原標題：如何選擇“爆款”重疾險？ 特色附加責任或可選保障成競爭加分項

在保險消費者配置保險產品時，重疾險的重要意義不言而喻。自1995年引入中國保險市場至今，重疾險已取得了長足發展。隨着中國經濟及社會的發展，未來重疾險仍有巨大發展空間。

中國精算師協會重疾發生率表項目組統計數據顯示，2007年至2018年十一年間，保險公司提供了了超過3000款重疾險產品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。

天風非銀認爲，根據行業數據，截至2019年上半年，我國重疾險保單數量已達3億張，平均每年新增3000萬張保單，測算出截至2020年，人均重疾險保單約0.32件（僅計算0-54歲人口）。目前，重疾險在健康險總保費中佔比近60%，可測算出2020年重疾險總保費約4904億元，人均保費466元（僅計算0-54歲人口），仍有可觀的成長空間。

從社會公衆的整體健康水平看，我國慢性病的患病率在持續攀升，隨着城市化進程的發展，生活方式改變，人口老齡化加劇，慢性病的患病率預期將進一步惡化，也導致保障缺口的繼續擴大。雖然社會醫療保險已有很高的覆蓋率，但其宗旨是廣覆蓋、保基本，所存在的保障缺口，仍需由商業保險補充。特別是重疾險，對嚴重疾病的高額費用，及由於嚴重疾病所導致的收入損失，都是必要的補償方式。

2020年11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》。中國銀保監會明確自發文之日起至2021年1月31日爲過渡期，過渡期結束後保險公司不得繼續銷售基於舊規範開發的重疾險。

這意味着，自2021年2月1日起，新定義重疾險時代正式開啓。

對於目前市場上在售的重疾險，21世紀經濟報道保險課題組選取來自陽光人壽、信泰人壽、民生人壽、長城人壽、渤海人壽、崑崙健康等保險公司的10款重疾險產品進行測評。

除價格外，重疾險還需要關注哪些？

重疾險測評是從投保年齡、保險期限、基礎保障（輕症、中症、重症）、特色保障（少兒特定重疾、可保寬鬆條件）、身故保險金、等待期、保費測算、保險公司風險綜合評級等維度進行。

具體而言，在投保年齡上，陽光人壽i保長期重疾險最大投保年齡是不超過50歲，長城人壽長城吉泰人生重疾險最大投保年齡是不超過65歲，其他最大投保年齡是不超過55歲 或60歲。保險期限主要集中於70歲、80歲和終身三檔。投保年齡、保險期限等方面的差異，對應的保費也有所不同。從等待期看，除其中兩款爲180天外，其餘多爲90天。

在投保條件上，比如陽光人壽i保長期重疾險允許符合條件的脂肪肝或甲狀腺結節患者投保。雖然長期以來“帶病投保”令保險公司“談虎色變”，但越來越多的保險產品創新圍繞這一難點和痛點展開。

某保險公司負責人對21世紀經濟報道保險課題組表示，允許“帶病投保”的保險產品對於保險消費者而言是好事，但對於保險公司而言，需要控制承保風險。這類產品的風險高不高，關鍵在於技術是否成熟、保險責任是否準確。一方面，要看醫療技術是否成熟，判斷某類疾病是否符合這類保險；另一方面，要看精算技術是否成熟，能否算得相對準確。

保障方面各有特色，比如信泰人壽信泰如意安達守衛重疾險對晚期重度惡性腫瘤有額外關愛，長城人壽長城吉泰人生重疾險有疾病終末期保險金和重症豁免保障，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險（尊享版）有“惡性腫瘤-重度”陪護保險金、疾病終末期保險金、極重度疾病保險金、身故或高殘保險金和輕中重症豁免保費等。從身故保險金看，信泰人壽信泰如意安達守衛重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險可以靈活選擇。

需要強調的是，保險消費者選擇重疾險時不能僅看價格的高低。“隨着重疾險的同質化，特色的附加責任或可選保障成爲重疾險競爭的加分項之一。除身故保障和投保人豁免這兩項常見的附加保障外，癌症二次賠付也是比較熱門的考慮選項，因爲癌症的復發、持續、新發概率遠高於其他病種，很多人擔心僅賠付一次可能不夠。癌症二次賠付的保障功能的產生，相當於是對癌症的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睞，因爲對規定的幾項特定病種額外賠付一筆保險金，相當於對部分疾病進行加保。”慧擇壽險產品專家陳俊霖對21世紀經濟報道保險課題組介紹。

