海爾定義“新居住”之“娛”篇

來源:北京商報

原標題:逼近36%紅線 海爾消金隱藏貸款利率

在推動貸款利率下行大背景下,仍有持牌金融機構因利息偏高、催收不當引消費者屢屢不滿,海爾消費金融就是其中一例。近兩日,多位消費者向北京商報記者反映,一方面,海爾消費金融因貸款利率逼近36%,甚至一度超過36%,被消費者質疑爲高利貸;另一方面,海爾消費金融又曾因與助貸機構不當合作,導致不少用戶陷入已結清貸款但仍被催收騷擾的窘況。通過實測,記者注意到,海爾消費金融貸款頁面隱藏了年利率。緣何隱藏貸款年利率,又如何解決與第三方合作機構的貸後管理不善問題,仍需海爾消費金融給出答案。

隱藏貸款年利率

“貸款合同上寫的是綜合年化利率36%,但實際年利率不知道爲何高達38.44%?”近日,消費者李豔(化名)向北京商報記者講述了她的貸款經歷,通過海爾消費金融貸款8000元,卻遇到了實際貸款年利率與合同標註不符的情況。

李豔告訴北京商報記者,她於2020年3月通過海爾消費金融App貸款,共借款8000元,分爲12期還款,應還總金額9761.76元,從第1期到第11期還款額均爲803.7元,但不知爲何第12期需還款921元。在李豔看來,以實際還款金額計算,她每個月還款金額實際已達813.48元,按IRR方法計算,其實際貸款年化利率已達到38.44%。

針對李豔所稱的貸款情況,北京商報記者向海爾消費金融方面進行求證,後者對此未給出進一步回應。4月13日,北京商報記者通過實測海爾消費金融App貸款產品發現,以借款1000元, 6期等額本息爲例,貸款頁面顯示息費總額爲107.13元。

點擊還款計劃後,海爾消費金融貸款頁面展示,這1000元的借款中,第1期需還款200.94元,第2期至第5期則均爲180.94元,第6期爲182.43元,若以還款計劃金額計算,海爾消費金融貸款產品年化利率爲35.8%。此外,貸款頁面提示稱,若用戶貸款逾期,罰息利率均按合同利率上浮50%執行。

零壹研究院院長於百程告訴北京商報記者,消費金融公司因爲客羣下沉,因此在借貸產品的年化利率上比銀行要高,但最高也基本都在IRR 36%以內,有的控制在IRR 24%以內,並且呈現不斷下行的趨勢。海爾消費金融接近36%的利率水平,處於行業內的偏高水平。

北京市中聞律師事務所律師李亞同樣評價,消費金融行業的融資綜合成本比較高,在民間借貸新規之前,很多機構會將利率定在24%-36%之間。在目前的監管形勢下,儘管許多觀點已經認爲消費金融行業不適用新的司法解釋,但仍不應觸碰36%的規定,一旦超過,將可能被認定爲無效。

值得一提的是,除了貸款利率水平偏高外,海爾消費金融貸款產品披露或存在違規風險。

根據央行3月底發佈的公告要求,“所有從事貸款業務的機構,在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應當以明顯的方式向借款人展示年化利率,並在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息,但不應比年化利率更明顯”。

而北京商報記者在實測過程中發現,海爾消費金融在貸款頁面隱藏了貸款年利率,需要消費者點擊灰色感嘆號圖標後,才能看到“利率說明”,顯示其年化利率爲35.86%。在消費金融行業觀察人士蘇筱芮看來,消金公司以灰色感嘆號的形式將貸款年利率隱藏起來,與近期央行要求明示貸款利率的監管精神相悖。

於百程進一步指出,在利率披露方式上,海爾消費金融以灰色感嘆號標記的方式摺疊起來披露,會使得一些用戶看不到利率,明示不夠。雖然目前並未明文說此種方式違規,但依然面臨違規披露的風險。

