台，百度的灯火互助在2020年8月份就已关停。从2017年开始，同心互助、17互助、蒲公英互助等等众多平台都已相继倒下。

为何美团当初要做互助业务？一位互助从业者表示，互助业务本身不赚钱，更多平台将其看作一个引流的抓手。

互联网分析师丁道师认为，美团当初做互助业务，既是为了流量，也是为了可能的合规化金融产品做准备，因而这个产品有多重意图在里面。“但是现在看来，美团通过互助获取到的流量，没有转换为帮助其他产品的流量。”

不少观点认为，美团互助业务与支付业务相似，都是为其金融业务打基础。而如今，美团互助被监管定性为偏离美团主业，美团的金融梦想依靠什么来支撑？

“它目前并没有被有效地纳入监管，客观上也存在风险隐患。”朱俊生强调，“基于这几点，未来还是希望网络互助纳入银保监会的监管之下，但这种监管制度要符合网络互助的特点。如果按照现有的商业保险的监管规则，直接套用到商业保险中，它并不适用。”朱俊生说道，“网络互助与商业保险的运行模式有较大的差异，显然商业保险的规则是不利于网络互助的。”

在朱俊生看来，对于网络互助而言，一个是要纳入监管体系，另一个是监管规则要适应网络互助的特点，这些确实是非常大的挑战。

美团的金融梦如何持续？

大部分互联网公司都有一个金融梦，美团也不例外。美团互助就是美团金融布局中的一环。

早在2020年5月份，美团就上线了月付和借钱功能，分别对标支付宝的花呗和借呗。并且在同年7月，美团因为关闭支付宝通道，与支付宝大打口水仗，随后虽然支付宝通道被重新开启，但支付宝支付被折叠。

2020年11月，美团因为涉嫌滥用市场支配地位，而被起诉，北京知识产权法院民事案件受理通知书（2020）京73民初888号文件显示，北京知识产权法院已经立案审理，而此次案件的起因，正是7月份的那场美团封杀“支付宝”事件。

美团封杀支付宝，是美团强推自己的支付系统的一次试探。

支付，是基础，美团一直希望能够在自己的平台内做闭环。但是尴尬的是，美团在支付上却屡屡违规。

美团曾经因为没有《支付许可证》，违规进行支付业务，被央行屡屡约谈。2016年2月，美团被举报，在未持有《支付许可证》的情况下，违规进行支付业务。同年6月，央行约谈美团，美团支付下线。

收购牌照，是获取牌照最可能成功的一种方式。事实上，早在2015年，美团就在寻求支付牌照，彼时正值央行支付牌照发放全面收紧的一年，新的支付牌照的审批几乎成为奢望。

2016年9月，美团斥巨资收购第三方支付公司钱袋宝，终于“持证上岗”。钱袋宝所持有的《支付许可证》许可范围包括互联网支付、移动电话支付、以及银行卡收单业务。

但是2017年8月，美团遭到北京裕人律师事务所的举报，原因依旧是涉嫌非法经营。根据央行规定，收单业务必须由持证机构来代收。据了解，用户在美团消费所付款项，没有由钱袋宝进行收单，而是被三快在线收取。美团的运营公司为北京三快信息科技有限公司，而三快在线是三快信息科技的子公司，这也就意味着，三快在线并非支付牌照的持有主体，换句话说，三快在线属于非持证经营。目前拥有钱袋宝这个支付牌照的是美团。

有业内人士称，美团通过三快在线进行收单的行为，涉嫌二次清算。所谓二次清算，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。

同年11月，中国清算协会确认上述举报属实，美团支付业务不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，责令其整改。

美团支付，屡教不改。2018年11月13日，职业打人王海因为同一原因再次举报美团，其在微博上发表文章，公开举报美团涉嫌非法经营二次清算。当年的11月21日，美团回应称，公司已经按有关部门要求，与清算组织合作，按计划推动整改方案实施。

持有牌照，却屡屡违规经营，也许源于此，美团的支付业务一直犹抱琵琶半遮面。事实上，除了支付牌照，2016年11月，美团获取网络小贷牌照。2018年，美团获批保险牌照。与此同时，美团还通过持股28.5%的股份，间接持有吉林亿联银行的银行牌照。

美团在通过不断地获取牌照，来实现自己的金融梦。但是理想与现实总有一定的差距。在这些布局中，美团一直将支付作为自己的主推业务，甚至不惜封杀支付宝。

一直涉嫌违规经营，美团的支付业务，直到2020年才大幅度发力。即便是在经过与支付宝的口水仗之后，美团“被迫”重新开启支付宝通道，但是在一些不容易被察觉到的业务中，支付宝业务依然被隐藏。比如美团的骑车业务。

在美团的骑车业务的单车套餐购买中，选择其中一项套餐，点击立即支付，会出现微信、支付宝、美团支付等方式被并列放在同一行，并默认被打勾，继续点击立即支付，才能跳转到真正的支付页面，在这个支付页面中，排在第一位的美团支付，包含银行卡支付和美团月付，排在第二行的是微信支付，排在第三行的银联手机闪付，支付宝支付这一选项已经不见了踪影。

美团推广其美团支付的决心显而易见。但是在微信与支付宝占据绝对地位的市场中，美团支付还有多少想象空间？金融行业资深分析师王蓬博认为，美团支付目前在自己的这个餐饮场景中，是有自己的控制力和影响力的。

移动支付分析师向记者分析，目前互联网公司根据自身优势场景，获得一定的市场份额是可以的，且大多数机构开展支付业务以守势为主，而非攻势。