原標題：油米、手機、洗衣機齊上陣，星沙農商行“花式”攬儲疑打擦邊球

來源：新華融媒看財經

記者：李娜 豐鳳鳴

日前，湖南星沙農村商業銀行股份有限公司（下稱“星沙農商行”）公佈了2021年度同業存單發行計劃，擬發行同業存單20億元。該行2020年度未發行同業存單。

行業人士表示，中小銀行的資本補充渠道不及大行，因此在負債端方面更依賴於儲戶存款。在客戶存款不足的情況下，銀行會通過上調同業存單計劃額度來“救火”，穩定負債端。

記者注意到，受結構性存款的壓降、互聯網平臺存款被下架、股市分流存款等因素影響，攬儲成爲今年銀行2021年“開門紅”的重要任務。星沙農商行官方微信公衆號發佈的公告顯示，該行大額存單產品在央行基準利率基礎上最高上浮55%，3年期大額存單利率可達4.26%。與此同時，活動信息顯示，用戶在該行辦理可獲得積分，參加兌換禮品、參與抽獎等活動。禮品從糧油米麪到手機、洗衣機不等。

同業存單計劃披露的財務數據顯示，截至2020年9月末，該行淨資產428.04億元，各項存款餘額368.7億元，各項貸款餘額227.95億元。前三季度該行實現營業收入15.23億元，淨利潤5.8億元。

記者梳理近年年報發行，星沙農商行以傳統的存貸款業務爲主，利息收入爲其主要收入來源。而近年來該行淨息差有收窄趨勢，2018年、2019年分別爲3.73%、3.82%，截至2020年9月底降至3.16%，較年初下降0.66個百分點。

關於該行的負債情況、盈利情況等問題，記者嘗試聯繫諮詢該行辦公室相關人士，對方表示“正在忙”掛斷了電話。後記者向該行辦公室發去採訪函，截至發稿，尚未收到回覆。

“花式”攬儲，送禮、抽獎拉存款

所謂“開門紅”，是指在每年年初時期，銀行通過各項措施大力推廣存款、貸款業務，用良好的業績開端爲全年工作奪得“好彩頭”的一種營銷現象。其中，攬儲又是“開門紅”活動的主戰場。記者注意到，早在去年12月份，多家銀行就已進行宣傳活動，爲“開門紅”佈局。

提高產品利率，顯然是吸引用戶最有效的辦法。記者在微信朋友圈中看到的星沙農商行存款活動視頻顯示，今年該行主打的“高息攬儲”產品是一款50萬元起存的大額存單產品。該產品1年期、2年期、3年期年利率分別爲2.325%、3.325%、4.2625%，在央行基準利率基礎上最高上浮55%。宣傳物料中，該行打出了“3年累計收益高達12.7875%”的宣傳語吸客。

據瞭解，隨着結構性存款壓降，“靠檔計息”類創新型存款產品的下架，大額存單產品開始成爲替代產品受到用戶的熱烈追捧。記者瀏覽多家銀行APP後發現，近期各行大額存單利率均有所上調，但不同類型銀行的收益水平仍有所差異。大多股份制銀行和大行的大額存單利率較基準利率上浮40%—50%左右，部分農商行上浮達55%。以3年期大額存單爲例，國有大行的年化收益率一般在4%以下，股份制銀行在4.18%左右，農商行多在4.26%以上，處於較高利率水平。

與此同時，星沙農商行活動信息顯示，凡2021年1月至3月底在該行辦理1年期以上、金額1萬元以上定期存款的客戶即送積分，積分可兌換電飯煲等小家電、米麪油等禮品。在該行辦理1年期以上、金額5萬元以上定期存款的客戶可憑積分抽獎，獎品包括手機、洗衣機、行李箱等。

