原標題： 逾500萬人投保“滬惠保”！剩下1400萬人要不要買？有了百萬醫療險、大病互助，還有必要嗎？

五類人適合入手“滬惠保”：

70歲以上且買不到商業醫療保險的老年人。

身體健康狀況不允許買商業醫療保險的非標體或帶病體，尤其是已在自費使用“滬惠保”保障範圍內的21種特藥的腫瘤患者。

有可能接受質子重離子治療的癌症患者，每個療程的平均費用27萬元，剛好在“滬惠保”的30萬元限額內。

5-6類高風險職業，比如高空作業、伐木工人、電工、消防員、刑警等。

無收入的特困戶或者不願花更多錢買保險的人，“滬惠保”能使用醫保卡餘額購買，對經濟零壓力。

上海城市定製型商業補充醫療保險——“滬惠保”上線後，因其不限年齡、不限職業、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業、既往症人羣均可投保，且可用醫保個賬支付、家庭共濟等特點，立即刷頻微信、微博。

《國際金融報》記者獲悉，截至5月10日，“滬惠保”已有超500萬人投保！那麼，還未投保的1400萬上海基本醫保參保人員要不要趕緊“上車”？已有百萬醫療險、大病互助，還有必要買“滬惠保”嗎？

記者邀請到前外資再保公司資深覈保理賠師、現保險經紀人暨Sophie保險工作室創始人韓雨潔，就上述問題爲大家一一作答。

要不要買？什麼人更適合買？

上海擁有世界一流的醫療資源，居民也享有較好的醫療保障待遇，但看病就醫的自費支出對於許多家庭來說仍是一筆不小的經濟壓力。“滬惠保”的推出，將有助於減輕居民自費醫療費用負擔。至於要不要買“滬惠保”，沒有標準答案，每個人需結合自身實際情況進行綜合判斷。

一般說來，“滬惠保”對於以下幾類人羣會更適用：

70歲以上且買不到商業醫療保險的老年人。

身體健康狀況不允許買商業醫療保險的非標體或帶病體，尤其是已經在自費使用“滬惠保”保障範圍內的21種特藥的腫瘤患者，可“閉眼入”。

有可能接受質子重離子治療的癌症患者，目前重離子醫院已收治40餘種腫瘤疾病，每個療程的平均費用27萬元，剛好在滬惠保的30萬元限額內。

5至6類高風險職業。比如高空作業、伐木工人、電工、消防員、刑警等。

沒有收入的特困戶或者實在不願意花更多錢買保險的人，有保險總比沒有好，而且滬惠保還能使用醫保卡餘額購買，對經濟零壓力。

需要提醒的是，對保障範圍、賠付比例、續保確定性有更高要求的人羣，在經濟條件和健康情況都允許的前提下，均建議購買一份純商業醫療保險。

有了百萬醫療險，還要買“滬惠保”嗎？

已經購買了純商業百萬醫療保險的人，一般來說不需要再購買“滬惠保”。不過，爲保險起見，建議大家再查閱下自己的百萬醫療保險合同，是否有除外責任（在保單首頁列明），而且條款中是否涵蓋了特藥保障和質子重離子保障。如果有包含這些責任，則不需考慮“滬惠保”；反之，可購買一份“滬惠保”作爲百萬醫療保險的補充。

下面的表格大致說明了“滬惠保”和百萬醫療保險的保障區別：

下面我們以網紅百萬醫療險“尊享e生2021”爲例，看看兩者的區別：

很明顯，尊享e生的保障責任更廣泛、賠付比例更高、續保條件更好，“滬惠保”則對投保年齡、健康情況、職業沒有任何要求，門檻低、保費低。

已加入大病互助計劃，還要買“滬惠保”嗎？

目前市場上的大病互助計劃基本是定額給付型，和“滬惠保”這類費用補償型醫療保險沒有衝突。

不過，考慮到大病互助計劃的保障金額普遍較低、賠付條件也比較嚴格、不適用保險法兩年不可抗辯條款、監管政策不明朗等因素，建議已加入大病互助計劃的人，還要適當補充一些商業保險（醫療、重疾等）。

還需注意些什麼？

需要特別注意的是，“滬惠保”是醫療保險產品，適用於費用補償原則，保險公司在保險責任範圍內承擔保險責任，但若被保險人已從任何其他途徑包括商業醫療險獲得對應費用補償，保險公司按照保險責任標準計算的給付金額和被保險人獲得補償後的醫療費用餘額中的較小者給付保險金。

既往症人羣定義也需要明確。其包含大病人羣和罕見病人羣兩類。大病人羣指投保日期前兩年內享受上海市城鎮職工門診大病或城鄉居民醫保大病待遇的人羣，大病救助範圍如下：

重症尿毒症透析（血透、腹透）；

腎移植術後抗排異；

惡性腫瘤治療（化學治療、內分泌特異治療、放射治療、同位素治療、介入治療、中醫藥治療）；

部分精神病病種治療（精神分裂症、中重度抑鬱症、狂躁症、強迫症、精神發育遲緩伴發精神障礙、癲癇伴發精神障礙、偏執性精神病）。

罕見病人羣指投保日期前確診爲法佈雷病、黏多糖貯積症（II型、IVA型）、轉甲狀腺素蛋白澱粉樣變性多發性神經病（ATTR-PN）的人羣。

最後，還要注意，投保“滬惠保”一旦保單生效後不接受退保。且目前該產品沒有續保政策，第二年需重新投保，具體政策待官方公佈。