以灰色感嘆號形式隱藏貸款年利率是何原因?後續是否有改進方案?對於這些問題,海爾消費金融同樣未給出回應。

被質疑貸後管理不善

除了貸款利率引發爭議外,海爾消費金融近期面臨的一個更棘手的問題是,如何解決與合作機構的貸後管理不善問題。

近日,不少消費者在黑貓投訴等平臺反映,通過達飛雲貸平臺貸款,遇到了砍頭息的情況;也有用戶反映在期待管家上貸款,因爲平臺無法正常登錄還款導致逾期;甚至有用戶投訴,從未與海爾消費金融有過貸款交易,但銀行卡卻被後者重複扣款;在借款已經結清的情況下,卻仍陷入被海爾消費金融催收騷擾的窘境……

其中,來自山西的一名消費者劉敏(化名)告訴北京商報記者,他於2019年5月在達飛雲貸業務員的線下推介下,借款15200元,雙方約定在3個月後一次性還款,扣除所謂的“質保金”後,實際到賬僅爲12600元。

2019年8月,劉敏稱因個人財務問題未能及時還款,遂與達飛雲貸業務員協商分期還貸,還款金額15200元,共分爲12期。劉敏告訴北京商報記者,截至2020年6月,包含服務費、貸款利息在內,他共計還款金額14789元,但卻不料,達飛雲貸平臺及其業務員當時均處於失聯狀態。

劉敏稱,在貸款過程中他未曾與海爾消費金融有過任何交涉,直到達飛雲貸平臺失聯後,才發現真正的“債主”是海爾消費金融。劉敏無奈道,“海爾消費金融一次性從我的銀行卡扣款了7000元,還電話騷擾說要將我的徵信上報,直到我提供多個還款證明,並投訴至銀保監會後,海爾消費金融才停止騷擾”。

值得一提的是,這一類情況並非孤例。除了達飛雲貸外,也有消費者稱通過海爾消費金融合作平臺期待管家貸款,也遇到了類似糾紛。在業內人士看來,這一系列重複扣款、不當催收糾紛背後,或折射出了海爾消費金融與第三方助貸機構的合作硬傷。由於金融機構對合作方審查不嚴、監測不力,一系列貸後風險也將反過來對金融機構產生很大影響。

“因爲海爾消費金融的合作方達飛雲貸出現風險事件,可能導致借款人通過達飛雲貸進行還款但資金並未對接到放款方,導致作爲放款方的海爾消費金融繼續催收。”於百程認爲,這種情況中借款人是比較無辜的,金融機構與助貸機構合作,一方面是需要對合作方在合作准入、日常風險等方面做好嚴格審查和監測;另一方面需要在放款和還款流程上做好風險把控,借款人可與放款方直接進行資金往來。

營收淨利雙降難題如何解

除了貸款業務糾紛,2020年海爾消費金融業績同樣承壓。根據海爾消費金融近日公佈的2020年業績,2020年海爾消費金融資產總額101.5億元;實現營業收入11.76億元,同比下降15%;淨利潤1.23億元,同比下降40%。

針對業績情況,海爾消費金融回應北京商報記者稱,營收淨利雙降主要因兩方面原因,內部原因是公司內部戰略的調整,2020年公司的主要戰略目標是在保障資產安全的情況下,強化平臺能力,穩步推進資產結構優化和業務轉型。2020年公司持續關停風險不穩定業務,一定程度上提升了平臺整體資產質量。此外,公司還加大了在金融科技方面的投入,提升自有研發能力。外部原因主要還是受民間借貸利率新規和疫情影響。

“從已披露的數家消金公司業績來看,海爾消金的業績表現居於中尾部。”蘇筱芮同樣稱,一方面,消金行業不斷有新玩家湧入,馬太效應逐步凸顯,行業競爭日趨激烈;另一方面,疫情等宏觀因素影響也會使客羣下沉的金融機構面臨資產承壓的情形。

“在消費金融行業整體業績增速放緩的背景下,海爾消金的業績表現也並不令人意外。”李亞認爲,民間借貸利率新規的出臺以及疫情的影響,都是導致營收淨利下降的重要原因。

對於該公司後續發展,蘇筱芮建議,機構後續應以合規爲本,重視前期風控與貸後管理,關注金融消費者的合理訴求,切實保護金融消費者的合法權益。

北京商報記者 嶽品瑜 劉四紅

相關文章