来源：中国经营网

记者：秦玉芳

近来有银行信用卡备用金业务针对部分分层客群推送保证保险业务办理，以提升申贷人资信水平，加固风险保障。据相关业务人士透露，去年下半年以来，为降低贷款回收风险，该行要求风险相对偏高的客户需要购买这种个人贷款保证保险。

随着不良压力的上升，信用卡业务如何通过保险等增信方式降低新增业务风险越来越受银行关注。

多家银行业务人士指出，此前银行都对保证保险业务进行过研究论证，但最终未上线，监管方面对该业务没有明文规定，而实际操作中容易出现捆绑销售保险等隐患。

备用金保证保险业务上线

近来不少浦发银行信用卡持卡人称，在申请信用卡备用金时，收到银行推送的一份保险公司个人贷款保证保险。

某保险公司业务经理认为，这一保险属于个人贷款保证保险，主要是为银行信用资质和还款能力相对较差的客户提供增信，由申请人单独购买，缴纳保费金额与放款金额、分期期数等因素挂钩，保费也会在信用卡账单内扣取。“办理过程中，会有保费情况的页面弹出，一般客户办理成功，后期不能退保，除非把备用金提前结清，保费会就自动终止收取。”

据接近浦发银行信用卡的业务人士透露，该保险是由申请人自己勾选投保的，客户可以勾选投保，也可以不勾选放弃投保，如果投保，会在备用金手续费方面有一定的优惠。“银行会根据申贷人自身资质情况进行综合评价，如果申贷人资质差，银行会建议申贷人通过购买个人贷款保证保险等方式提高审贷会信用资质和履约能力。”

浦发银行信用卡方面在回复《中国经营报》记者时表示，消费备用金业务可办理资格及授信政策均基于持卡人的信用资质，持卡人可通过其资产证明、购买保证保险等方式提升本人资信水平，加固风险保障。

浦发信用卡方面指出，持卡人是否选择以购买保证保险方式提升信用资质的，由持卡人自主决定，且不影响消费备用金申请，消费备用金的审批、放款结果会通过该行官方短信通知持卡人。

实际上，近来已有多家银行对是否要通过保证保险为持卡人的信用卡授信业务增信进行研究论证，对其潜存风险尤为关注。

某股份制银行信用卡中心人士告诉记者，该银行之前也有进行个人贷款保证保险业务的评估，但最终并未上线。“主要考量一是来自承保的保险公司；二是操作中很容易出现捆绑销售保险的问题。综合考虑下来最终并没有推出相关业务。”

另一股份制银行信用卡部相关业务负责人表示，信用卡业务购买保险的监管尺度不一，这种个人贷款保证保险有些地方监管禁止，有些地方监管允许。

某保险公司保证保险业务人士表示，保证保险的保费是在银行每期手续费之外另外收取的，加上保费后备用金的成本会有升高，可能会影响很多客户办理的积极性，为避免客户因多产生的费用而放弃办理备用金，银行业务人员可能在营销过程有意弱化、不会讲得太明确，可能会导致客户对业务质疑的情况。

“外援”增信减压风险

业内普遍认为，去年以来银行信用卡业务不良压力持续上升，保证保险可以有效缓解银行新增业务风险压力。

资深信用卡专家董峥认为，去年疫情发生以来银行信用卡的资产质量压力很大，不良率上升明显，有些银行上升幅度很大，各家银行都在积极催收，压缩新增贷款规模，对新增业务的客群门槛、授信额度等风控策略都在收紧，客户经营策略普遍从原来的放量转向深耕存量客群尤其是优质存量客群，多种方式降低不良压力、提高资产质量。

据央行最新发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%；银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%；信用卡逾期半年未偿信贷总额10838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。与之相比，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

据wind数据显示，已披露信用卡不良数据的7家A股上市银行中，5家银行不良率同比上升；其中4家银行信用卡不良率超过2%。

招商银行副行长王良此前在年报发布会上表示，今年信用卡贷款风险仍然会处于相对高位，因此银行对于信用卡客户准入，对信用卡贷款的增速都会做相应调整。

实际上，去年以来信用卡不良持续上升，监管机构就多次发文示警并出台措施加强监管。银保监会2020年6月发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，指出信用卡业务存在虚增客户偿债能力突破总授信额度上限管控、预借现金业务额度设置过高、资金违规流向非消费领域等问题，并加强了银行金融机构相关业务的自查。

随着监管的加强，去年下半年以来，各家商业银行相继发布公告，进一步约束信用卡违规行为，加强对信用卡持卡人积分套现、恶意刷单、虚假消费、资金挪用等方面的监管执行；也纷纷就授信额度、客群准入门槛等风控策略进行调整，加强新增业务资产质量风险管控。

浦发信用卡方面称，2020年该行信用卡中心风险管理以“高质量获客、高质量获贷”为目标，按照控新降旧，加大现金清收力度的总体要求，落实风控前置、优化授信策略，调优客群结构，推进清收攻坚，管控新增风险，压降存量风险，全面提升风险管理水平，信用卡整体风险呈下降趋势。

多位银行业人士认为，今年银行信用卡新增业务不良控制压力依然比较大，除加强催收外，各家银行都在积极调整风控及业务发展策略以提高资产质量。

董峥认为，从2020年年报披露的情况来看，各家银行从增量向提质的转变趋势非常明显，多数银行新增卡量增幅大幅下降，有些银行新增流动卡量仅百余万张，但整体交易规模与去年相差不大，银行对存量客群交易规模的关注力度更大；下一步做好风险管控的同时深耕存量用户将成为各家银行信用卡业务竞争的重点。