原標題：銀行業數字化轉型提速，中小行面臨哪些挑戰？

運營成本上升、科技資源相對薄弱、數據治理能力有待提升等都是挑戰。

隨着大數據、人工智能等技術的發展，金融行業數字化按下加速鍵。其中，作爲轉型排頭兵，數家銀行將數字化轉型作爲其核心戰略，不斷加大在金融科技上的資金投入，完善相關人員配備。

銀保監會主席郭樹清近日表示，去年全年，銀行機構信息科技資金總投入分別爲2078億元，同比增長20%。近期各上市銀行公佈的財報也顯示，大型銀行的金融科技投入已達百億元級別，比如工商銀行、建設銀行首次超過200億元，招商銀行首次突破100億元。

不過，相比大型銀行，不少中小行轉型速度稍顯滯後，還面臨着多重難題，如運營成本上升、科技資源相對薄弱、數據治理、風控管理等能力有待提升等。中證瑞通CTO孔祥明在日前舉辦的2021零壹財經春季峯會上就表示，農商銀行在鄉村振興中是金融的主角與核心力量，卻已然錯過數字金融的上半場，現在進入金融下半場將面臨五大挑戰。

這些挑戰主要包括：大行下鄉數字“掐尖”勢不可擋；息差收窄運營成本上升負重前行；數據資源數字人才數字能力薄弱；新冠疫情下人力優勢一去不復返；紮根“三農”迴歸本源做深做強。

江蘇省灌雲農村商業銀行科技部總經理莊廣瑤也認爲，中小銀行在數字化產品服務中的數據治理、模型設計、風控管理等方面的技術能力上相對薄弱。如果要做數字化轉型，中小銀行須做好相應的金融創新治理、數字治理以及組織設計等方面的相關配套設施。

哈密市商業銀行互聯網金融事業部高級顧問顧亦明提及，中小行若要在數字化轉型的過程中避免踩坑，有三點尤爲關鍵。首先是要認識到數字化都有一個過程，不可能一蹴而就。中小銀行做數字化轉型，一開始目標不要定得太高，要實事求是、循序漸進。

其次是，數字化和線上化是兩件事，可以分開考慮，對地方小銀行而言，不能因爲暫做不了線上業務就放棄數字化，要考慮數字化與線下業務的結合；最後，推進數字化更多地要滲透在日常的業務經營中，數字化很大程度是要做好日常的數據管理工作。

此前也有業內人士對記者表示，中小行的數字化轉型離不開一個強有力的數據中臺。隨着產品運營變革、外部場景接入、線下線上融合等工作的推進，建立數據中臺是銀行的必然選項，但這背後涉及到數據接入與整合、敏捷開發、核心系統改造等問題。

在面臨挑戰的同時，中小行同樣也迎來機遇。在孔祥明看來，未來，締造縣域數字生態，將是農商銀行的數字護城河，“大行數字下鄉缺乏數據基礎，相比之下，農商銀行就可以發揮走街串巷傳統優勢，藉助大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技服務公司，共同建設農商數字生態平臺”。

莊廣瑤稱，當前中小銀行在數字化轉型中具有一定體制靈活性。比如，在市場方面，農商行在做數字化轉型時，可以更多地將農商行在當地的人緣、地緣以及此前網點經營中積累的多方優勢去轉化爲數字化產品和服務。

業內的共識也在於，相比大行，區域性金融機構發展場景金融優勢巨大。比如，以地方銀行爲代表的中小行決策鏈條比較短，對於市場反應速度更快；另外，可以抓住區域化的特點設計出更有針對性的產品，進一步拓展場景服務。