70後的年齡，現在已經四五十歲了。可能很多老人還沒有參加養老保險，自己也沒有多少積蓄。很多人可能指望退休前的這一段時間，多努力攢點錢用於養老。

其實，四五十歲以後各種花錢的地方也少不了。最直接的實際上就是子女結婚，給他們買車買房。很多農村老人努力了一輩子的積蓄，實際上就是爲了給孩子們結婚買房。過去是建房，現在似乎年農村的年輕人都要在城裏買一套房纔算是一回事。

除了子女以外，還要考慮父母的養老問題。如果父母有養老金還好說，如果沒有養老金，實際上各種生活費和醫藥費都需要和兄弟姐妹分攤的。另外，在父母年齡逐漸變大，失去自理能力時，還要花上大量的時間來照料。如果年輕時照料父母也會影響自己的收入。

如果年輕時不爲養老準備，四五十歲時在考慮，實際上真的是困難重重的。

如果我們按照60歲開始養老計算，未來至少要準備20~40年的養老花費。有人問人均預期壽命是多少？爲什麼要準備那麼久？人均預期壽命實際上是不同人羣不同的，比如說2015年我國人均預期壽命是76.34歲，其中男性73.64歲、女性79.43歲，男女相差5.79歲。

這個預期壽命是新生兒的預期壽命，如果我們能活到60歲，預期還會有20年以上的壽命。不可能說80歲的老人預期壽命是負值的。

另外，預期壽命只不過是到達該年齡時有一半的人存活的年齡，有一半的概率實在是太大了。因此，我們應當還要多準備幾年。一般來說，平均按30年準備比較妥當。

現在準備養老花費，是需要考慮通貨膨脹率的。如果按照年化通貨膨脹率5%計算，30年後需要的花費將是現在的4.11倍。如果說現在每年花費需要10萬元，30年的累計花費共計需要660萬元。也難怪北大一位專家表示，如果我們要想充分的養老還需要300~500萬。

可能很多人花費需要不了這麼多，我們按照城鎮人均消費支出計算。2020年全國居民人均消費支出21210元，城鎮居民人均消費支出27007元。同比例計算，30年的養老也需要花費178萬元。

實際上，如果我們儲蓄理財能夠實現年化5%的收益率，實際上只需要現在有30倍的2.7萬元（81萬元）就夠了。一般來說，年化5%的收益率還是非常高的，還有一定的風險無法實現，爲了安全起見，那麼應當準備好100萬元。

70後現在只有40~50歲，等到60歲平均還有15年的時間。可是15年以後又會面臨着通貨膨脹的問題，如果按照百分之五的通貨膨脹率計算，到15年後要準備養老時需要準備好198萬元。

15年，即使考慮到我們收入的增長，你能攢下198萬元（以現值計算是100萬元）嗎？第1年需要攢下6~7萬元，第2年要增加5%，然後這部分積蓄還要每年以5%的利率利滾利，這樣才能夠在60歲時攢夠198萬。

實在是太難了。

相對而言，參加養老保險還是一份更好的養老保障。養老保險待遇是跟社會平均工資相掛鉤，現在我們即使按照60%基數繳費15年，退休養老金每月也能領取800~1000元（15年後退休每月能領取近2000元養老金）。

未來隨着社會平均工資和物價的增長還會更高。退休以後養老金會每年增加，養老金越低增加速度越快，保值增值能力還是非常強的。另外，養老保險會供養到我們去世爲止，不會因爲錢花沒了就無所依靠。

因此，還是建議70後抓緊籌備養老保險，即使按照最低基數繳費15年，也能爲我們提供30%~40%的老年後養老花費。繳納15年的養老保險，目前來看也就12萬元左右，目前來看只需要花費預計積蓄的12%。由此可見，養老保險的性價比真的非常高。