來源：中科財經

中信銀行持續被罰卻仍未見明顯整改成效，連續四年收到超千萬鉅額罰單，近半年來，累計罰單數量近30張，累計金額近5000萬元

近日，銀保監會深圳監管局公佈的行政處罰信息公開表顯示，中信銀行（601998.SH）深圳分行因貸後管理不審慎被罰款80萬元。據《中國科技投資》記者不完全統計，中信銀行今年以來已收到29張罰單，罰款金額總計爲4827萬元。

另外，中信銀行信用卡業務屢屢陷入用戶投訴和法律糾紛，信用卡交易量及在零售業務中的佔比增速逐漸放緩，資產質量受到一定衝擊。

信貸業務頻繁被罰 四年喫千萬罰單

5月21日，銀保監會深圳監管局公佈的行政處罰信息顯示，中信銀行深圳分行存在貸後管理不審慎，個人經營性貸款、個人消費貸款資金被挪用的違法違規行爲，被罰款80萬元。

據記者不完全統計，中信銀行今年已收到銀保監會和央行29張罰單，罰款金額總計爲4827萬元，除貸後管理不到位，違規事由還包括客戶信息保護體制機制不健全、違規提供兜底承諾等方面，違規主體包括中信銀行總行及太原分行、西安分行、濟南分行等多家機構。

此前，因客戶信息保護體制機制不健全，櫃面非密查詢客戶賬戶明細缺乏規範、統一的業務操作流程與必要的內部控制措施，客戶數據訪問控制管理不符合業務“必須知道”和“最小授權”原則，對客戶敏感信息管理不善、致其流出至互聯網等違規事實，3月17日，銀保監會針對中信銀行總行開具了一張450萬元的罰單。

而在中信銀行分支行中，太原分行今年以來罰款最多。3月11日，太原分行因違規提供兜底承諾被責令改正，被處罰款600萬元，相關負責人則被處以警告或禁止從事銀行業工作的行政處罰。

餘下罰單，處罰事由基本指向中信銀行分支機構的信貸資金業務，違規事項包括貸前調查不盡職、信貸資金改變原有用途、二手房按揭貸款審查不到位、部分貸款資金用於合同約定以外的用途、向項目資本金不到位的項目發放房地產開發貸款等多方面。

尤其今年1月份，中信銀行接連收到15張罰單，在股份制銀行中排名第一，違規事項均指向信貸業務，涉及無錫分行、合肥分行、晉江支行、昆明分行、南昌分行、安慶分行等多個分支機構，多名責任人被警告並處以罰款。

此外，今年2月5日，央行也對中信銀行開出2890萬元的罰單，涉及未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易等違規事項。

2018年-2021年，中信銀行已連續四年收到銀保監會、央行超千萬鉅額罰單。其中，違規事項涉及內控管理不嚴、違反審慎經營原則、違規貸款、以及通過其他手段延緩風險暴露等問題，而上述違規事項在今年再次被罰。

信用卡遭大量投訴 不良貸款餘額上升

近幾年，中信銀行資產規模不斷擴大。截至2020年，該行資產總額爲7.51萬億元，同比增長11.27%，其中貸款及墊款總額爲4.47萬億元，同比增長11.89 %。

資產規模擴大的同時，中信銀行卻深陷大量投訴和法律糾紛，其中信用卡業務是投訴“高發地帶”。據記者觀察，“中信銀行信用卡”在黑貓投訴上出現了7488條投訴，而在天眼查上，中信銀行現有法律訴訟爲533條，其中排名第一的案由也系信用卡糾紛，數量達190條。

黑貓投訴平臺顯示，目前針對中信銀行信用卡業務的投訴主要圍繞泄露個人隱私、暴力催收、手續費不透明、不願協商分期等問題。

一位用戶向《中國科技投資》記者介紹，目前所持信用卡還有7千多元未歸還，因資金緊張已逾期，中信銀行委託機構“湖南衛成信用風險管理有限公司”一直頻繁打電話騷擾其生活，並且發送短信對其進行“恐嚇”。另外，在能聯繫用戶本人的情況下，委託機構持續聯繫消費者家人朋友，給其家人朋友的生活帶來困擾。

遇到暴力催收的用戶不在少數，黑貓投訴上大量匿名用戶表示，在使用信用卡的過程中，被中信銀行第三方暴力催收，其家人朋友遭受到威脅恐嚇，生活工作受到嚴重影響。

而另一位用戶李樂（化名）稱遭遇了“霸王條款”，李樂告訴記者，他從2018年開始使用中信銀行信用卡，期間銀行方面並未明確告知月利率和年利率，因此他一直按照最低還款歸還信用卡額度。李樂隨後發現，最低還款產生的利息已有8100.24元，因此與銀行方面協商減免利息。

溝通一個多月後，銀行方面答應給李樂減免全部利息，但前提是要籤一份“承諾函”，而李樂認爲這有違平等公正原則。“承諾函要求不再就信用卡事宜提出異議，這是很明顯的霸王條款，如果簽署這份協議，萬一以後再出現問題，我連維權的渠道都沒有。”李樂說。

據銀保監會消費者權益保護局公佈的關於2020年第二季度至第四季度銀行業消費投訴情況的通報，中信銀行信用卡業務的投訴量分別爲4128件、4694件、3258件，均在股份制銀行中排名第二。

從業績來看，中信銀行近年的信用卡業務已處於放緩趨勢。2018年-2020年，中信銀行信用卡貸款餘額分別爲4420.46億元、5142.50億元、4852.32億元，同比增速分別爲32.63%、16.33%、-5.64%；信用卡交易量分別爲2.08萬億元、2.56萬億元、2.44萬億元，同比增速爲39.48%、23.05%、-4.83%。

同時，2018年6月-2020年6月，中信銀行信用卡透支餘額分別爲3271.08億元、5002.04億元、4811.27億元，同比增速爲65.29%、52.92%、-3.81%。

信用卡作爲中信銀行零售業務的重要組成部分，透支餘額增速的下滑，使該業務在零售貸款中的佔比也逐步下降。2018年-2020年，中信銀行信用卡在零售業務的佔比分別爲30.31%、30.39%、26.22%，同比變化幅度分別爲24.60%、14.04%、-5.64%，已由正轉負。

中信銀行在財報中提到，由於新冠肺炎疫情爆發、經濟增長降速等多重疊加因素影響，信用卡行業資產質量受到較大沖擊。其中2018年-2020年，中信銀行信用卡不良貸款餘額分別爲81.95億元、89.48億元、115.61億元，呈逐年上升趨勢。

針對信用卡業務發展，中央財經大學教授李國平向《中國科技投資》記者表示，要減少消費者投訴，髮卡行首先應明確告知持卡人權利、義務和風險，例如明確信用卡分期APR、分期條件、逾期處理措施等；其次要嚴格按照相關法律法規，審覈信用卡辦卡申請，給符合條件的人髮卡。

記者就上述問題致函中信銀行，截至發稿，尚未收到對方回覆。