原标题：东北地区城商行个人存款占比高企背后：高息揽储致净息差受严重挤压

惠誉博华日前发布对我国28家上市城商行分区域研究报告发现，城商行吸收存款能力和融资多元性均弱于股份制银行和大型商业银行，且其高同业融资占比和高融资利率导致其负债成本较高，进一步压缩净息差水平，只能进一步寻求配置高收益生息资产，此举也往往意味相对激进的授信政策和较为宽松的行业准入标准。

“我们对已上市城商行存款结构进行拆解，东北地区城商行吸收存款中个人存款占比远高于其他地区，最主要原因在于其个人存款付息率远高于同业水平，部分城商行2020年个人定期年平均存款付息率为4.54%，而同期公司定期存款平均成本仅为2.28%。”惠誉博华表示，“高息揽储”虽然提升了存款占比，但较高的付息成本对银行净息差造成了严重挤压。

21世纪经济报道记者梳理部分东北地区非上市银行财报发现，不少银行个人存款占比较高。如，截至2020年末抚顺银行个人存款余额为592.47亿元，占全部存款比例为81.33%；丹东银行个人存款余额为596.04亿元，占全部存款比例为77.88%；阜新银行个人存款余额为871.93亿元，占全部存款比例为61.96%（2019年为43.25%）。

同时，21世纪经济报道记者梳理东北地区在香港上市的哈尔滨银行、锦州银行、盛京银行财报发现，2020年3家银行个人存款平均付息率分别为3.36%、4.36%、4.10%，而个人定期存款平均付息率为3.96%、4.54%、4.10%。同期3家银行公司存款平均付息率分别为2.32%、1.90%、2.52%，而公司定期存款平均付息率为3.67%、2.28%、3.71%。

对比部分长三角上市银行来看，2020年上海银行、宁波银行、苏州银行个人定期存款平均付息率为3.29%、3.12%、3.66%，显著低于东北地区城商行个人定期存款平均付息率。

值得注意的是，即使去年以来央行多次强调要优化存款利率，截至目前，某东北地区城商行仍在通过直销银行高息吸储。例如，其360天期存款年化利率为4.81%、3年期存款年化利率为4.95%、5年期存款年化利率为5.4%，起存金额均为50元。

对比来看，当前央行标准1年期、2年期、3年期存款年化利率分别为1.75%、2.35%、3.00%，银行最高可上浮50%。

惠誉博华报告还指出，部分经济恢复缓慢地区如东北地区城商行存在共性的资产质量恶化问题，其公司贷款投放仍以传统制造业与批发零售业为主，不良率高企转型困难，负债端通过高付息率揽储导致净息差持续承压。

（作者：李愿）