原標題:央行穆長春詳解數字人民幣錢包矩陣體系,與支付機構不是競爭關係丨2021陸家嘴論壇

記者:遊淼

“數字人民幣和非銀行支付機構不是一個維度的東西,不是競爭和取代的關係。微信支付、支付寶繼續承擔作爲一個錢包的金融基礎設施職能,參與數字人民幣流通的過程。”

6月11日,第十三屆陸家嘴論壇(2021)“經濟金融的數字化轉型”在上海舉行。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春、多位金融機構代表以及中外專家學者齊聚一堂,分別就經濟金融數字化轉型進展、科技助力金融數字化轉型機遇與挑戰以及探索國際合作進行了深入交流分享。

詳解數字人民幣錢包矩陣體系,與支付機構不是競爭關係

穆長春在現場介紹了數字化轉型過程中大家“錢袋子”的轉型——數字人民幣錢包,並詳細闡述了數字人民幣錢包的矩陣體系。

據穆長春介紹,數字人民幣錢包是數字人民幣的載體,根據不同維度劃分,數字人民幣錢包已經出現了不同等級的匿名錢包、個人錢包與對公錢包、軟錢包與硬錢包以及母錢包與子錢包等多種類型。

穆長春表示,上述各類型錢包不同的組合,就形成了數字人民幣的錢包矩陣體系。以母錢包與子錢包爲例,穆長春說,個人可以通過子錢包實現支付場景的限額支付、條件支付和個人隱私保護等功能。“比如說你想藏個私房錢什麼的,也可以進行親屬贈予功能的管理;企業和機構可以通過子錢包來實現資金歸集和分發、會計處理、財務管理等功能。”

穆長春還表示,指定運營機構、其他授權機構可以進一步開發複雜的支付/金融產品,構建錢包生態平臺,以滿足多場景需求並實現特色功能。

“數字人民幣是雙層運營架構,從一開始就不是人民銀行對公衆直接提供兌換流通服務,而是由二層指定運營機構提供兌換、流通服務。貨幣的流通過程需要全社會共同參與來實現。非銀行支付機構依然會在這一過程中找到自己的角色,來爲數字人民幣的兌換和流通做出相應的貢獻。”穆長春說。

他進一步解釋,數字人民幣和非銀行支付機構不是一個維度的東西,不會是競爭和取代的關係。網商銀行聯合支付寶和微衆銀行聯合騰訊都是前期已經確定的運營機構。其中微衆銀行和網商銀行提供數字人民幣兌換流通服務,微信支付、支付寶繼續承擔作爲一個錢包的金融基礎設施職能,參與數字人民幣流通的過程。

談及中國數字人民幣取得的進展,PayPal執行副總裁兼首席戰略、發展與數據官Jonathan Auerbach表示:“中國已經是數字金融服務發展全球領軍者。央行在數字人民幣方面成功的試點和合作方式展示了數字金融服務令人興奮的可能性,特別是它對於普惠金融的影響。”

金融業應對數字化轉型“良方”,國際合作必不可少

在數字化時代,科技變革特別是大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等新技術的快速演進,對金融業產生了革命性的變化和根本性的顛覆。建設銀行浦發銀行、英國倫敦金融城、日本瑞穗金融集團作爲嘉賓代表在論壇上分享了科技助力中外金融業數字化轉型的實踐與思考、以及對於國際合作的探索。

建設銀行行長王江提出,數字化轉型給商業銀行風險管理的變革和創新帶來了巨大的機遇。“數字化轉型並沒有消除風險,而且風險的展現方式和業態變得更加複雜多變,這對商業銀行如何構建全面智能化、現代化的風險管理體系提出了更高的要求。”王江說。

在王江看來,這一目標的達成除了頂層設計需要統籌謀劃,加強數據治理以外,商業銀行需強化科技支撐,推進金融科技與風險管理的有機融合。圍繞監測預警、智能審批、數據合規、反欺詐、消費者權益保護等重點工作,構建更加適應數字化轉型的現代化風控體系。

王江結合建行實踐進一步分享:“普惠金融過去一直是困擾建行發展的痛點和難點。我們開發了一個‘會懂你’系統,以新一代核心系統爲基礎,內部數據、外部數據相連接,引進了工商、海關、法院等26個數據源。通過整合,有效識別風險、管控風險,同時提升小微企業的徵信服務,實現了批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化的風控、綜合化服務,實現了在一分鐘受理業務時間中,就可以精準測算出一個客戶的貸款額度需求,並實現了一站式服務、一價式服務。”

談及數字化對於金融機構未來經營模式的影響,浦發銀行行長潘衛東對此提出,傳統的信息化其實是以產品爲核心的,數字化真正可以做到以客戶爲核心。數字化轉型的核心就是有能力去把技術的內在邏輯用商業模式展現出來,這是最核心的一點。

潘衛東表示,浦發銀行於2018年7月份在業內率先提出了APR無界開放銀行。“有了概念還不行,我們覺得銀行的服務不能只在我們的物理網點,我們的app、網上銀行可能要到客戶的生產和生活當中去,把銀行的服務解構掉、打散掉,和客戶的生產生活無縫整合。”潘衛東說。

潘衛東介紹,浦發銀行一直在探索,去年9月份對外頒佈“全景銀行”,是開放銀行的2.0版本。第一是全時域,不管在哪兒都可以服務到;第二是全用戶,所有用戶;第三是全服務,不光是金融服務,甚至包括非金服務,可以跟合作伙伴一起爲用戶提供服務;第四是全智聯,世界已經進入一個智能互聯時代,所以全智能是一定要去做的的一件事情。

不僅僅是中國,全球各國均在積極擁抱數字化轉型這一趨勢。瑞穗金融集團公司董事長Yasuhiro Sato在論壇上發言稱,隨着金融業短期內引入了AI、區塊鏈等高新技術,誕生了許多前所未有的一系列的商業模式,即所謂的“新金融”。

Yasuhiro Sato說,非銀行企業的攻勢越來越猛烈,金融業現在所處的競爭環境非常嚴峻,不能適應這種節奏變化的金融機構將會被淘汰。他認爲,避免這種情況的關鍵就是要在社會推廣實施創新型技術和商業模式。

對此,他特別提到了兩點:一是要從客戶立場出發,確保新技術能給用戶帶來便利、帶來好處。二是要確保新金融不會有損金融體系的穩定性以及貨幣政策的穩定性。

最後,Yasuhiro Sato還特別提到,中日兩國必須要深入探討數字經濟的未來和新金融願景,“如果兩國能攜手合作,在亞洲地區成功數字化轉型取得進展,不僅對兩國的經濟,同時對於整個亞洲國家和全球經濟來說,它們的可持續增長都是非常重要的。“他說。

無獨有偶,英國倫敦金融城政府政策與資源委員會主席Catherine Mcguinness在論壇上亦指出,進一步推動數字化轉型,國際合作必不可少。

“全球金融體系必須通力合作保證高效持久的數字化,並共同發掘數字化的機遇。中國香港、新加坡、韓國所打造的一系列相關的智庫以及數字化轉型相關的嘗試都非常重要。我們非常高興看到上海舉辦類似的活動,讓我們互通有無、交流經驗,更好了解數字化轉型一系列技術。在這個關鍵時期,應當使用數字化技術進一步推動復甦和發展。”他說。

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