對於用戶來說，歲末年初去銀行辦業務收到一些小禮品是常見的事情，比如對聯、掛曆等。對此，一位銀行從業人士向記者表示，贈送小禮品也是爲了回饋客戶，“其他行年底都會有類似活動，我們行不搞也不好。”但通過送手機、洗衣機等大件商品來拉存款，這樣的大手筆不常有。“如果同行都這麼弄，那可跟不起。”這位銀行人士直言。

記者注意到，早在2018年6月8日，銀保監會下發的《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》就明確，銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款，其中第一項要求“銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。

一位地方監管人士向記者透露，今年的銀行“開門紅”活動開始的比較早，該地方監管部門注意到這一情況，在2020年12月底就向轄內的機構打了招呼，提示各機構在辦理存款業務中，不得擅自提高存款利率，不得采取“暗記高息”、“上套利率檔次”、“有獎儲蓄”、贈送實物等方式變相提高存款利率。對於違規機構將依規追責。

息差收窄，前三季度淨利潤5.8億元

官網資料顯示，星沙農商行於2011年9月由原長沙縣農村信用合作聯社改制而來，是具有獨立法人資格的地方性金融機構，註冊資本11.14億元。截至2020年9月末，全行資產規模428億元、各項存款餘額369億元、各項貸款餘額228億元，存、貸款總量居長沙縣域金融機構第一位。

中誠信國際在評級報告中指出，星沙農商行以傳統的存貸款業務爲主，利息收入爲其主要收入來源，近年來非息收入在營收中的佔比維持在5%以下。而記者注意到，近年來該行的營業收入增速出現下滑的趨勢。數據顯示，2017年、2018年和2019年，該行分別實現營業收入16.37億元、18.52億元和20.54億元；同比增速分別爲16.8%、13.13%和10.91%。2020年前三季度該行實現營業收入15.23億元，淨利潤5.8億元。

與此同時，近來該行淨息差有所收窄。2018年、2019年這一數據分別爲3.73%、3.82%，截至2020年9月底降至3.16%，較年初下降0.66個百分點。

對此，行業人士人士指出，今年監管要求銀行降低負債端成本，讓利實體經濟，因此星沙農商行息差大幅收窄或是受此影響。存款的負債整體成本上升，貸款的利率在不斷的下浮，另考慮到今年監管倡導中小銀行加大撥備計提力度以提高風險抵禦能力，該行2020年全年的業績情況可能並不樂觀。

而利潤留存是該行重要的資本補充渠道。資料顯示，2020年3月份，中國銀保監會湖南監管局發佈公告，批覆同意湖南星沙農村商業銀行股份有限公司增加註冊資本的請示。據瞭解，此次增資是該行將10164萬元未分配利潤轉增註冊資本，轉增後註冊資本由人民幣101640萬元變更爲111804萬元。批覆中監管要求該行“應加強股權管理，嚴格控制關聯交易，審慎開展利潤分配，確保各項業務穩健發展。”

衆所周知，中小銀行的資本補充渠道不及大行，因此在負債端方面更依賴於儲戶存款。去年結構性存款的壓降、互聯網平臺存款被下架，中小銀行的路又少了一條。在此背景下，記者注意到，爲緩解負債端壓力，今年來多家銀行均上調了同業存單計劃發行額度。

星沙農商行1月28日公佈的2021年度同業存單發行計劃顯示，該行擬發行同業存單20億元。據披露，該行2020年度未發行同業存單。

不過，值得一提的是，該行上次發行同業存單時間是在2019年，擬發行額度10億元。據披露，該行2018年度同業存單發行額度爲20億元，但當年並未發行同業存單。2017年度同業存單發行額度同爲20億元，當年僅發行同業存單一期，發行金額一億元整；成功發行一期，實際發行金額一億元整，期限爲一個月，參考收益率4.05%。

關於該行的負債情況、盈利情況等問題，記者嘗試聯繫諮詢星沙農商行辦公室相關人士，對方表示“正在忙”掛斷了電話。後記者向該行辦公室發去採訪函，截至發稿，尚未收到回覆。