原標題：惠民保產品四大發展特徵凸顯

記者：王方圓

復旦大學泛海國際金融學院保險創新與投資研究中心日前發佈《城市定製型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》。截至5月31日，全國共推出140款惠民保產品，覆蓋26個省份，“連續續保、更新迭代”“責任升級、保費不變”“新品開發、增加選擇”“預判偏差、產品停售”將成爲惠民保產品的四大發展方向。

產品快速推進

《圖譜》指出，惠民保產品於2020年快速推進，截至今年5月31日，全國共推出140款惠民保產品，覆蓋26個省份。其中，江蘇省、廣東省、浙江省推出的惠民保產品最多，分別爲20款、19款、16款。綜合各地區經濟發展水平和保險發展水平來看，產品數量與各地區經濟發展程度、保費收入水平基本呈正相關，但與各地區保險深度、保險密度無明顯相關性。

參與主體方面，惠民保涵蓋政府部門、保險公司、健康管理公司、保險經紀公司四大主體。保險行業中，財險公司參與積極性最高，壽險公司、養老險公司次之，健康險公司和農險公司也有一定佈局。

產品定價方面，惠民保產品往往對所有年齡段人羣採取統一定價，基於保障範圍、承保責任不同，費率水平存在一定浮動空間。少部分產品基於被保險人年齡採取梯度定價，最高可達501元/人/年。年度累計免賠額多集中在2萬元，最高可達6萬元。

產品責任不斷拓展

《圖譜》顯示，目前惠民保產品以“無年齡要求，無職業要求、無健康告知”爲重要賣點，95%左右的惠民保產品無年齡要求，白血病、慢性呼吸衰竭、惡性腫瘤、淋巴瘤等既往症患者可以投保，但會面臨賠付比例折扣。

特定高額藥品責任是惠民保產品的一大特色。特定高額藥品責任覆蓋前十大疾病爲乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨鉅細胞瘤、多發性骨髓瘤。惠民保產品責任與高發重疾較好吻合，可爲居民提供多種藥品選擇，切實解決居民就醫難題。

除此之外，惠民保產品與時俱進，部分產品責任拓展至超高額醫療費用、質子重離子治療費用、新冠肺炎相關責任、惡性腫瘤、罕見病責任。

四大發展方向

對於惠民保產品的未來發展，《圖譜》指出，“連續續保、更新迭代”“責任升級、保費不變”“新品開發、增加選擇”“預判偏差、產品停售”將成爲四大發展方向。以深圳重特大疾病補充醫療保險爲例，自2015年12月首次上線以來，產品責任不斷更新迭代，已增加門急診報銷金、65週歲參保人健康管理加油包、罕見病津貼等，且已持續續保7個週期，參保人數逐年上升。

爲推動惠民保走向規範之路，產品亟待解決以下問題：“不到百元”——不提年齡梯度；“百萬保障”——不提免賠額度；“政府指導”——不提政府部門；“多家承保”——不提公司名稱。

6月2日，銀保監會發布《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知》，要求各主體強化依法合規、壓實主體責任、明確監管要求、加強行業自律。