信用卡資產質量下滑：渤海銀行不良率超6% 民生銀行不良率3.28%

原標題：信用卡資產質量下滑，渤海銀行不良率超6%，民生銀行不良率3.28%

作爲信用卡業務的主力軍，國有大行和股份制銀行，在疫情影響下，2020年信用卡貸款的資產質量出現下滑。

第一財經記者根據2020年已披露信用卡相關數據的上市銀行年報統計，除工商銀行和交通銀行外，各國有大行和股份制銀行信用卡不良率均處有上升。其中，渤海銀行去年信用卡不良率超過6%，年末爲6.26%；民生銀行信用卡不良率超過3%，爲3.28%。

“去年疫情之後，我們調整了信用卡准入授信政策，對一些非穩定職業客戶羣體提升了准入標準，較爲嚴格的控制風險敞口。另外，開展逾期貸款管控，對小額信用卡賬戶執行差異化覈銷。”一位銀行人士稱。

多位分析人士對第一財經記者表示，2021年信用卡業務處於風險釋放期，資產質量仍將面臨一定壓力，但隨着銀行策略的調整、風控強化，信用卡資產質量預計將邊際好轉。

有股份制銀行信用卡不良率超6%

2020年新冠疫情下，經濟環境受到較大沖擊，部分行業人羣還款能力出現明顯下降，信用卡貸款風險加速暴露，銀行業信用卡貸款整體呈現風險上升態勢。

根據已披露的2020年年報數據，僅有工商銀行和交通銀行信用卡不良率下降。工商銀行年報顯示，去年末信用卡透支不良貸款爲129.06億元，不良率爲1.89%，2019年年末不良率爲2.21%；交通銀行去年末信用卡不良貸款爲105.58億元，不良率2.27%，而2019年年末爲2.38%。

“持續加強信用卡數字化風險控制能力建設。去年二季度以來，不良貸款遷徙率逐季下降，下半年季度新增不良逐步回落，信用卡資產質量總體趨於可控。”交通銀行在年報中稱。

另外兩家國有大行建設銀行和郵儲銀行去年的信用卡不良率均有所上升。年報數據顯示，2020年末，建設銀行信用卡貸款8257.10億元，不良貸款金額爲115.91億元，不良貸款率爲1.4%，而2019年不良貸款率爲1.03%；郵儲銀行年末信用卡業務不良貸款率爲1.83%，2019年年末爲1.74%。

截至目前已披露數據的銀行，信用卡不良率最高的爲渤海銀行。截至2020年末，信用卡貸款餘額43.07億元，較上年增長31%；信用卡不良貸款2.69億元，較上年增加1.92億元；不良率爲6.26%，而2019年年底爲2.33%，上升3.93個百分點。

另一家股份制銀行民生銀行數據顯示，去年末不良貸款率爲3.28%，比上年末上升0.80個百分點。民生銀行稱：“在疫情常態下，採取了多項舉措提升信用卡新客質量，提升清收效能。例如，建立風險監測體系，匹配差異化風險管控動作，構建早期預警模型，完善風險退出機制；對存量關注類貸款實行風險分類機制，採取差異化催收手段，升級催收體系，搭建失聯‘雲修復’平臺，提高清收成效，壓降關注類貸款下遷比例，提前化解風險。2020年下半年新發不良比上半年下降25.88個百分點。”

“從不良貸款率結果看，本行信用卡不良貸款率在同業較高，主要原因之一是信用卡覈銷和不良資產證券化處置力度有待加強。還原本年不良資產處置後，信用卡不良貸款率在同業處於中等水平，未來信用卡將加大不良貸款處置力度。”民生銀行表示。

另外，平安銀行數據顯示，去年信用卡應收賬款不良率爲2.16%，較上年末上升0.50個百分點。浦發銀行信用卡及透支餘額爲3721.17億元，不良金額爲93.75億元，不良率爲2.52%，2019年不良率爲2.3%。興業銀行信用卡貸款餘額4098.26億元，不良率2.16%，2019年底爲1.47%。

零售之王招商銀行信用卡數據顯示，去年末信用卡貸款不良額爲124.24億元，較上年末增加33.91億元，信用卡貸款不良率1.66%，較上年末上升0.31個百分點。另外，中信銀行去年末信用卡不良貸款餘額爲115.61億元，不良率爲2.38%，較上年末上升0.64個百分點。

2021年信用卡運營策略是什麼？

“去年，受到疫情大環境、共債風險上升影響，不少銀行信用卡逾期、出現不良率上升等現象，預計今年信用卡風險形勢將有所好轉。原因在於，從宏觀環境來看，經濟復甦使金融業面臨的行業狀況有所改善；從文化環境來看，樹立理性消費、勿超前消費的理念正在成爲社會新風尚；從業務環境來看，金融機構的信用卡業務已從規模增長逐步轉向結構調整階段。”消費金融專家蘇筱芮對第一財經記者表示。

“展望2021年，鑑於疫情變化仍有不確定性，居民就業、收入和消費正在恢復，疊加共債風險等因素，預計消費信貸業務風險管控將持續面臨壓力。將密切跟蹤外部環境變化，秉持審慎的風險偏好、穩健的風險策略，不斷優化客羣及資產結構，動態調整和部署風險管控策略，加快不良資產處置，努力保持消費信貸類業務資產質量的相對穩定。”一家全國性股份制銀行在2020年年報中提到。

上述銀行還稱，從2021年起，將對信用卡業務採取平穩、低波動的經營模式，以有效應對當前風險週期，實現信用卡業務“質量、效益、規模”均衡發展。

另一家股份制銀行在年報中稱，將採取“全流程風險穿透”方式，將信用風險識別及管控措施貫穿貸前、貸中、貸後全流程。貸前，通過識別客羣畫像、細化歸類客羣分層、差異配置管控策略等，加大對優質客羣的獲取力度，多維度動態關注新發卡客戶信用風險變化，防範疫情影響與共債風險疊加而引發的資產質量波動。貸中，建立動態額度管理機制，優化授信資源投放。貸後，堅持現金清收、常規覈銷和不良資產證券化並行的多樣化不良資產處置方式，同時，探索信用卡批量轉讓業務，壓降不良。

一位業內人士對第一財經記者表示，其所在銀行將圍繞提質增效展開業務，主要是在信用卡從增量市場轉向存量市場的背景下，主動持續調優客羣結構，圍繞經營場景，策劃主題營銷，推出與年輕人緊密連接的產品。

“未來消費金融競爭是場景之爭、生態之爭，信用卡是否能擔當消費金融市場的主角關鍵在於自身能否抓住數字化轉型契機，將自身各業務條線整合完善，打造開放生態圈的同時做好精細化運營。”蘇筱芮稱。