輕症、中症、重症賠付有哪些差異？

整體而言，重症、中症和輕症的種類、分組和賠付次數、額度有所差異。例如，在重症賠付次數上，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險（尊享版）表現較爲突出；在輕症和中症賠付次數上，信泰人壽的信泰如意安達守衛重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險表現較爲突出。

輕症是指重疾的早期症狀階段，或者沒有達到重疾理賠標準狀態的較輕階段。陳俊霖表示，比如輕症中的原位癌，不在重疾險的賠付範圍內。如果不及早治療，很可能轉變爲惡性腫瘤。中症的病情嚴重程度和理賠金額比例，介於輕症和重疾之間。重疾險中對於輕症、中症的賠付往往是，輕症賠付20%-30%，中症賠付50%-60%。

每款產品輕症、中症種類各有不同。究其原因，陳俊霖稱，一方面是保險公司的風險偏好不同。輕症、中症保障的引入，對於消費者而言，有機會拿到更多賠付，以及累計拿到更高額度、更多次數的賠付。對於保險公司而言，降低了重疾險的理賠門檻，讓治療前置，更有利於消費者健康管理。

另一方面消費者對於引入了輕症、中症的重疾險接受程度不同。輕症和中症的出現，確實降低了重疾保險的理賠門檻，也讓很多在重疾邊緣的人得到了更多的安慰，消費者儘早得到治療，緩解經濟壓力，重疾險的走向也越來越合理性和人性化。但是引入輕症、中症後的重疾險，相應的保費也會有所差異。消費者還是需要根據自身的需求來進行投保。

值得一提的是，根據《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》，其中首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按照嚴重程度分爲重度疾病和輕度疾病兩級。基於重大疾病評估模型，量化評估重大程度，並結合定義規範性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展爲28種重度疾病和3種輕度疾病，並適度擴展保障範圍。根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障範圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

哪些保單可以做保單質押貸款？

此外，約7款重險有保單質押貸款功能。保單質押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值爲質，向投保人提供的一種短期資金支持。

只有具有現金價值的保單可以進行保單質押貸款，保單質押貸款金額不得高於申請貸款時保單現金價值的80%；保單質押貸款期限不得超過6個月。例如，信泰人壽兩款產品的保單質押貸款最高金額不得超過該合同當時的現金價值扣除各項欠款、貸款本金及利息後餘額的80%；每次貸款期限不超過6個月。

保險質押貸款利率往往有所差異。保險公司通常是參照貸款市場平均利率或者參考利率水平、公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，在風險可控的基礎上，從服務消費者的角度出發，確定合理的保單質押貸款利率。保單質押貸款利率不得低於相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低於貸款辦理時的實際結算利率。

普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾告訴21世紀經濟報道保險課題組保單質押貸款的初衷是保險公司考慮到如果投保人的經濟狀況發生變化，影響短期現金流，可能發生退保，而保單質押貸款既可以解決投保人短期財務問題，又可以繼續提供保險保障。保單質押貸款業務本身是有足值的保單價值作爲風險緩釋手段的，因此信用風險相對可控，其面臨的主要是合規與操作風險。

例如，市場上保單質押貸款存在一種套利風險，即保險公司設定的貸款利率水平低於保單給予客戶的分紅或收益水平，也就是存在利率倒掛情況，若客戶購買保單，出質後獲得貸款並循環購買保單，就有可能套取保險公司的收益。

爲此，銀保監會發布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（徵求意見稿）》將借款人範圍限定爲投保人本人並要求保險公司履行身份覈實義務，要求保單貸款資金返回到投保人原繳費賬戶，避免保單貸款被違規套用、騙取等案件發生；保險公司在簽訂貸款協議時，應對貸款用途進行審覈，並明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規和政策規定將所借款項用於房地產和股票投機，不得用於購買非法金融產品或參與非法集資，不得用於未上市股權投資等。

（作者：李致鴻，實習生李睿怡）