來源：中國經營網

記者：秦玉芳

近來有銀行信用卡備用金業務針對部分分層客羣推送保證保險業務辦理，以提升申貸人資信水平，加固風險保障。據相關業務人士透露，去年下半年以來，爲降低貸款回收風險，該行要求風險相對偏高的客戶需要購買這種個人貸款保證保險。

隨着不良壓力的上升，信用卡業務如何通過保險等增信方式降低新增業務風險越來越受銀行關注。

多家銀行業務人士指出，此前銀行都對保證保險業務進行過研究論證，但最終未上線，監管方面對該業務沒有明文規定，而實際操作中容易出現捆綁銷售保險等隱患。

備用金保證保險業務上線

近來不少浦發銀行信用卡持卡人稱，在申請信用卡備用金時，收到銀行推送的一份保險公司個人貸款保證保險。

某保險公司業務經理認爲，這一保險屬於個人貸款保證保險，主要是爲銀行信用資質和還款能力相對較差的客戶提供增信，由申請人單獨購買，繳納保費金額與放款金額、分期期數等因素掛鉤，保費也會在信用卡賬單內扣取。“辦理過程中，會有保費情況的頁面彈出，一般客戶辦理成功，後期不能退保，除非把備用金提前結清，保費會就自動終止收取。”

據接近浦發銀行信用卡的業務人士透露，該保險是由申請人自己勾選投保的，客戶可以勾選投保，也可以不勾選放棄投保，如果投保，會在備用金手續費方面有一定的優惠。“銀行會根據申貸人自身資質情況進行綜合評價，如果申貸人資質差，銀行會建議申貸人通過購買個人貸款保證保險等方式提高審貸會信用資質和履約能力。”

浦發銀行信用卡方面在回覆《中國經營報》記者時表示，消費備用金業務可辦理資格及授信政策均基於持卡人的信用資質，持卡人可通過其資產證明、購買保證保險等方式提升本人資信水平，加固風險保障。

浦發信用卡方面指出，持卡人是否選擇以購買保證保險方式提升信用資質的，由持卡人自主決定，且不影響消費備用金申請，消費備用金的審批、放款結果會通過該行官方短信通知持卡人。

實際上，近來已有多家銀行對是否要通過保證保險爲持卡人的信用卡授信業務增信進行研究論證，對其潛存風險尤爲關注。

某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，該銀行之前也有進行個人貸款保證保險業務的評估，但最終並未上線。“主要考量一是來自承保的保險公司；二是操作中很容易出現捆綁銷售保險的問題。綜合考慮下來最終並沒有推出相關業務。”

另一股份制銀行信用卡部相關業務負責人表示，信用卡業務購買保險的監管尺度不一，這種個人貸款保證保險有些地方監管禁止，有些地方監管允許。

某保險公司保證保險業務人士表示，保證保險的保費是在銀行每期手續費之外另外收取的，加上保費後備用金的成本會有升高，可能會影響很多客戶辦理的積極性，爲避免客戶因多產生的費用而放棄辦理備用金，銀行業務人員可能在營銷過程有意弱化、不會講得太明確，可能會導致客戶對業務質疑的情況。

“外援”增信減壓風險

業內普遍認爲，去年以來銀行信用卡業務不良壓力持續上升，保證保險可以有效緩解銀行新增業務風險壓力。

資深信用卡專家董崢認爲，去年疫情發生以來銀行信用卡的資產質量壓力很大，不良率上升明顯，有些銀行上升幅度很大，各家銀行都在積極催收，壓縮新增貸款規模，對新增業務的客羣門檻、授信額度等風控策略都在收緊，客戶經營策略普遍從原來的放量轉向深耕存量客羣尤其是優質存量客羣，多種方式降低不良壓力、提高資產質量。

據央行最新發布的《2020年支付體系運行總體情況》顯示，截至2020年末，銀行卡授信總額爲18.96萬億元，同比增長9.18%；銀行卡應償信貸餘額爲7.91萬億元，同比增長4.26%；信用卡逾期半年未償信貸總額10838.64億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.06%。與之相比，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，佔信用卡應償信貸餘額的0.98%。

據wind數據顯示，已披露信用卡不良數據的7家A股上市銀行中，5家銀行不良率同比上升；其中4家銀行信用卡不良率超過2%。

招商銀行副行長王良此前在年報發佈會上表示，今年信用卡貸款風險仍然會處於相對高位，因此銀行對於信用卡客戶准入，對信用卡貸款的增速都會做相應調整。

實際上，去年以來信用卡不良持續上升，監管機構就多次發文示警並出臺措施加強監管。銀保監會2020年6月發佈《關於開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，指出信用卡業務存在虛增客戶償債能力突破總授信額度上限管控、預借現金業務額度設置過高、資金違規流向非消費領域等問題，並加強了銀行金融機構相關業務的自查。

隨着監管的加強，去年下半年以來，各家商業銀行相繼發佈公告，進一步約束信用卡違規行爲，加強對信用卡持卡人積分套現、惡意刷單、虛假消費、資金挪用等方面的監管執行；也紛紛就授信額度、客羣准入門檻等風控策略進行調整，加強新增業務資產質量風險管控。

浦發信用卡方面稱，2020年該行信用卡中心風險管理以“高質量獲客、高質量獲貸”爲目標，按照控新降舊，加大現金清收力度的總體要求，落實風控前置、優化授信策略，調優客羣結構，推進清收攻堅，管控新增風險，壓降存量風險，全面提升風險管理水平，信用卡整體風險呈下降趨勢。

多位銀行業人士認爲，今年銀行信用卡新增業務不良控制壓力依然比較大，除加強催收外，各家銀行都在積極調整風控及業務發展策略以提高資產質量。

董崢認爲，從2020年年報披露的情況來看，各家銀行從增量向提質的轉變趨勢非常明顯，多數銀行新增卡量增幅大幅下降，有些銀行新增流動卡量僅百餘萬張，但整體交易規模與去年相差不大，銀行對存量客羣交易規模的關注力度更大；下一步做好風險管控的同時深耕存量用戶將成爲各家銀行信用卡業務競爭的重點。