原標題：數字金融進入下半場：以合規經營擁抱監管，中小機構挑戰加大

在數字化時代，互聯網巨頭和大型金融機構把持着海量的數據，保持着競爭優勢，而中小型機構尤其是縣域金融機構由於轉型緩慢則面臨巨大的競爭壓力。但正如一枚硬幣的兩面，擁有過度的競爭優勢往往也意味着踏入了壟斷領域，就要面臨監管。當前，對於數字金融市場來說，上半場激烈的競爭由於監管的介入而變得微妙起來，那麼接下來的下半場如何進行？

“我國金融行業與數字化技術較早開始了融合，就現階段而言，數字金融主要呈現數字化、虛擬化、場景化等特點，去年疫情期間，數字金融更是得到了井噴式的發展，疫情對數字金融產生深遠的影響，甚至會加速整個生態鏈的轉型，‘無接觸金融服務’與‘數字基建’成爲了金融行業內的發展方向。2021年是金融科技發展的關鍵之年，亦是承上啓下之年，不管是政策環境還是行業發展態勢，都步入了新階段。數字金融的發展會爲社會經濟的復甦增添強勁動力。”對此，零壹財經·零壹智庫創始人柏亮4月27日在由黃浦區金融服務辦公室指導的“數字金融創新與風控——2021零壹財經•零壹智庫春季峯會”上指出。

國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛則表示，數字金融在監管方面目前存在四大問題——難以納入現有監管體系，對屬地監管和信貸政策形成挑戰，法律責任不清晰，消費者保護仍存在不足。爲解決這些問題，數字金融監管將遵循強化持牌要求、保持一致性監管、明細法律關係以及加強消費者保護的四大原則。

收官之年與下半場競爭

今年是《金融科技（FinTech） 發展規劃（2019—2021年）》的收官年，以數字貨幣爲代表的金融基礎設施的數字化在快速推進；十四五規劃和2035年遠景規劃對數字中國建設的重視，將加速實體經濟的數字化。

“這既是金融業數字化的土壤，也是時代要求。我們預計會有新的監管政策出來。”柏亮在論壇間隙受訪時指出。

曾剛則透露，總體來講目前監管的強化不是爲了限制發展，而是要將其納入到現有的監管體系當中，重新引入到正規的可持續發展的框架當中，所以其認爲未來數字金融發展的方向，是以科技賦能作爲未來發展的方向。

“後疫情階段，風險趨勢整體向好但強監管環境是未來2-3年主旋律；信貸機構機遇與挑戰並存，擁抱監管合規第一，精細化風險管理和客戶經營。在新的監管形勢和風險趨勢下，消費金融搭建智能風控體系需要有三大支撐。紮根數據、以平臺爲依託、模型策略引領的智能決策。”FICO中國區副總裁屠強表示。

值得一提的是，在此前螞蟻集團因涉嫌壟斷被國家相關部門處以鉅額罰款，而作爲在數字領域已經成爲 “巨無霸”的螞蟻集團而言，如何看待數字金融未來的發展之路，具有風向標意義。當日，螞蟻集團合規科技總監封俏在受訪時稱，螞蟻集團在合規科技領域的整體工作要先完成數字化、線上化，接下來把合規的能力轉向服務化，之後用合規能力與主管部門、合作伙伴、用戶良性互動，讓更多的社會力量參與其中，最後開放整個生態，合作共贏。

基層金融機構挑戰加大

事實上，在多位參會人士看來，相比起大型金融機構與互聯網巨頭朝着合規化方向發展，中小銀行在進行數字化轉型過程中將面臨更大的挑戰，尤其是縣域農商銀行機構，在無法搶佔城市和新型消費領域的當下，如何深度挖掘縣域市場甚至是鄉村數字經濟，成爲當務之急。

“農商銀行在鄉村振興中是金融的主角與核心力量，卻已然錯過數字金融的上半場，現在進入金融‘下半場’將面臨五大挑戰：第一、大行下鄉數字‘掐尖’勢不可擋；第二、息差收窄運營成本上升負重前行；第三、數據資源數字人才數字能力薄弱；第四、新冠疫情下人力優勢一去不復返；第五、紮根三農迴歸本源做深做強。”對於農商行在數字化轉型過程中的挑戰與方向，中證瑞通CTO孔祥明接受《華夏時報》採訪時分析。

孔祥明指出，締造縣域數字生態，將成爲農商銀行的數字護城河。大行數字下鄉，缺乏數據基礎，農商銀行發揮走街串巷傳統優勢，藉助大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技服務公司，共同建設農商數字生態平臺。

“當前中小銀行在數字化轉型中具有一定體制靈活性。在市場方面，農商行在做數字化轉型時，可以更多地將農商行在當地的人緣、地緣以及此前網點經營中積累的多方優勢去轉化爲數字化產品和服務。但中小銀行在數字化產品服務中的數據治理、模型設計、風控管理等方面的技術能力上相對薄弱，如果要做數字化轉型，中小銀行須做好相應的金融創新治理、數字治理以及組織設計等方面的相關配套設施。”江蘇省灌雲農村商業銀行科技部總經理莊廣瑤受訪時表示。

而在參會的哈密市商業銀行互聯網金融事業部高級顧問顧亦明看來，要在數字化轉型的過程中避免踩坑，有三點尤爲關鍵：一是要認識到數字化都有一個過程，不可能一蹴而就。中小銀行做數字化轉型，一開始目標不要定得太高，要實事求是、循序漸進；二是數字化和線上化是兩件事，可以分開考慮。對地方小銀行而言，不能因爲暫做不了線上業務就放棄數字化，要考慮數字化與線下業務的結合；第三，推進數字化更多地要滲透在日常的業務經營中，數字化很大程度是要做好日常的數據管理工作。

“區域性金融機構發展場景金融優勢巨大，主要體現在三方面：一是區域性銀行相比於全國性銀行而言，決策鏈條比較短，對於市場反應速度更快；二是，區域性金融機構的風控可以區域化，可以抓住區域化的特點設計出更有針對性的產品；第三，從現有的監管方向來看，金融機構按照區域來進行經營比較好。從整個金融市場的發展來講，根據區域化的特點，設計有不同特點的金融產品，根據當地的交易場景設計滿足當地交易場景有特色的金融產品這個是很正確的路子。”車多多戰略與銷售VP餘振波受訪時稱。