原標題：21解讀|銀保監會規範惠民保“把好事做好”：鼓勵“一城一策” 嚴防低價惡性競爭

作者：李致鴻

2020年以來，惠民保如雨後春筍般在全國各地鋪開。6月2日，爲規範這類城市定製型商業醫療保險（下稱“定製醫療保險”）業務的開展，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知》（下稱“《通知》”）。

部分地區保障方案數據基礎不足、缺乏風險測算

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”以來，由地方政府及相關部門指導、保險公司商業運作、與基本醫保銜接的地方定製型補充醫療保險快速增長。

2020年3月，國務院發佈《關於深化醫療保障制度改革的意見》明確提出，“到2030年，全面建成以基本醫療保險爲主體，醫療救助爲託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。”這無疑起到了重要推動作用。

據統計，截至2020年末，共有23省82個地區179個地市推出城市定製型醫療保險項目，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

復旦大學風險管理與保險學系主任許閒表示，惠民保兼具“低價格+低門檻+高保障+附加服務”的特徵。無論是“一城一策”，還是“一省一策”“全國統籌”，惠民保價格和門檻相對較低，填補了基本醫療保險和商業健康保險之間的空白，爲消費者提供了更爲全面的保障。

不過，目前大多數項目剛啓動，業務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中，但也存在一些問題。

在今年全國兩會期間，就有代表和委員指出，從各地實際情況看，惠民保發展面臨兩大難題：一是普惠性和公平性有待改善；二是業務的發展可持續應引起重視。

誠然，部分地區保障方案數據基礎不足、缺乏風險測算，並未結合當地經濟發展、醫療費用水平、基本醫保政策、投保規模等基本要素，也未充分利用既往醫保數據進行精算定價。

定製醫療保險業務受衆廣，要求承保公司具有完善的信息系統建設，能夠實現與醫保系統對接並完成一站式結算，同時對線下客戶諮詢、理賠等服務能力也有較高要求。目前部分承保公司業務經驗、風控能力不足，服務水平參差不齊，可持續服務能力不強。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來坦言，惠民保是普惠健康險領域的一個很好嘗試，但是在經營過程中也出現了一些“亂象”，競爭烈度不斷攀升，出現“一城多保”，甚至還有上線沒多久就下線的情況。

銀保監會相關部門負責人表示，城市定製型醫療保險的地域特徵很強，目前確實出現一城多個項目的情況。我們認爲應該堅持“一城一策”的原則，保障方案應體現地域特徵，基於當地經濟發展水平、基本醫保和大病保險等有關數據，契合當地羣衆實際醫療保障需求。

對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規行爲重點查處

惠民保的健康、可持續發展至關重要。銀保監會有關部門負責人指出，保險公司應遵循商業健康保險經營規律，實行市場化運作，按照持續經營和風險可控原則開展定製醫療保險相關業務。

2020年11月，銀保監會發布了《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知（徵求意見稿）》，要求保險公司在開展城市定製醫療保險業務時，遵從商業保險經營規律，市場化運作，按照經營可持續、風險可控的基本原則，合理制定保障方案、科學確定責任範圍。

在此基礎上，此次《通知》主要內容包括：強化依法合規上，要求保險公司按照商業保險經營規律和市場化原則，科學合理制定保障方案。規範業務開展，提高管理服務效率和風險控制能力。

壓實主體責任，總公司對開展定製醫療保險業務負管理責任，須審覈保障方案和承保產品，加強統一管理，規範業務流程，完善內部問責機制。

明確監管要求，加大日常監管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規行爲重點查處，維護市場秩序，保障業務平穩運行。加強行業自律，鼓勵行業協會發揮自律組織作用，積極參與屬地保障方案擬定，探索建立定製醫療保險服務規範，搭建行業交流平臺。

這些舉措頗具針對性。例如，初期，有保險公司召開惠民保新聞發佈會時，曾冠以政府相關部門指導的名義，藉此對外宣傳，但很快就被政府相關部門發佈公告明確回應，並未進行任何業務指導。

還有出現的價格戰傾向。某保險公司相關負責人表示，保險公司如果想要壓低成本、“跑馬圈地”地開展這類業務，是不可取的，因爲當地市場如果第一家沒有做好，後來者也難做起來，這包括地方政府的信任、消費者的比價、對同類產品的消費信心等因素，因此保險公司入局惠民保市場，不能盲目抱着“跑馬圈地”的心態進入。

另一家保險公司負責人表示，真正的惠民保能夠得到政府主管部門在產品設計上的指導，這使得惠民保的定價和保障設計因地制宜，符合當地醫療支出水平和實際醫療保障需求，同時可以讓保險公司“保本微利”，基本有健康的營收空間，但核心是讓利民衆，做民生普惠。

銀保監會有關部門負責人表示，下一步，銀保監會將進一步引導行業發揮自身優勢，依法合規開展定製醫療保險業務，強化日常監管，規範經營行爲，維護市場秩序，保護消費者合法權益。